6月20日，在2024 陆家嘴 论坛的最后一天，论坛邀约了来自全球政府和金融监管机构的高层领导、财经界领袖和著名专家学者，围绕银发经济与 养老金 融、数字金融创新与治理、建设高质量普惠金融体系等多个议题展开讨论，就养老产业盈利困难、科技监管难题、普惠金融瓶颈等多个颇受社会关切、亟待着手解决的行业难题给出了全新的解决方案与思路。

　　推进 养老金 融稳步发展

　　在本次 陆家嘴 论坛的“银发经济与 养老金 融”会议上，多位业内权威人士围绕改善养老产业盈利水平、完善个人 养老金 制度等话题展开了探讨。

　　中国 农业银行 老总、执行董事谷澍指出了银发经济面临的几点普遍性困境。好比，养老产业的普惠性经营主体多数面临着如何实现盈利、如何取得担保的困扰。再好比，随着城镇化的持续推进，大量县域人口迁移，转化为新市民，但与之配套的养老基础设施和金融服务供给相对薄弱。“ 养老金 融的高质量发展，需要凝聚社会各方面的力量，大家合力缔造完善的服务生态，将难点变成亮点。”

　　谷澍认为，在融资服务供给方面，银行业要尽量做好“三个融合”：把产业链和创新链融合好，围绕银发经济产业链的关键节点和上下游链条企业培育优势主体，拉长做深金融服务链条；把信贷、投资、金融租赁等综合化服务能力融合好，多维度、多条理满足市场主体的切实需求；把养老机构建设进程中的财务表现评价和发展潜力的评估融合好，引导信贷资源更多向养老产业倾斜。

　　从保险业的视角动身，中国 太平洋 保险（集团）股份有限公司执行董事、总裁赵永刚认为，要继续丰富个人商业养老保险供给，助力健全多条理养老保障体系。“目前来看，养老势必慢慢从过去的靠国家向靠社会、靠个人转变，因此推动个人商业养老保险发展，是当前构建多条理养老保障体系的首要任务。”赵永刚表示，相对银行理财、基金储蓄等其它金融产品，保险产品在长寿风险管理方面具有独特优势，其专业价值不可替代。

　　另外，在制度建设方面， 中国人寿 保险（集团）公司副老总、总裁蔡希良提到，要着力提升第贰、第叁养老支柱的吸引力。“我 国已经建立了三支柱的养老保障体系，可是目前来看，三个支柱的发展其实不平衡。若能大力提升第贰、第叁支柱的吸引力与覆盖面，便能认真解决 养老金 储蓄不足的问题。”蔡希良提议，可以在提升企业年金职工参保率、适度提升个人 养老金 税优额度等方面制定相关政策，切实提升居民参与第贰、第叁支柱的积极性，为有效增加 养老金 储蓄创造更好的条件。

　　平衡数字金融创新与治理

　　在数字金融强国的建设环境下，数字金融务必紧跟时代步伐不断创新，但在创新的同时，很多数字金融服务或产品也有可能造成一定治理风险，如何实现创新与治理之间的平衡，成为业内关切的问题。

　　在此次会议上，中国出口信用保险公司老总宋曙光从公司数字化转型之路中体悟到：数字化转型不只是一项技术手段的转变，更是金融模式、组织形态的系统性变革。因此，对金融机构而言，第壹要充分挖掘 数据要素 价值，实现数据资源向数据资产的跃升；其次要运用数字技术、数字思维改革和重塑金融服务的全流程；最后要加快建立适应技术进步快速创新的体制机制。

　　上海浦东发展银行老总张为忠亦提到了数据在数字金融转型中的重要性。“以浦东发展银行如今的转型为例，我们如今在做的供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融等业务，都是通过数字化模式进一步重塑和改写。它的内部机理除了对信用进行洞察分析，有效的顾客触达之外，如何进行价格判断？如何进行产品和资源的匹配？这都需要依靠数据说话。”

