财联社7月4日讯 监管三令五申银行放贷时不得附加不得人心条件，但依旧有银行违反规定。

　　国家金融监管总局7月3日披露，嘉兴银行股份有限公司金华分行因“贷款附加不得人心条件”收到国家金融监管总局金华监管分局50万元罚单，当时担任分行行长卜晓东被警告，当时担任分行客户经理季林娟被禁止从业三年。

　　7月4日，财联社记者根据国家金融监管总局披露过往罚单情况注意到，在强监管下，近年来银行因“贷款附加不得人心条件”被监管处罚的案例已不多见。

　　2023年全年，监管披露的也仅有中国农业发展银行 克拉玛依市 分行、汇丰银行（中国）有限公司西安分行两起被罚案例。嘉兴银行为今年首例因“贷款附加不得人心条件”收到监管罚单。

　　贷款附加不得人心条件，嘉兴银行今年首罚

　　记者了解到，为支持金融服务实体经济，监管职能部门近年来对企业融资环节收费和管理一直处于强监管状态。

　　2022年7月，中国银保监会办公厅发布《关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的公告》要求，银行保险金融机构要提高金融服务专业化水平。银行业金融机构要“规范融资各环节收费和管理，严禁发放贷款时附加不得人心条件”。

　　今年4月3日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、国家发展改革委联合发布《关于深化制造业金融服务助力推进 新型工业化 的公告》，在要求“完善服务体系，增强制造业金融服务能力”时再次强调，银行业金融机构要“规范各环节融资收费和管理，不得借贷搭售、违规收费，严禁对贷款投放附加不得人心条件。”

　　另外，4月30日，国家金融监管总局大连监管局发文汇报工作成果时指出，持续推进普惠金融服务减费让利，从信贷环节、中介合作、增信环节等方面清理精简收费项目和不得人心条件。

　　或因为持续强监管，银行因此处罚的案例近年来其实不多见。7月4日，财联社记者以“贷款附加不得人心条件”为关键字查询国家金融监管总局披露的罚单情况时发现，嘉兴银行为今年首例。

　　对此，经济学家、新金融专家余丰慧告诉财联社记者，嘉兴银行被罚案例说明，严格的监察管理环境下，仍有个别金融机构未能充分遵循监管要求，追求短时间利益而忽略了长期的合规性和社会责任。这可能出于多种原因，包含内部风险管理不严、绩效考核机制导向偏差、员工合规意识稀薄等。监管机构的处罚表明了对该类违规行为的零容忍态度。

　　净息差走低，银行持续让利下又该如何求生存？

　　近年来，银行业掀起多轮“减费让利潮”，企业融资成本已降至有统计以来历史低位。5月10日，人民银行发布2024年一季度货币政策执行报告显示，3月新发放企业贷款加权平均利率为3.73%，较上年同期低0.22个百分点。

　　但这时，银行业整体净息差持续走低，为盈利造成挑战。据国家金融监管总局披露，今年一季度末，商业银行净息差再探新低，达到1.54%，环比去年四季度下行15个基点。嘉兴银行年报显示，公司过去三年净息差从2.05%降至1.96%。

　　在业内看来，盈利空间持续压缩下，部分银行难免会揭竿而起，为追逐短时间利益而触犯监管法规。然而，净息差持续收窄和需要持续保持让利的大环境下，银行该如何实现求生存保利润和合规之间的平衡？

　　受访业内人士认为，银行最终还是需从自身着手去破解难题。 光大银行 金融市场部宏观研究员周茂华告诉财联社记者，银行自身要积极应对，具体“需要优化资产负债结构，在稳定负债成本，提升经营效率同时，优化资产端结构，合理降低部分低收益资产，提升资产管理能力；积极拓展中间业务收入等”方面着手。

　　余丰慧认为，银行要在现今复杂环境中找到利润与合规的平衡点，既需对外响应政策导向，服务实体经济发展，又需对内加强治理，提升管理效率与创新能力，从而在挑战中寻求新的增长动力。

　　他认为，在调整信贷结构方面，银行可以加大对高收益且风险可控的业务领域（如绿色金融、科技金融、先进制造业等）的投入，减少对低效率或高风险资产的依赖，以此提升资产端的 利润率。

　　另外，通过数字化转型等方式降低运营成本、构建多元化的收入结构减少对传统存贷利差的过度依赖等，在他看来也是银行平衡盈利与合规责任的可用途径。