随同着一系列刺激消费政策的逐渐落地，创新消费贷产品正在成为银行投放信贷的新增长点。为了争夺优质客户市场，部分银行的消费贷利率已经低至3%以下，而有的产品贷款额度最高能够达到百万元。然而，在消费贷规模高速增长的同时，一些客户多头借贷的危险逐渐袒露出来，这也是银行消费贷当前最大的危险隐患。

　　据《中国经营报》记者了解，目前银行消费贷利率持续下行，可是多数银行对消费贷的额度有严格限定。为了贷到更多的钱财，消费者同一时间向多家银行申请贷款能够实现“提额”。可是，通过多头借贷引发的过度负债情况增加了消费者偿债压力，一些消费者也因此出现断贷的情景。

　　消费贷“卷”利率

　　银行信用卡告别了高速增长期，个人住房贷款也走下了神坛，消费贷则在信贷投放的补缺中成了新增长点。

　　记者了解到， 招商银行 闪电贷对于纯新户的贷款利率最低可至2.9%，额度30万元。 北京银行 京e贷推出了6月特惠，最低贷款利率2.98%起。同时，部分银行有发放利率优惠券或启动利率打折活动，银行消费贷产品的利率已经从“4”的时代逐渐走向了“2”的时代。

　　对于消费贷而言，银行对于顾客的画像越来越精确，并匹配了不同 的额度。有的银行是以白领为主，通过客户住房公积金的情景给予更高额度的贷款，对客户所在的企业有较高要求，通常是以政府职能部门或央企国企为主。有的银行则是以存量客户为主，对于在该行有住房贷款或购买理财的顾客提供相应的授信。

　　同时，针对一些更高条理的人才，很多银行也推出过一些定制产品。好比， 中国银行 青岛分行联合 青岛市 人才工作领导小组办公室推出过一款最高额度200万元的“人才消费贷”。 农业银行 河北省 分行推出过一款“以旧换新”消费贷产品的额度最高达100万元。

　　为了增强消费贷产品的竞争力，银行消费贷产品“先息后本”的还贷模式比比皆是，而有的贷款期限甚至最长能够到5年。

　　“消费贷利率越来越低，银行的 利润空间很小。银行消费贷市场越来越卷，核心原因有两个，稳定贷款规模和争抢优质客户群体。”一位城商行人士对记者表示，多数银行对于新客户的优惠力度更大，对业务的增量更看重，“在市场需求不足的情景下，如果贷款投放不出去，银行可能更难。”

　　统计数据显示，截至2023年年末，全国本外币住户消费性贷款余额19.77万亿元人民币，同比增长9.4%；全年增加1.75万亿元人民币。这其中包含了商业银行消费贷、信用卡，和非银行机构消费贷。

　　从2023年上市银行披露的消费贷看，截至2023年年末，21家银行个人消费贷总规模已超过4万亿元人民币，同比增长24.3%；18家上市银行个人经营贷总规模同比增长近30%。其中， 交通银行 、 农业银行 两家国有大行的个人消费贷同比增长了86.25%和75.63%。

　　多头借贷风险

　　对于多头借贷的危险，市场上曾经有一则笑话，让一个人同时向10家银行申请信用贷款，一家30万元人民币，就能够拿到300万元资金，也足够一些人一辈子花了。可是，这则看似杜撰的笑话却在现实中真实地上演了。

　　家住北京向阳区的李晓峰的消费贷已经逾期一段时期了，繁重的债务让其喘不过气，甚至将手机也设置成了陌生电话一律拒接状态。

　　“2021年，个人因为投资急需一笔资金，大概300万元人民币，经过熟人介绍认识了一个中介公司，在其帮助下向银行申请了贷款。”李晓峰表示。

　　李晓峰对记者表示，中介公司在收取了她一笔中介费后，以她的名誉向7家银行同时申请了消费贷，最高的一笔贷款额度有50万元人民币，最低的额度则仅10万元。“仅几天的时间贷款就逐渐批下来了，总共350万元。”

　　记者从李晓峰提供的征信记录上看到，她贷款的银行以国有大行、股份制银行和头部城商行为主，贷款的时间很集中。

　　“中介对于这些银行的贷款门槛和条件很了解，同一时间申请贷款并提供征信，一些银行很难发现是多头借贷。”李晓峰认为。

　　据李晓峰介绍，她所在的企业属于国企，资质也很不错。一些银行在线上连线之后，对其条件很认可，可是她绝口不提向多家银行申请贷款的情景。“这期间申请贷款和贷款审批下来有一个时间差，同一时间向多家银行申请，可能就都能通过。”

　　“不同银行的还款方式和期限有一些不同。有的银行是先息后本，这部分贷款的压力小一些。有的银行则是等额本息，就需要还得更多。”李晓峰表示，起初30天的还贷在8万元左右，后面的还贷压力越来越大。

　　李晓峰认为，银行消费贷的利息其实其实不高，300多万元贷款的最大问题是贷款期限都不长，最长的是3年。部分贷款在一年后是需要还本金的。如果在银行还能贷款，借新还旧也没啥问题，可是，有贷款的情景下再向银行申请就很难了。

　　李晓峰对记者表示，2023年下半年，她当时在银行的一笔消费贷出现了逾期，想继续找银行借款时，已经没有银行能够给贷款了。

　　李晓峰的情景其实其实不是个例。北京的张女士同样是通过中介向7家银行申请消费贷，贷款额度更高。

　　“后来的债务压力越来越大，部分贷款逾期了，家里最后是通过卖掉房产才将债务都还上。”张女士对记者表示。

　　“客户通过一两家银行申请消费贷是比较容易的。可是，同时向5家以上银行申请数百万元的贷款，客户的偿债能力很难跟上，这其中的危险就比较大了。”一位股份制银行人士表示，从消费贷的产品设计和风控措施来看，贷款规模控制是一个重要手段。银行根据客户的收入、流水等评估其偿债能力，由此确定贷款的规模。可是，多头借贷让这些风控措施失效了。

　　对于同一时间向多家银行申请贷款的表现，该股份制银行人士认为是一种“钻空子”的表现，起因是一些银行对于多头借贷的防范措施没有那么严格。“多数银行在考量客户的负债时是以征信情况为根据。有的银行对消费贷客户征信要求相当高，只要有3家银行授信，或多家银行进行了征信查询，就直接拒贷。可是，有的银行授信条件比较宽松，就让多头借贷钻了空子。”

　　上述股份制银行人士不推荐客户向银行申请消费贷时多头借贷。“消费贷的贷款周期通常不会太长，一旦逾期了对个人的影响是各个方面的。另外，银行也要加强消费贷的风控措施，避免该类风险的蔓延。”