最近,法治日报以一篇《“困”在网络贷款里的那些年轻人》的报道,揭露了针对年轻人的网络贷款乱象。报道中提到,一些走上工作岗位的年轻人,还在为大学期间借的网络贷款发愁,甚至陷入以贷养贷的恶性循环。
在社交平台上,有很多借网络贷款的年轻人“抱团”组成“负债者联盟”“负债姐妹”等群组,他们中有人是为了买一件漂亮的衣服,有人是为了创业,有人是为了交房租……根据2019年《中国消费年轻人负债状况报告》,在中国年轻人中,总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%,实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”。
抛开一些有着房贷、车贷等正常贷款的年轻人,那些因为超前消费负债的年轻人,着实令人担忧。“负债者联盟”的形成,实际上就是多方因素的结果。让年轻人“困”在网络贷款里的,不止因为自身没有清醒、理性的判断,还有网络贷款平台的各种套路。
报道中提到,一个年轻人为了填补漏洞,开始不断申请新的贷款,短短一年时间便先后在9个网络贷款平台借款,“拆东墙,补西墙”,原本8000元的债务变成了8万余元,陷入了恶性循环。那么问题来了,这些平台之间,有信息共享么?有整体性的危险把控么?还是说,明知道借贷人已经“杯盘狼藉”,还只顾自己的盘子?
据了解,有网络贷款经历的年轻人表示,“有一段时期,好像所有平台都明白我很需要钱,会有不同样的平台打电话给我推销贷款产品。还有平台问我要不要租机,就是租商家的电话去贷款,然后贷款人将钱打给租机的人。”这种做法显然是为了自己的利益,而把他人推向了网络贷款深渊。
年轻人想要贷款,完全可以走银行、或更正规的渠道。明明有康庄大道可以走,为啥偏偏要去挤各种套路贷的独木桥?这一定水平上是因为,很多涉世未深的年轻人被一些平台的浮夸宣传遮住了双眼,进而使得市场上发生了劣币驱逐良币的现象。好比以上提及的租机模式,在2024年最高人民法院司法案例研究院发布的案例中,已经被定性为“套路贷”。可就因为平台的过度包装,淡化了风险,以“免手续、低利息”作为饵,让很多年轻人上钩。除了夸张宣传、过度包装产品,一些网络贷款平台还利用专业知识不对等,通过设置多样的利率名称,如基础利率、放款利率、罚息利率等来遮掩可能的高利率费用。
这些侵犯金融消费者知情权,损害借款人合法权益的表现不时发生,对网络贷款平台的合理优化就显得更加迫切。对此,监管职能部门要打好“补丁”,对网络贷款平台违规的引导行为和催收乱象进行治理。并以此为切入点,完善信贷市场准入、运营监管体系,明确行业准入门槛,健全行业风险防控机制,积极为年轻人提供规范化且风险可控的金融产品和服务,让真正有需求的年轻人更便利地得到金融支持,有尊严也有能力进行贷款消费。
开脱“负债者联盟”,不让自己困在网络贷款里,说到底还是理性与欲望的斗争,年轻人们只要理解了其底层逻辑,筑牢思想屏障,辅之以监管职能部门的治理手段,才能在魔高一丈之时,形成全社会的铜墙铁壁。
上游新闻评论员康磊