继京东白条“分分卡”、微信“分付” 之后，部分用户发现，支付宝上也悄然上线了花呗的新产品——“随处花”的内测。为何互联网金融平台都看上了“信用付”？

　　界面新闻记者了解到，花呗联合 南京银行 上线了“随处花”服务：在花呗里开通一张 南京银行 花呗额度专属银行卡后，再将该卡绑定微信、抖音、京东等支付平台，使用该张银行卡即为使用花呗额度进行消费。

　　据了解， 南京银行 与花呗（蚂蚁消金）联合推出的“随处花”服务，是为满足花呗用户在更多支付场景的使用需要。如此，花呗在所有场景消费可进行统一的账单管理和还款。目前，“随处花”服务仅处于小范围测试阶段，尚未全量开放。

　　作为“随处花” 的同类产品， 京东金融 旗下的白条分分卡早已经上线，在产品设计上也更为清晰。

　　在使用场景方面，根据 京东金融 的官方介绍，分分卡，是京东白条的功能升级，开通后将为用户发放一张银行储蓄卡，将改卡绑定支付平台如微信、支付宝、抖音、美团、拼多多等后，可以用白条的额度消费、转账、发红包。使用白条分分卡后，账单会合并到白条账单统一还款。

　　在消费分期服务方面，分分卡显示，其产品的消费分期可以选择1、3、6、12等期进行款还；最高贷款额度20万元；日服务费为0.05%（年单利18.25% ），12期的分期服务费为10.89%起。

　　值得注意的是，《信用付款服务协议》等多份贷款协议中，分分卡的运营方为京东旗下的重庆京东盛际小额贷款公司（以下简称“重庆小贷”），而百信银行或 南京银行 则为该产品提供“个人银行账户服务”。

　　这意味着，借助银行储蓄卡账户的绑定功能，分分卡实质上变成了一张由京东重庆小贷授信的“信用卡”。由于京东支付缺乏线下场景，因此，借助银行卡二类账户绑定，便可以直接使用微信等支付。

　　界面新闻记者从知情人士处了解到，2021年，白条分分卡由“白条闪付” 升级而来，原先的白条闪付已经停用。虽然分分卡线已经三年，但直到今天其产品入口仍隐藏在第贰页，可见该产品其实不成功。另外，白条分分卡还强制消费分期，消费还会按日计息，也在消费者论坛上引发大量投诉。

　　记者对照三家平台推出的信用付产品后发现，三个产品都实现了多平台、多场景使用的用户诉求，但腾讯“分付”、“随处花”其实不要求用户务必分期，“分付”还支持消费后随时还款，折合年化利率为14.6%，但目前普遍反应额度较低，未全面铺开，由于微信支付在线下支付的优势地位，使用分付无需绑定其它银行账户；“随处花”则可以在消费后仍然享有花呗的40天的免息期待遇。

　　 中国银行 研究院研究员杜阳对记者表示，多家平台纷纷涉足此类产品，或意味着此类模式势势必加速各平台间的生态互联互通，提高金融服务的覆盖面和便捷性。互联互通合作可以构建一个更加开放的金融生态系统，增进不同金融机构和互联网平台之间的合作与交流，提高整个金融领域的效率和创新能力。

　　金融领域资深分析师王蓬博也对界面新闻记者表示，花呗借助银行账户扩大产品的覆盖范围和影响力，来实现能够间接进入更多平台生态场景，可以提升产品使用率，提供用户端管理的增值服务。同样，对于银行来讲，零售端数字化改革早已成为城商行的标配，对场景和流量平台的绑定是很好的提升利润空间的形式，还可以短时间内获取大量新的用户。

　　但他表示，此前，部分同类产品未能有效扩大市场，是由于消费信贷市场竞争激烈，同类型产品如果没有技术壁垒很容易在模式上被模仿和超越，更重要的原因在于，现象级的用户端信贷产品往往和支付绑定，其支付入口已经固化。