　　“可是，数字金融在造成发展机遇的同时，也造成了很多挑战。”中国人民保险集团股份有限公司总裁赵鹏表示，就保险而言，最突出的就是怎样保障公平性的问题。他表示，传统保险经营的准则是大数法则，保险定价是普通化的公平定价，集中体现保险“人人为我，我为人人”的危险共担本质。可是进入数字化时代，随着互联网设备的普及、 大数据 发展和 人工智能 的应用，保险公司的危险识别能力得到了质的飞跃，可以采取更精确、个性化的定价，从而实现“千人千面、千人千险”。这有益于提高保险经营效率，进而提高保险覆盖面。但基于 大数据 和 人工智能 个性化的保险定价，可能造成部分弱势人群保费过高，可能无法通过保险进行风险转移，从而造成新的危险排斥。

　　“这就要求我们要更好把握数字金融创新与治理的关系。既要充分运用数字技术提高服务效率，也要防范技术不妥应用影响社会公平。尤其避免 大数据 和算法的歧视，造成弱势人群因金融排斥难以满足金融需求。”赵鹏进一步表示，“在这方面比较好的结合点就是数字普惠金融，坚持金融向善，用数字技术为群众提供可负担、更高效、更安全的金融服务。在增进金融资源有效配置的同时，也能够确保社会的公平。”

　　在监管方面，张为忠建议，相关部门要对整体创新持支持、包容的态度，同时也要确定好相关的准则标准。“这是一个动态过程，实操难度比较大，但好在我们一直处在运行的进程中。好比在数字普惠金融方面，国内已经有了相关标准，遵循这些标准，既能提效又能增效，还能控险。”

　　助力小微企业共享普惠金融成果

　　 交通银行 老总任德奇在论坛上指出，经过多年的努力，我国的普惠金融事业获得了较好的成果。“世界银行发布的全球主要普惠金融的调查数据显示，中国受访者的账户拥有率、数字支付的使用率、借贷参与率等指标均有明显的进展。”任德奇说道。

　　加强对小微企业的扶持力度是普惠金融事业的重要一环，多位嘉宾在大会上讲述了自家机构在帮扶小微企业方面的一系列实践案例。任德奇表示，近年来， 交通银行 聚焦金融支持科技创新、“ 专精特新 ”等重点领域，缔造出了科创服务品牌。“好比，这次论坛期间，我们与上海金融业联合会一起推出科技工坊，通过与地方数据的对接，对科技型小微企业进行批量举证授信，使得客户经理像快递小哥一样，让客户简单扫码就可以有授信额度，简单快捷办理相关的授信融资。”

　　另外，渣打集团行政总裁BillWinters还提到，集团和位于我国的一些技术公司进行了合作，通过 区块链 技术可以更好地沿着供应链深入到每个链上的参与方，让融资变得更加顺畅便捷。

　　在香港上海汇丰银行有限公司联席行政总裁廖宜建看来，融资难和融资贵是长期困惑中小微企业发展的一个问题，而普惠金融是缓解这些问题的一个重要方向，可是要建设高质量的普惠金融体系，实现商业可连续性尤其关键。对此，廖宜建提出了以下三点建议：

　　首先，持续完善政府性融资担保体系。廖宜建指出，在内地，从国家到省到市都分别建立了政府性融资担保基金，这对中小微企业融资工作有正向作用。目前来看，政府性融资担保机制体系的管理营运还需进一步完善，例如推动各级担保机构协同发展，完善再担保运作机制及提高风险补偿资金效率等。

　　其次，推动信用信息共享，解决中小企业信息不同步的困扰。在廖宜建看来，不同于大型公司，中小企业的财务管理亟待规范，造成银行难以充分了解企业真实的经营状况和财务成果，和其信用状况。如果能打通政府各职能部门、金融机构和通信运营商之间的信息壁垒，银行就可以更好地掌握中小企业的经营状况和业务前景，满足风险控制的要求。

　　最后，以供应链金融破解中小微企业融资困境。廖宜建表示，当前各行业生产链、供应链都在不断延长，如果把核心企业的供应链打开，不难发现其中有着无数中小微企业支撑着。“为此，汇丰积极推动智能供应链发展，以供应链核心企业的信用及相关业务数据来弥补中小企业的信用缺失，从而提高整个产业链中小企业的融资可能性。”

　　当然，普惠金融事业的建设进程中同样会面临很多挑战与风险，在穆迪评级全球副主席Richard Cantor看来，目前在数字金融的很多领域仍旧存在监管不到位的问题。“好比，市场机构务必采取新的危险控制措施，来限制AI金融服务咨询的危险扩散。”