本站记者蒋牧云何莎莎上海北京报道

　　作为五篇大文章之一， 养老金 融正迅速崛起，成为当前金融领域关注的焦点。在这一发展进程中，如何创新产品与服务以满足老年人口的切实需求，已经成为业内关注的一大问题。

　　多位业内人士告诉《中国经营报》记者，从产品与服务优化创新的视角动身，需要深入考虑老年客群的个性化金融需求。例如，在产品设计上，老年客群通常偏好于低风险投资，并对资金的流动性有较高要求。在服务层面，如何助力老年客群跨越“数字鸿沟”、如何更全面地满足老年客群的多元化需求，这些问题对金融机构的适老化服务提出了更高的要求。

　　记者观察到，近期，多家农商行都推出了针对老年客群的创新金融产品。通过整合“金融+非金融”的资源，这些农商行在构建 养老金 融生态圈的同时，还满足了老年客群在生活、健康、休闲等多维度的切实需求。在业内人士看来，作为服务于“三农”和中小企业的金融机构，农商行在当地拥有深厚的根基和广泛的顾客基础，这为农商行在 养老金 融领域的深耕提供了得天独厚的优势。

　　金融产品创新需“适老”

　　在农商行发展 养老金 融的进程中，北京社科院副研究员王鹏向记者表示，农商行的特色定位，使其在 养老金 融领域有着一定的发展优势。首先，农商行作为地方性金融机构，对当地市场有深入的了解和紧密的联系。这种地域性优势使得农商行能够更好地理解和服务于当地老年群体，提供符合他们需求的金融产品和服务。其次，农商行通常重视客户服务，与客户之间建立了深厚的信任关系。这种信任关系有助于农商行在 养老金 融市场中获得客户的认可和青睐。

　　但王鹏也指出，相比大型国有银行或股份制银行，农商行的品牌知名度可能较低。因此，一些老年客群在选择金融机构时，可能更倾向于选择知名度更高的银行。在某些地区，农商行可能缺乏顶尖的技术支援和专业人才，这也限制了农商行在 养老金 融服务方面的创新能力和服务品质。由此，农商行需要深入当地经济和文化特色，开发更有不同化竞争力的金融产品或服务。

　　记者多方了解到，为更好满足老年客群的金融需求，近期，多家农商行从财富管理到信贷产品都针对老年客群进行了创新。好比，在信贷产品方面， 湖南省 内多家农商行落地了首笔“养老贷”，具体而言，是针对达到城乡居民养老保险待遇领取年龄但缴费年限达不到规定年限的参保人，发放的用于一次性规范补缴城乡居民养老保险的信贷产品。

　　另外，也有多家农商行推出适老财富管理产品。好比，上海农商银行相关责任人就向记者介绍，该行自2003年起与市社保中心合作代发业务，作为上海主要的个人 养老金 代发行，目前是服务上海老年客群最多的银行之一。针对老年客群，该行正缔造“支付结算+财富管理+权益服务”综合场景，并积极探索第叁支柱养老产品线，建立财富管理组合账户，为客户提供“逻辑清晰、组合标准、配置便捷、展示明了”的标准化、低门槛养老财富管理咨询与产品组合服务。

　　需要谨防的是，老年客群个性化的财富管理需求，也对金融机构设计的产品提出更多要求。

　　中国城市发展研究院农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅向记者表示，老年群体的金融需求特点与年轻人有所不同，他们在风险偏好上更倾向于稳健，对资金流动性的要求也较高，希望资金能随时应对可能的医疗或生活支出。对 养老金 融服务与产品，他们期望能够有稳定且正确的 利润，同时提供灵活的钱财存取方式。因此，在金融机构创新 养老金 融产品和服务时，如何平衡风险与收益，和确保产品的灵活性，形成了“不会三角”的挑战。

　　对此，上述上海农商银行责任人也以上海地区的情景举例道：“上海地区的老年客户养老资产储蓄普遍较为充分，有些还有固定资产收入，但投资观念保守的仍占多数，尤其是在目前经济形势影响下，原先看重‘本金安全’‘收益确定’‘支取灵活’的投资特征进一步显现趋同现象。因此，我们面向不同需求偏好的老年客户，有针对性地配套产品和专属服务权益，主打以‘稳健’为特色的养老财富管理服务，通过组合配置方式，结合‘组合+专属+创新’的策略，为老年客户破解财富投资的‘不会三角’难题。”

