习主席每到一处，都要着重考察当地的“土特产”，强调各地推动产业振兴，要把“土特产”这3个字研究透，做好“土特产”这篇文章，真正建成产业、形成集群。近年来，各类金融机构通过创新服务模式、强化数据赋能、拓展服务范围等方式，积极满足土特产发展的金融需求。但当前仍存在金融产品精准匹配度不够、金融科技运用不足、专业信贷人员缺乏等诸多问题，制约金融支持土特产发展效能释放。建议综合施策，推动金融服务更加精准支持土特产产业集群发展，推动农民致富增收，助力实现 乡村振兴 。

金融支持“土特产”主要做法

　　加大对集群龙头企业金融支援力度。多数金融机构将农业龙头企业作为服务土特产产业集群的主要抓手，通过精准服务对接提供多维度的服务。如，中国邮政储蓄银行 江西省 分行为支持 抚州市 麻姑米粉产业发展，持续跟踪当地龙头企业的金融需求，推出政银合作的财园信贷通信贷产品。2016年直到今天，累计为当地龙头企业提供5900万元的钱财支持，惠及2万余名农户，户均年增收2000余元。

　　拓展集群内产业链金融服务。聚焦土特产主导产业链条，部分金融机构基于产业链信息流、物流和资金流数据，为产业链条上下游企业提供融资服务。如，中国 农业银行 湖南省 分行为支持 湖南省 花黄精产业链条发展，将金融服务延伸至种植农户、加工企业、制药企业等花黄精产业链各环节市场主体。中国 农业银行 通过房产抵押、林权抵押等方式为种植农户、品牌花黄精龙头企业及其直营店、加盟店、市场商户提供农村个人生产经营性贷款、简式快速贷款、季节性收购贷款等产品，为符合基本条件的包装、印刷等配套企业提供流动资金贷款，实现产供销一条龙服务。2019年直到今天，累计为当地黄精种植户经营发放贷款385笔，金额达3690万元。

　　丰富无抵押信用贷款产品体系。依托区域性交易中心、行业协会等外部数据或商户交易数据，部分地区创新面向农户和新型农业经营主体的无抵押信用贷款产品，在一定水平上解决了小微市场主体无抵押物、信用额度不足等诸多问题。如，安徽亳州药都农商银行创新“振兴e贷”供应链融资系列产品，通过 大数据 技术获取贷款主体的多元化数据信息，分析识别其经营、税务、结算数据，确定不同经营主体的收益能力、借贷偏好和消费习惯，有效改善银行、贷款主体间信息不同步，这一产品在当地中药产业集群得到广泛应用，已累计为7300余户家庭农场、合作社等新型经营主体授信超过71亿元人民币。

　　创新集群式金融服务模式。部分商业银行通过“一集群一方案一授权”或批量化、表单化、标准化等审批和准入方式，提升集群式服务效率。如，中国 工商银行 山东分行推广集群授信模式，对每类客户统一准入标准、调查要点和审贷标准，探索构建针对产业集群的专业、高效营销模式。截至2022年末，共审批 乡村振兴 重点产业集群授信方案194个，合作额度364亿元人民币。

金融支持“土特产”产业集群存在的问题

　　金融产品精准匹配度不够，难以适应土特发生产对资金的实际需要。土特产产品生产具有较强的周期性，季节性和长期性融资需求并存，不同集群和主体的融资需求也有相应的时间特征，但现阶段金融产品难以匹配融资的实际要求。如，林果类产业产品生长周期长（果树一般需3年挂果，6年进入盛果期），资金回笼慢，更需要匹配较长的钱财使用期限，而银行的贷款期限一般较短，各类涉农贷款期限多为3~5年，远远不能满足林果类的融资期限需求。

　　专业金融和信贷人才配备不足，制约金融综合服务能力提升。土特产产业集群多位于县域，金融团队建设不完善，专业信贷人员数量有限，一些金融机构在县域甚至没有配备专项客户经理。据中国 农业银行 桃江支行反映，该行有6个营业网点（县城2个，农村4个），只有8名农户信贷客户经理，却要管理全县175个整村建档行政村、2184户建档客户、1193户有贷客户的“惠农e贷”2.06亿元人民币。另据中国 农业银行 安化支行反映，该网点惠农e贷贷款余额近1.1亿元人民币，客户数近800户，但该所仅有1名专职农户信贷客户经理。金融团队建设不完善造成金融机构面临业务发展难、风险管控难的双重困境，制约金融综合服务能力提升。

　　金融科技运用不足，无益于提升金融服务的时效性和便捷性。金融机构利用 大数据 、 云计算 、 人工智能 、 区块链 等信息技术不断优化或创新金融产品、经营模式和业务流程，可满足土特产产业集群对资金需求期限灵活、时效性强的切实需求，提高融资效率和服务便捷性。但当前金融机构运用金融科技服务土特产的动力不足。同时，一些金融机构对金融科技的应用倾向于物理引进相关技术设备，而对金融科技延长农村金融服务深度、打通农村金融服务“最后一公里”的关键作用，和数据和业务模式改进等方面尚缺乏深刻认知，造成其开展县域金融科技服务存在畏难情绪。

若干对策和建议

　　强化金融产品创新。鼓励和支持涉农金融机构结合土特产产品生产周期和发展特点，有针对性的开发保险、期货、衍生品等金融产品和订单融资、供应链融资等信贷品种，丰富金融产品种类。建议各地涉农金融机构针对当地特色产业集群和产业链上不同企业和农户的生产特点，采取一户一策的贷款方式设计相应的信贷产品，优化贷款期限、还款方式和还款期限，通过产业基金、政策性贴息贷款等方式，满足产业集群产业链上不同客户的贷款额度需求。

　　提升全链条金融服务能力。建议在基层具有较多网点的金融机构，以区域为单位，对国家和地方重点支持的土特产产业集群进行深入调研和跟踪研判，强化集群式客户金融需求的特点分析，主动挖掘特色产业融资需求，及时调整相关信贷政策，制订符合区域特点的集群整体服务方案。建议涉农金融机构优化整村授信、行业授信等模式，借助现代金融科技识别土特发生产、收购、加工、销售等产业链各环节的市场主体的金融需求。建议相关部门创新推广符合不同土特产行业特点的抵质押贷款产品，加快探索专利权、品种权等无形资产抵质押模式。

　　提高金融机构主动服务意识。建议金融机构不断健全信用担保体系，完善担保运行及损失补偿机制，降低金融机构信贷风险。建议将农业全口径贷款并入政策性银行业务考核，全面准确体现金融机构农业贷款情况和支持成效。对土特产农业企业贷款基数大、占比高的金融机构，给予更多正向激励。增加社会责任类绩效评价指标，提高涉农贷款规模、增速的权重。增大对金融机构涉农信贷指标不达标的惩戒力度。推动政府、金融机构及服务机构的数据信息共享，优化土特产金融业务办理流程，提升金融服务效率和覆盖面。（作者：赵静，国家发展改革委国际合作中心副处长、副研究员）