近年来，保险行业积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，施展了保险的经济减震器和社会稳定器功能。去年，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，对普惠保险发展提出了新的要求。最近，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），从总体要求、丰富产品服务、提高服务质效、优化发展环境、加强监管五个方面对普惠保险发展提出要求。

　　持续提升覆盖面

　　普惠保险作为中国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。 中国人寿 寿险 福建省 分公司探索创新“ 乡村振兴 保”项目，根据“线上销售、线下服务、网格驻点、区域经营”总体思路，让更多乡村群众享受到实惠便捷的普惠保险服务；龙年春节前夕， 中国太保 产险广东茂名中支快速支付2024年当地农民工工资保证险赔款500万元人民币，确保160多名农民工拿到钱回家过年；中国信保江苏分公司组建小微客户服务中心，并针对小微企业的理赔需求开通24小时服务专线接报案，辅导小微企业快速处理货物和拖欠钱项等。随着普惠金融服务的逐步推进，越来越多的人享受到保险产品和服务造成的便利与实惠。

　　“当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等诸多问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。”金融监管总局有关司局责任人表示，当前，普惠保险发展的关键领域包含：提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力；大力发展农业保险和养老保险，积极参与应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件，开展风险减量服务，有效提升各类风险的保障能力；积极发展医疗责任、医疗意外和疫苗接种等相关保险；适应人口政策调整造成的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。

　　《指导意见》对保险公司建立普惠保险发展领导体制提出明确要求。“保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任并入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上很多于5%。”金融监管总局有关司局责任人表示，《指导意见》要求董事会和管理层要定期听取普惠保险发展情况，强化普惠保险战略规划和顶层设计；保险公司要明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制；加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真实，及时识别和防控相关风险。

　　支持 养老金 融发展

　　《指导意见》提出，支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，积极应对老龄化的挑战。

　　中国社会科学院发布的《中国 养老金 发展报告2023》提出，自2022年11月正式试点实施以来，个人 养老金 一直存在“三低”问题，即缴存比例低，实际缴存人数仅为开户人数的22%；缴存金额低，实际缴存金额平均仅为税优政策规定的缴存额上限的2.5%；投资比例低，实际投资的钱财平均约为缴存额的61%。

　　 中国银行 研究院研究员杨娟表示，普惠养老保险产品是特别契合个人 养老金 发展期望的产品。国家社会保险公共服务平台显示，截至2024年6月11日，个人 养老金 产品的数量增加至762只，其中保险类产品82只，比一季度末增加11只，占二季度以来新增个人 养老金 产品数量的68.75%。“这一增长趋势反映了普惠保险发展对于丰富个人 养老金 产品的支撑作用。”杨娟说。

　　在鼓励丰富产品的同时，《指导意见》还支持保险公司在风险有效隔离的条件上，参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。这意味着，保险公司将成为支持养老产业发展的重要力量。今年3月份， 中国人寿 集团公司旗下养老社区“国寿嘉园·北京乐境”落地昌平未来科技城。目前， 中国人寿 集团公司的养老产业布局已覆盖北京、天津、苏州、厦门、成都等10余个城市，业态涵盖城心公寓养老、城郊机构养老、居家社区养老等，可提供养老床位数近万张，并将持续加大养老床位和服务供给。

　　杨娟表示，养老产业的发展需要多元化、切实可行的投融资渠道支持。保险资金具有久期较长、成本较低的特点，可以采用股权、债券、基金、资产支持计划与保险管理产品等多种形式支持养老产业发展。

　　增进长期稳健经营

　　确保人民群众“买得到”“买得起”“赔得满意”，是普惠保险高质量发展坚持的准则。《指导意见》提出，一是坚持广泛覆盖，提升保险服务的可及性；二是坚持惠民利民，提升保险服务的可负担性；三是坚持公平诚信，提升保险产品的保障属性；四是坚持稳健运行，提升保险经营的可连续性。

　　多位业内人士表示，从消费者权益保护的视角看，保险公司要规范普惠保险服务内容，改进服务品质，完善消费投诉处理机制和纠纷多元化解机制，落实首问负责制。通过代理、协办方式开展普惠保险业务的，保险公司依法承担处理保险消费纠纷的责任，切实保护消费者合法权益。监管职能部门要强化普惠保险消费者权益保护监督检查，及时查处侵害消费者合法权益的表现。

　　从保险公司的视角看，部分普惠保险在经营中只是保本微利，对经营的可连续性是个挑战。例如，近年来快速发展的“惠民保”，由于单均保费低廉且普遍不限制年龄和健康状况，一直有业内人士担忧“惠民保”业务赔付率过高，甚至面临着较高的“逆向选择”风险。不过，记者在采访中了解到，多个城市的“惠民保”产品通过持续提升参保率、降低免赔额等方式，既保证了产品的可连续性，又提升了消费者的获得感。

　　有业内人士认为，“普惠”其实不简单地等于于“低价”。“国外小微保险的费率与市场化产品相比也其实不低，因为价格可持续就务必与风险匹配，只是在信用担保、保费缴纳方式和市场化的金融产品有所不同，进行了倾斜、优惠和补助。”瑞士再保险中国原总裁陈东辉认为。对此，《指导意见》要求普惠保险要把握保险经营规律，强化产品定价回溯分析，加大长周期评估考核力度，增进普惠保险长期持续健康发展。

　　在严格监管考核的同时，给予普惠保险一定的政策和资源支持也非常必要。《指导意见》提出，依法合规推进行业数据与卫生健康、人力资源社会保障、民政等相关部门及相关机构的信息共享，拓展普惠保险相关数据来源，提升普惠保险产品定价科学性，增强普惠保险风险管理能力；各监管局和保险公司要积极与地方党委、政府和行业主管部门沟通，争取将发展普惠保险并入当地民生保障工程，给予政策和资源支持；支持地方政府通过普惠保险方式进行社会风险管理，化解社会矛盾纠纷。

　　金融监管总局有关司局责任人表示，普惠保险发展的目标是未来5年高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。