今年以来，很多商业银行宣布停发旗下部分联名信用卡，包含 邮储银行 、 平安银行 、 中信银行 、 长沙银行 等。据记者了解，联名信用卡停发主要是出于成本控制、业务策略调整、合约到期、合作品牌调整经营策略等原因。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，联名信用卡的发卡量达到峰值后通常会陷入增长停滞，造成发卡行和商家继续投入资源的意愿下降，继而对存量持卡人和潜在用户吸引力下降，交易金额与活跃度下滑。这时，银行通常会停发联名信用卡，以节约运营成本。随着信用卡业务进入“精耕细作”时代，未来银行更看重存量用户信用卡的使用频率。

　　多家银行停发联名信用卡

　　联名信用卡是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。

　　6月25日， 中信银行 在官方网站发布《关于 中信银行 停止发行小米联名信用卡黑科技版的公告》称，自2024年8月31日24时起， 中信银行 将停止发行“ 中信银行 小米联名信用卡黑科技版”。此前， 中信银行 发布公告称，自4月30日24时起，停止发行“ 中信银行 皇家马德里俱乐部主题信用卡”，不再接受上述信用卡任何渠道的申请、补卡及换卡业务。早在今年2月份， 中信银行 已逐渐发布停止发行 中信银行 家乐福联名信用卡和 中信银行 腾讯和平精英联名信用卡的相关公告。

　　最近， 上海银行 在官方网站发布《关于 上海银行 停止发行乐乐茶联名信用卡的公告》， 上海银行 乐乐茶联名信用卡将于8月1日起停止发行。

　　联名信用卡停发后，手上持有该信用卡的顾客有何影响？多家银行表示，客户已持有的卡片在有限期内仍可正常使用。若持有的联名信用卡到期或需要补换卡等，银行将根据持卡情况，为客户核发银行发行的其它类型信用卡。

　　冠苕咨询开创人周毅钦对《证券日报》记者表示，停发联名信用卡有多重原因：一是商业银行对于信用卡业务的战略发展方向进行调整；二是联名信用卡涉及商业银行与商户、机构多方合作，发行成本普遍高于普通信用卡，从客户使用情况来看，一些联名信用卡叫好但不叫座；三是一些联名信用卡所涉及的合作方自身出现了经营问题，无法再维持合作关系；四是商业银行与商户、机构的合约正常到期。

　　部分银行“喊停”信用卡的发放，或许与监管要求有关。 平安银行 公告称，“为落实监管新规关于不得与金融机构合作发放联名卡的相关要求，我行将于2024年6月1日起（含）对 平安银行 金管家联名信用卡的权益进行调整，并在卡片到期后，如符合续卡条件的顾客则续发 平安银行 保险金卡”。据了解，中国人民银行、原银保监会2022年7月份发布了《关于进一步增进信用卡业务规范健康发展的公告》，对金融机构信用卡管理提出精细化要求。新规将在2024年7月份结束过渡期，进入全面实施阶段。

　　另外，有业内人士表示，银行业务策略调整也是银行停发联名信用卡的主要原因。 中国银行 研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，部分银行停发联名信用卡，一是信用卡市场竞争激烈，银行纷纷推出各类信用卡以吸引客户，但部分联名信用卡的业绩并未达到预期，甚至成为不良资产；二是随着金融科技的快速发展，银行正在加大对线上业务的投入，优化线下业务布局。在此环境下，银行需要调整业务结构，减少不必要的联名信用卡发行，以聚焦核心业务。

　　从“拼规模”转向“拼存量”

　　在存量经营时代，信用卡发卡量增速下滑。央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。

　　“在存量经营时代，银行需要转变发展思路，从重视发卡数量和市场占有率转向关注活跃率和卡均消费。”杜阳表示，为实现信用卡发展的“精耕细作”，银行可以采取以下策略：一是根据客户需求，推出具有针对性的信用卡产品，如特色权益、优惠活动等，以吸引客户办理和使用；二是提高客户服务品质，包含便捷的 线上线下 服务、高效的问题解决能力等，增强客户黏性；三是严格信用卡审核标准，完善风险控制体系，降低不良贷款率。

　　一位银行信用卡中心人士对记者说，以前银行主要考核发卡量，现在银行更看重存量用户信用卡的使用频率、用户体验和与第叁方支付绑定情况。从业务角度来审视，信用卡行业更重视合规。

　　在薛洪言看来，当前，银行信用卡业务已进入存量经营阶段，要求银行持续提升信用卡业务经营管理水平。一方面，要持续提升精细化经营水平，构建体系化、数字化的运营能力，不断提高持卡人体验；另一方面，可围绕支付属性对信用卡业务再定位。信用卡支付能够打通用户的资产和负债，叠加第叁方场景成为很多银行缔造不同化服务体验的产品平台，甚至成为银行与一些持卡用户的唯一纽带。

　　对于银行而言，数字化转型也成为信用卡业务战略发展方向。素喜智研顶级研究员苏筱芮建议，下一步，信用卡机构需强化线上平台及服务能力的提升，着力构造一体化经营体系，以“卡片+信用卡手机应用+场景+权益”为锚，强化场景“朋友圈”的持续拓展，为信用卡的新增突围与存量促活造成良好助力。

　　另外，信用卡业务在提振消费方面具有关键作用。根据易观千帆监测数据，信用卡客户经营从高速增长向高质量经营发展转变，而信用卡业务本身具有强场景化、强生活化的属性，有助于加强金融与实体经济消费侧的联系，对引导和优化消费升级、增进普惠金融发展均具有关键作用。

　　杜阳表示，未来，银行发展信用卡业务的着力点如下：首先，通过信用卡业务支持国家重大消费战略的实施，针对以旧换新、绿色消费等重点领域，开拓特色信用卡金融服务；其次，紧跟市场趋势，通过跨界合作、创新活动等方式，提升信用卡品牌的知名度和影响力；最后，联合头部品牌，深耕多个消费领域，如商超便利、餐饮、文旅等，将信用卡服务渗透到客户生活的各个方面，助力消费提振。