在银行业净息差承压、国有大行业务持续下沉等环境下，中小银行的经营状况与未来发展备受关注。7月27日举行的2024年第十二届中小银行发展高峰论坛（以下简称“论坛”）上，来自城商行、农商行、数字银行、金融科技公司、行业协会等各方机构的高管、专家，就目前中小银行数字化转型的实践，和面临的机会、挑战和应对策略展开探讨。

　　根据国家金融监督管理总局数据，截至2024年6月末，城商行、农村金融机构的总资产占银行业金融机构的总资产比例分别为13.7%、13.4%。同时，4490家（截至2023年12月末数据）银行业金融机构法人中，这两类中小银行的数量最多，是我国银行业全面的重要组成部分。

　　相比于国有大行和股份制银行，中小银行具备熟悉下沉市场、组织决策较为扁平等优势，但同时也面临资金实力较弱、物理网络覆盖不足、风险控制能力较低、品牌影响力较小等短板。“数字化转型就是中小银行突破地域局限，弥补自身短板的一个重要机会。”亚洲金融协会开创秘书长、 中国银行 业协会原专职副会长杨再平在论坛上表示。

　　 财达证券 企业融资总部董事总经理姚辑表示：“如何以科技创新手段和数字化思维增进产品创新、模式创新、制度创新，提升客户服务质效，实现错位竞争、降低成本、防范风险，是中小银行面临的共同挑战，也是重大机遇。”

　　根据论坛上多位银行高管的介绍，目前城商行的数字金融实践显现出多点开花的格局，应用场景涉及商业银行的业务经营、内部管理和客户服务等多个领域。从业务角度来审视，则包含客户数字化、产品数字化、渠道数字化、营销数字化等。

　　例如， 北京银行 副行长王健表示，推动传统业务线上化智能化是近年来 北京银行 推进数字金融工作的重要内容之一。天津银行副行长郑可认为，中小银行发展数字金融本质是围绕银行三大功能结算、存款和贷款来开展的，通过数字化转型，中小银行能够有效提升业务效率、降低成本。

　　同时，多数中小银行在发展数字金融的进程中仍面临较大的困难和挑战。廊坊银行副行长陈树军认为，一是体现为部分中小银行管理层没有充分认识到数字金融的重要性，因此缺乏战略层面上的数字金融发展规划；二是在组织架构和人才保障上，中小银行的能力较为薄弱；三是数字化策略的执行层面，部分中小银行因缺乏落地应用，造成数字化工程建设的投入产出不成正比；最后，中小银行还面临资源投入的挑战。

　　论坛上，郑可还提及中小银行发展数字金融对复合型人才的切实需求，他表示：“既要懂业务，又要懂科技。这是现在中小银行格外期望的一类人才。”

　　打通科技人员与业务人员之间的壁垒，苏商银行的人才结构安排可供行业参考。苏商银行副行长储兵介绍，该行吸纳的人才主要来自传统银行、互联网科技公司和金融科技公司三方。为打通科技人员与业务人员之间的壁垒，该行采用科技人员与业务人员合署办公，同时科技人员参与业务部门考核的形式解决这一问题。由此，科技人员也会逐步了解业务层面的情景，进而成为复合型人才。