从“尝鲜”到“经常使用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”……数字人民币在深圳这片创新沃土上生根发芽、渐入佳境。

　　中央金融工作会议指出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、 养老金 融、数字金融五篇大文章”，将数字金融提升到国家战略部署的新高度。在人民银行深圳分行指导下，作为数字人民币首批运营机构，中国 农业银行 深圳分行（下称“农行深圳分行”）充分结合粤港澳大湾区的地域特点，施展国际化、多元化经营优势，持续发力推进数字人民币试点工作，为 数字经济 发展贡献农行力量。

　　强党建活力，增发展动力。农行深圳分行坚持党建引领，深刻把握金融工作的政治性、人民性，不断满足社会发展和人民群众日益增长的金融需求。在“红色引擎”的引领下，该行基于数字人民币智能合约可编程特性，缔造多个智能合约“首创产品”，结合各类场景丰富数字人民币新生态，持续探索数字金融新模式。

　　撰文：许懿刘融黄彤受访单位供图

　　党建品牌增活力

　　“红色堡垒”添动能

　　“我们坚守红色党建的引领作用，为业务的稳健发展提供强有力的思想保障与精神支撑。”农行深圳分行相关责任人表示，该行通过强化品牌建设的策略，致力于提升党建品牌的独特标识性和情感共鸣力，成功构建了形成了“绿色农行红色课堂”“绿色农行红色家风”“绿色农行先锋模范”等品牌体系。在此基础上，农行深圳分行积极探索实践党建与业务经营深度融合的新路径，力求在两者之间找到最好的契合点，实现了从理念到行动的飞跃，收获了明显的阶段性成果。

　　在以“党建红”带“农行绿”的牵引下，党建与业务同频共振、共生共荣的景象蔚然成风。聚焦重点领域、重点业务，农行深圳分行建立“党员示范岗”“党员责任区”，设立党员先锋队，把握五个“主动”，缔造金融“红色堡垒”，将党建成效转化为高质量发展动力。

　　自2019年成立数字人民币试点项目组起，到2021年设立总行级数字人民币创新实验室，农行深圳分行一直致力于推动数字人民币从探索到实践的各项创新与试点工作。该行充分利用数字人民币特性，开展重点项目和各类首创产品的创新孵化，充分践行“金融为民”宗旨，为数字人民币的试点推广注入了新的活力和动力。

　　数币推广“先锋队”

　　多元生态谱新篇

　　“全国金融先锋号”、深圳金融创新贡献奖优秀奖、深圳银行业社会责任金融科技类优秀案例……在探索数字人民币应用的道路上，农行深圳分行收获累累硕果。自2020年10月数字人民币在深圳“首发”起，历经四年积淀，截至2024年5月末，农行深圳分行数字人民币受理场景超50万个，个人钱包开立超百万个，对公钱包开立近20万个，助力数字人民币应用从“尝鲜”到“经常使用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”的三大转变。

　　在助力政府社会治理方面，农行深圳分行在人民银行深圳分行、市场监督管理局、教育管理局等主管单位指导下开展预付式经营领域数字人民币推广专项行动，旨在通过数字人民币智能合约监管消费者预付资金，根据实际使用情况释放给商家，解决传统预付消费“退钱难、举证难、追偿难”的槽点。2023年深圳消委会受理的预付式消费投诉同比下降48%。截至2024年6月末，农行深圳分行已对全市11个重点行业实现全覆盖，数字人民币预付合作商户超800家，覆盖各区重点商圈，保障近3万名消费者预付资金安全，监管资金1.5亿元人民币。

　　为丰富数字人民币生态，农行深圳分行为参与数字人民币预付应用的企业提供纯信用的融资产品“预收e贷”，实现了数字人民币在普惠信贷领域的全国首创。在全国率先创新探索“数字人民币+数字普惠”模式，根据商户数字人民币管理平台中的预收订单等经营数据，核定授信额度，有效满足了商户经营的金融需求，拓宽了普惠金融的服务广度。

　　针对银保合作领域，农行深圳分行联合太平财产保险有限公司深圳分公司落地全国首单数字人民币“圳品”菜心品质保险。通过智能合约自动流转，提高保险公司核保效率，助力产品品质提升，守护“舌尖上的安全”。通过数字人民币智能合约监管，农行深圳分行不仅为商户提供了预付资金的安全保证，更为公众创造了可信、安全、高效的支付体验，增强了消费者的信心。

　　这时，农行深圳分行还以大学生慈善助学金为发力点，联合深圳大学开展了业内首笔基于智能合约的数字人民币慈善业务，助力开启“数字人民币金融+慈善”的合作新模式。在此场景下，智能合约用于约定慈善资金的流向、使用对象、使用比例等规则，自动执行捐献资金分配及税金缴纳，极大提高了资金使用的透明度和效率。

　　先行先试开新局

　　守正创新促发展

　　扎根于创新鹏城，农行深圳分行的创新之路从未停止。今年6月，在人民银行深圳分行指导下及农总行的统筹领导下，农行深圳分行联合香港当地银行、供应链企业，利用多国央行 数字货币 桥（mBridge）平台，共同开展了货物贸易项下的数字人民币跨境交易，完成货币桥最小可行化产品（MVP）试点。

　　“货币桥是由国际清算银行（香港）创新中心、泰国银行（泰国央行）、阿联酋中央银行、中国人民银行 数字货币 研究所和香港金融管理局联合建设的项目，致力于缔造以央行 数字货币 为核心的高效率、低成本、高可扩展性且符合监管要求的 跨境支付 解决方案，通过覆盖不同司法辖区和货币，探索分布式账本技术和央行 数字货币 在 跨境支付 中的应用。”农行深圳分行相关责任人介绍，聚焦深圳大湾区跨境贸易领域，该行积极联合本地企业参与货币桥项目试点，通过货币桥系统向其香港分公司支付电子元器件货款，实现了即时的跨境资金流转。

　　记者了解到，使用货币桥模式的交易，有效改善了传统模式的交易时间长、结算效率低、费用成本高的不足，提升了 跨境支付 效率。从境内向香港付款，实现分钟级到账，且交易成本低，充分体现了 数字货币 在 跨境支付 领域的优势。另外，货币桥与现有金融体系融合，将为企业提供更优的应用体验。

　　在境外来华“热潮”水涨船高的当下，农行深圳分行再次顺应潮流发展，勇担时代使命。为进一步满足境外来华人员支付便利化需求，丰富境外来华人员支付服务供给，农行深圳分行结合数字人民币“可控匿名”等特性推进支付场景应用，聚焦于提升境外来华人士的硬钱包获取、受理环境，切实提升金融服务能力，深度融入粤港澳大湾区建设。

　　另外，农行深圳分行不断扩大境外来华人士数字人民币获取途径，在口岸、机场等22个重点服务网点为其提供数币软硬钱包服务，并推出硬钱包发卡机，支持境外来华人士通过护照、港澳台居民来往内地通行证、外国人永久居住证等证件，在设备上便捷办理硬钱包的申领、充值、查询、赎回等业务，支持12种外币13种面额现钞实时兑换人民币现钞或充值数币钱包，有效解决境外来华人士充值不便难题。截至5月末，农行深圳分行已完成存量场景设备数字人民币软硬钱包受理改造。围绕餐饮、消费、商圈等重点区域，为境外人士提供顺畅的数字人民币受理环境服务。