　　多维度丰富服务内容

　　王鹏还指出，除了满足老年客群的个性化金融需求，养老服务还需要考虑技术接受度，尤其是随着科技的发展，如何将新技术融入 养老金 融产品和服务的同时，确保老年人能够接受和使用这些新技术，是一个重要的挑战。

　　针对适老服务优化，北京农商银行发布的《2023年社会责任报告》中提到，该行聚焦老年客群业务需求，创新推出养老助残卡线上支付产品，成功对接多家线上养老平台，并通过视频服务、电话服务等模式，持续完善线上及智能渠道无障碍服务，真正解决老年人业务办理难题，为老年人缩小“数字鸿沟”。

　　上海农商银行相关责任人介绍，该行手机银行附带语音播报、读屏等适老功能，运用远程外呼之类的行径，提供临退客户退休手续办理导引及其它服务，进一步丰富特殊业务及助老服务办理方式。

　　另外，记者了解到，多家金融机构均选择通过“金融+非金融”的资源融合，来缔造 养老金 融的生态圈。好比，上海农商银行搭建“银、政、担、保”合作平台，涉及“机构养老地产、居家养老服务、养老用品、智慧养老、养老健康、养老文娱”产业全景图谱，全面覆盖本市重点发展的养老照护产业、辅具用品产业、老年宜居产业、智慧养老产业、老年教育产业及老年旅游等产业。

　　对于金融机构普遍缔造 养老金 融生态圈的现象，王鹏对记者说：“老年人不仅有金融需求，他们在生活、健康、休闲等方面也有多样化的切实需求，通过‘金融+非金融’的组合，农商行可以一条龙满足这些需求，提升客户满意度。由此，提供非金融服务（如健康讲座、旅游活动等）可以增强客户对农商行的依赖和信任，这些非金融服务可以作为金融服务的补充，提升客户黏性，降低客户流失率。”

　　“除此之外，非金融服务可以为农商行造成新的收入来源，如旅游、健康保险等产品的销售收益。这有助于增加农商行的收益能力，提升其市场竞争力。同时，通过多元化的收入来源，也可以降低农商行对单一金融业务的依赖风险。” 王鹏补充道。

　　具体而言，农商行的养老生态圈如何缔造，具体落地情况又咋？上海农商银行相关责任人对记者说，上海作为超大城市，面临人口密度大、开发强度高、空间资源紧的难点，尤其是上海城区空间资源较为紧缺，综合性公共服务设施一般以街镇为单元进行配置。近年来，上海农商银行积极探索金融机构在社区治理中的赋能作用，推出“心家园”公益服务，通过“非金融服务+金融服务”，助力构建“15分钟社区生活服务圈”，助力各街道社区进一步协同联动，因地制宜，统筹谋划基础保障类和品质提升类服务，既能推动优质公共服务资源向基层均衡布局，又能提升品质、塑造特色，满足 老百姓 交往互动、精神文化等“软需求”。结合社区内的生活性街道灵活布局小体量、多功能服务设施或场所，不断完善服务功能配置，让社区服务更加温暖。截至6月末，全行已建成871家“心家园”公益服务站，街道和乡镇覆盖率达97.2%，紧密关注社区居民的急难愁盼问题，整合社会资源，力争将服务送到 老百姓 的“家门口”和“心坎上”。

　　关于下一步将如何进一步深化生态圈的缔造，上述责任人对记者说，下一阶段，该行仍将以“公益”为主线，深化社区共建合作，借由“心家园”公益服务站和“心家园”小程序，缔造“线上+线下”的立体服务生态体系，聚焦普惠民生服务。通过服务基层组织“1+N”灵活空间模式服务项目，施展市属国资金融机构资源优势与队伍力量，调研听取社区需求，精细管理、统筹资源，持续迭代更新服务项目，提高服务品质和赋能社区治理水平。