数字人民币在支持预付消费有序发展和助力治理能力现代化上的潜力正在加速释放。
今年7月初，青岛一家大型健身房出现“经营异常”，但使用了数字人民币“元管家”产品的用户实现了快速安全退还预付资金。在守卫消费者资金安全的同时，藏在数字人民币“元管家”产品背后的智能合约价值也得到第壹次“实战”验证。
预付款一直是消费领域的槽点，通过智能合约保障资金安全，可以解决普通预付消费中我们时常涉及的退钱难、霸王条款甚至坑钱跑路等诸多问题。
《中国经营报》记者采访了解到，近年来，在预付消费、供应链金融、政府补助等领域，数字人民币智能合约应用逐渐取得突破。业内人士预计，未来随着底层平台和相关制度安排的逐渐完善，将会在更大范围和更多场景加速落地。
健身房倒闭数字人民币高效退钱
2023年9月， 青岛市 大型连锁健身品牌“伍佰优品健身”通过青岛地方预付费管理平台“智金卫士”入驻数字人民币App“元管家”，利用数字人民币智能合约技术发行四种会员卡，2024年7月3日，该健身店正式发出闭店情况说明，引发市场广泛关注。
“6月底传出这家健身店经营可能有问题，7月4日我就收到了手机短信提示，说是两天内会自动把卡内没消费的钱退回来。” 青岛市 民王晓乾向记者透露。王晓乾是该健身房“元管家”会员卡用户，之前在数字人民币App“元管家”商城界面通过“智金卫士”微信小程序买了这款会员卡。
中国邮政储蓄银行青岛分行党委书记、行长李广增向记者透露：“在获知该健身房经营中断后，我们第壹时间到现场核对确认商户实际经营情况，随即智能合约自动开启商户经营异常处理机制，并通过服务平台‘智金卫士’平台向该健身房数字人民币智能合约预约消费的51位用户发送手机短信通知。”7月5日，用户已在数字人民币App中收到退钱。
“我之前是本着试一试的心理状态从数字人民币App上买了健身卡，事情发生后也没费时费力去找健身房，没想到钱真的直接退回到我的数币钱包里。希望以后类似产品能大力推广和普及到教培、美发等更多行业。”王晓乾表示。
据记者了解，该健身房除了通过“智金卫士”平台发行智能合约预约消费产品外，还通过线下等途径售卖会员卡且未采取资金存管等措施。用户若通过“智金卫士”平台使用数字人民币购买会员卡，那么预付资金受智能合约保护，仍可退回；若通过其它方式购买会员卡的用户很可能面临资金损失。
为啥数字人民币App“元管家”——地方预付费监管应用服务平台的路径可以实现保证预付资金的安全？
记者从一位资深从业者处了解到，与传统资金监管账户模式不同，消费者通过数字人民币“元管家”途径购买商户服务时，预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者可以通过数字人民币App查看资金余额和消费记录；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包；消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回到消费者个人钱包里。
从技术原理看，数字人民币智能合约通过将合同条款转化为计算机代码，实现了合同的数字化和自动化执行。这种理念的核心是利用技术手段降低履约风险。
官方信息显示，2022年9月，中国人民银行 数字货币 研究所（以下简称“数研所”）联合运营机构（商业银行）推出数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”。截直到今天年6月，已经有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等城市落地，上线商户61家。
智能合约社会治理与商业价值初现
2022年10月，中国人民银行公众号刊发的《扎实开展数字人民币研发试点工作》文章中提出，利用智能合约实现可编程特性，缔造开源生态平台。充分调动各方积极性，加大资源投入，增进受理环境建设提质增效。
经过近4年的试点发展，数字人民币不仅在零售端和基础支付能力上形成了可复制的模式，作为数字人民币最重要的特征之一，加载智能合约的数字人民币在场景和应用创新上也进行了长足探索。
以最具代表性的预付消费领域为例，也逐步探索出了一条“数研所+运营机构+地方管理平台”的模式——由数字人民币运营机构（商业银行）根据“元管家”产品规定的业务与技术标准，和地方性预付费管理平台（类似智金卫士）进行技术对接并提供合约签约、履约等相关服务，保障用户资金的安全和合规使用。
中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰向记者透露，2023年3月起， 邮储银行 在数字人民币App“元管家”模块中率先推出了面向电商与健身行业的预约消费服务。直到今天， 邮储银行 已高效对接了青岛“智金卫士”、江苏“苏结通”及北京“预付监管”等多个地方性的预付费管理平台，实现了对教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等六大民生行业的深度覆盖。
“面对预付费行业长期以来存在的种种乱象，数字人民币智能合约预约消费服务，为预付费行业的治理难题提供了全新的解决思路与路径。”朱峰表示。
而加载智能合约的数币产品也有益于推进地方政府的治理能力现代化水平。
在中国人民银行 数字货币 研究所创新部总经理吕远看来，这一模式遵循了数字人民币以人民为方向、法治化和市场化的思路，是一个寻求多方利益平衡和共识的现代化治理模式。
前述资深从业者向记者表示，从“元管家”产品的监察管理价值看，一是提升监管数据穿透力，提供了一个全面的监察管理视角，通过全局“一本账”的数据支持，使监管更加高效了解商户资金运营情况。二是提升监管效率，智能合约模板中可以增加监管模块，在业务执行进程中实现实时监管，确保业务合规性，强化了监管的智能化与自动化水平。
另外，在场景不断拓新的进程中，如何形成智能合约的技术生态进而强化商业价值非常重要。
一位资深业内人士向记者表示：“商户使用‘元管家’，一是有助于商户树立合规经营的光辉形象，也可通过地方政府进行宣传，帮助商户吸引用户。二是金融支持，‘元管家’产品支持金融机构依法合规地加强商户信用信息的归集，鼓励创新开发适合预付式经营者的信用贷产品和其它金融措施，推动金融领域的创新与服务升级。三是资金管理了然于目。用户可以在数字人民币App上看到所有已购买服务的详细信息，包含商户信息和使用记录，从而轻松掌握每一笔资金的动向。”
青岛傅军造型也是“元管家”提供预付消费服务的商户之一，总经理孙建成向记者表示：“通过数字人民币‘元管家’，商家增加了客户服务渠道，有益于提升口碑。之前对‘元管家’产品的感受停留在理论上，此次健身房事件让我们发现这个产品的确能确保客户资金安全，打消客户购卡的疑虑，希望可以成为未来发展新客户的利器。”
需要看到的是，由于智能合约会保证预付费资金未消费前完全属于消费者，传统模式下用户储值成为商户运营资金的一部分，务必待核销时才能释放，也一定水平抑制了商户使用意愿。对此，目前已经有地方在探索“监管资金生息”“提供融资贷款平台”“政府支持”等多种方式以解决商户端疑虑。
