连日来，一则“工资卡转账限额被降到500元”消息引发街谈巷议，银行卡转账限额为啥会突然被降低？影响多大？咋解决？

　　新京报贝壳财经记者多方了解发现，很多银行此前已经发布公告预告了将要调整部分个人银行结算账户非柜面交易限额的动作，调整包含网上银行、手机银行、自助设备、第叁方支付、POS等方面的支付限额。

　　为何要限额？据多家银行回复，此举主要是为了防范电信诈骗。被下调非柜面交易限额的顾客情况不尽相同，但普遍是根据“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的准则不定期动态调整。

　　多位银行内部人士告诉贝壳财经记者，银行会根据客户的账户历史交易等情况，对客户账户安全进行分类。当不用的旧账户突然出现大额资金流等情境下，客户的使用行为会被银行系统判定为具有安全风险的情景，此时银行便会下调银行卡的相关限额。

　　原因一：卡内资金有变化

　　 江苏银行 等银行会根据卡内资产变化动态调整限额

　　7月以来，多家银行发布公告称，将动态调整银行结算账户非柜面交易限额。而调整的重要依据是银行卡的使用情况。

　　 江苏银行 常州分行在7月4日发布的公告中指出，本次调整，该行将根据客户的账户历史交易等情况，对客户账户非柜面业务的日交易笔数、日交易限额、年交易笔数、年交易限额等进行相应的调整。

　　“本次调整其实不是针对单一个人进行调整。”在贝壳财经记者以客户身份咨询时， 江苏银行 客服人员表示，这是大规模的集体调整。

　　随后，贝壳财经记者从 江苏银行 网点职员处了解到，该行会根据客户卡内资产对客户进行分类，如果银行卡中日均余额低于某一指标，银行卡的转账限额就会有相应的变化。“客户想要提升转账额度，需要提供与之相对应的资产证明。”

　　参考银行卡内资产进行限额调整的银行有很多。某股份制银行北京分行人士亦表示，该行也需要查看银行卡内金融资产规模进行限额。如果卡内额度相对较少，那么该卡片非柜面交易限额的最高限额也相对较少。

　　另外，一些银行还会针对银行卡使用者的变动对账户的限额进行设置。有银行人士告诉贝壳财经记者，如客户在跳槽后，由于原本的薪水卡停止发放工资，部分客户可能就停止使用这张银行卡，也会造成一定的账户安全隐患。因此，银行相关系统也有可能会对该类账户非柜面交易限额进行下调。

　　原因二：账户使用较少

　　不用的旧账户突然出现大额资金流或被判定有潜在风险

　　“银行体系内都有一套完整的账户安全判定体系，这个体系会动态判定银行账户风险。”东部地区某城商行相关责任人告诉贝壳财经记者，这些风险的判定，主要是叠加此前已经发生过的一些电信诈骗案例来做判断。

　　该责任人举例表示，一些不用的旧账户突然出现大额资金流入、流出，系统就可能会认定相关账户存在电信诈骗风险。此前的确出现过部分客户将不用的银行卡账户通过网络兜售给一些犯罪分子，用来洗钱、电信诈骗等。而有了这样的案例后，银行的账户安全系统就会识别类似的危险隐患。

　　另外，多家银行曾屡次开展“沉睡账户”的清理整顿工作。一般情境下，客户在多年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户，可能会被注销或无法使用。

　　如今年5月以来， 工商银行 、 建设银行 、 光大银行 、 民生银行 等许多家银行均发布了“开展个人‘沉睡账户’提醒提示工作的公告”，并针对多年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户进行清理。其中，主动交易是指存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。上述银行提示，客户可携带有效身份证件到银行网点办理资金提取或注销等业务。

　　有业内人士表示“”沉睡账户“易出现两方面问题。对金融消费者而言，”沉睡账户“意味着可能的个人资金闲置，并且可能增加账户管理费等不必要的支出；而从金融安全的视角而言，”沉睡账户会给非法分子无隙可乘，通过各种不正当渠道收集这些账户，用于跨境赌博、洗钱、电信诈骗等新型网络犯罪。

　　除了上面两种情况，新开的和跨省办的银行卡，在进行非柜台交易、转账等操作时，额度亦会被限制。

　　 农业银行 客服人员对贝壳财经记者表示，假如是该行柜面签约客户，却无法在个人掌银渠道自助调高“线上转账/支付限额”，可能是因为客户签约网络金融渠道的时间小于6个月，或输入的目标调整金额超过客户在该行持有的金融资产。

　　“新办卡、跨省办卡的顾客往往会被银行认定成为风险等级相对较高的顾客，因此该类客户新办的银行卡非柜台转账额度普遍较低。”有银行业内人士指出，同样是因为此前有电信诈骗犯罪嫌疑人通过新办卡走账，为此银行业提高了该类账户的监控力度。

　　原因三：涉嫌违法犯罪表现

　　一些账户被监管机关列入重点关注名单

　　除上述情况外，还有一些银行账户被降低转账额度，甚至被停用，其实是涉嫌了诈骗和洗钱等犯法行为。

　　有银行职员表示，相关监管机关会不定期将一些可疑账户清单交给银行，并邀约银行配合相关监管机关打击诈骗、洗钱等犯法行为，和资金涉案等情况，账户都有可能会被限制或冻结。一般情境下，相关监管机关已经掌握了一定的证据，才会对该类账户进行限制。

　　此前就曾有过境内投资者由于大额比特币交易造成银行账户被冻结的情景。

　　有业内人士告诉贝壳财经记者，比特币的交易在国内已经不被许可，监管职能部门已经高度关注。而比特币本身具有相应的洗钱特征，因此当时被冻结银行卡多数是因对方资金里面混入电信诈骗的钱财。

　　转账额度被下调咋办

　　客户可携带相关证明前往银行网点调整

　　银行转账限额被下调咋办？客户无需慌张，很多银行为客户预留了灵活处理的空间。

　　多家银行告诉贝壳财经记者，如果遭遇银行转账限额被下调，客户可以先尝试通过手机银行或网银进行调整。不仅如此，银行还给客户预留了其它通道，如部分银行通过手机银行将资金转至我名下的他行银行卡额度相对较高，还有银行则为客户预留了临时调高额度的安排，这可以满足客户偶发性的大额转账或支付需求。

　　如果客户想要获得长期的大额转账权限，则需要前往银行网点进行办理。

　　 中国银行 大连市 分行在公告中指出，如客户个人结算账户的额度无法满足正常需求，客户可携带我银行卡、有效身份证件到该行任一网点申请更改。

　　台州银行亦表示，若调整后的额度无法满足客户的日常非柜面渠道资金交易需求，个人客户请携带我有效身份证件、银行卡/活期存折、资金交易证明材料等辅助证明材料，单位客户请法定代表人或经办人携带我有效身份证件、企业公章、企业相关资产证明等，至该行任一营业网点申请调额，该行将根据核对结果，为客户合理调整限额。

　　不过，有银行职员指出，银行重新核准的结果也还是会参考客户资金使用的情景。如果客户希望放开比往常交易流水明显过大的转账额度，银行也有可能会拒绝相关要求。

　　“银行限额的初衷是为了防止电信诈骗，但由于针对电信诈骗的防范措施会不断加码，因此的确会存在误伤的情景。”有分析人士表示，银行在调整相关业务时，应提高监控模型的识别精准度以减少误判率；对于触发限额调整机制的账户，应给予更多解除限制的决策。同时，对于易被模型误判的操作行为，银行应视情况加大与用户的沟通力度，避免屡次误判给用户造成困惑。

　　新京报贝壳财经记者姜樊