7月23日， 银行微众银行和国际管理咨询公司奥纬咨询联合发布的《全球数字银行发展与创新趋势报告》（下称“报告”）显示，受科技发展和普惠金融需求的带动，过去十年数字银行在全球范围内迅速崛起。

　　报告称，截至2023年，全球累计建立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则早已超过300家。

　　报告中总结，近年来，全球数字银行在可持续的商业模式、多元化业务模式、深挖独特的生态资源、多市场覆盖及技术和数据基础设施创新等方向持续探索，将成为全球可靠的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。

　　数字银行显现多元化发展路径

　　报告指出，全球各主要区域在2009年至2014年间逐渐开始出现数字银行，欧洲及北美洲在金融科技发展及监管推动下引领了最早的数字银行发展潮流，而亚洲及南美洲得益于庞大的人口及旺盛的普惠金融需求，数字银行得到了快速发展。全球数字银行由于所处市场环境、自身天赋及业务选择的不同化，显现出多元化的发展路径。

　　一是结合市场特点和用户需求，缔造可持续的商业模式，创造多元化收入来源。数字银行的商业模式大致可分为两类：一类是依托人口基数较大的市场，以零售客户为主要收入来源，在达到一定用户规模后，利用规模效应和技术提升运营效率，实现盈利；另一类是在人口基数较小的市场，聚焦高收益细分市场，专注于某一类型的顾客业务（如中小企业融资）或某一特定场景业务（如汽车金融）。这些模式帮助数字银行在不一样的市场环境中找到适合自身的发展路径，并通过创新和技术提升客户体验和运营效率。

　　另外，很多数字银行也在探索多元化的收入模式，包含提供BasS服务（银行即服务，Banking-as-a-Service）、科技能力输出、为中小企业客户提供非金融服务等，以改善盈利能力，在资本市场上获得更高估值。

　　二是利用自身天赋，挖掘独特的生态资源，探索多市场覆盖。数字银行可以通过和生态圈其它场景的融合，为客户提供无缝的服务体验，并增进生态体系共同发展。在数据运用方面，数字银行在满足个人信息保护和数据合规的条件下，利用生态圈中可获取的另类数据，通过 大数据 分析来实现更为精准地获客、产品定价及风险管理。

　　对于不同天赋的数字银行而言，在利用生态体系时的做法也有所不同。部分欧洲数字银行以金融服务为切入口，自行缔造超级应用程序，构建生态体系，为客户提供一条龙解决方案。而一些由传统银行衍生而来的数字银行则通过挖掘原有传统银行沉淀的资源，强化与外部合作伙伴的联动，共享生态系统资源。

　　三是积极参与 数据要素 流通的条件设施建设，成为创新推动者。数字银行不仅在 数据要素 流通中饰演着重要的角色，还可以充任“数据流通协助者”或“数据流通增进者”，推动 数据要素 的流通共享，构建良好的数据生态。通过积极参与 数据要素 的流通和共享，数字银行可以进一步提高自身的发展，并为金融基础设施建设和各类应用场景造成更多的益处。

　　推动金融体系创新和良性竞争

　　数字银行在涌现之初，经常被认为是推翻现有银行业格局的“挑战者”。如今，随着全球各市场的监察管理环境日趋成熟，各大数字银行商业模式步入正轨，数字银行实际上饰演着“行业鲶鱼”的角色——对于打破相对固化的银行业竞争格局，刺激良性竞争，提高整体银行业水平起到积极作用。

　　报告指出，头部数字银行已经形陈规模效应和良好盈利能力，而未来几年，全球可靠的数字银行将在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其它跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业标准可能逐步发生，全球领先数字银行的技术标准、风险管理模式等可能对外输出成为行业通用标准，推动行业规范统一，从而提升整体数字银行业的发展水平。

　　对于国内的数字银行而言，随着全球数字银行加快发展步伐，如何应对其它地区数字银行造成的新技术、新标准、新模式的挑战，和如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。

　　微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏表示：“作为国内第壹家数字银行，微众银行始终坚持服务大众、小微的定位，提供不同化的数字金融服务，持续深入探索践行普惠、服务实体的新模式、新方法，已成功探索出一条‘风险可控制、成本可负担、商业可持续’的数字普惠金融道路。”

　　奥纬咨询董事合伙人、大中华区金融服务业务主管合伙人钱行表示：“随着 人工智能 、 Web3.0 、 物联网 、元宇宙等技术和应用的不断发展，数字银行业仍会持续出现创新的应用、产品和服务。数字银行的具体形态与业务模式也有可能随着新技术的问世而进一步演化，推动行业价值进一步提高。传统银行与数字银行的界限将逐渐模糊。这些创新将为全球银行业发展和改革提供更多驱动力。”