“只有不还钱，才能不欠钱”，假如你我们时常出入各大反催收组织的贴吧、论坛、社区等，那对这句话一定不陌生。近年来，随着消费金融的发展不断正规化和产业化，以线上信贷分期为代表的金融产品，在突破传统金融“线下”“抵押”的束缚后，成为面向广大普通消费群体的金融正规军；而以助贷等为主的金融科技企业，则进一步扩大了消费金融的服务外延，二者相辅相成，共同组成了时下面向广大消费群体的普惠金融体系，成为我国金融系统中的重要组成部分。

　　不过，这支正规军在为广大用户提供金融便利的同时，也屡遭以反催收等为代表的金融黑灰产攻击。不仅严重干扰了“好借好还”的金融服务秩序，影响了机构对广大用户正常的金融服务，更让大量云里雾里的用户掉入黑灰产骗局，让用户遭遇财产损失的同时，被迫面临个人信息泄露、征信黑点等困境，甚至深陷法律风险。

　　消费金融大爆发，金融黑灰产日益疯狂

　　事物都有两面性，消费金融同样如此。目前，消费金融是我国最稀有的金融牌照之一，自20十年1月首批消费金融公司成立以来，直到今天也只有中银消费金融、招联消费金融、北银消费金融等31家持牌金融机构“正规军”。2016年后，消费金融迎来黄金发展期，叠加以数禾科技、小赢科技等助贷机构为代表的金融科技公司，在技术、获客运营、风控等方面助力消费金融发展，整个行业迎来大爆发。尤其是 人工智能 在金融科技领域的发展和应用，和手机端时代信息技术的价值凸显，让金融科技成为现代金融体系中不可或缺的组成部分，在推动传统金融走向普惠之际，也让消费金融实现大发展、大繁华。

　　不过，在消费金融繁华发展之际，一大批非法分子看到了双向收割用户和机构的“商机”。面对规模持续增长的反催收组织等金融黑灰产，由于相关法律法规尚存空白，对于非法代理投诉等黑灰产行为缺乏明确的法律定义和监管评判细则，各互联网平台对相关行为的治理也缺乏法规指导，由此，以反催收组织为主的金融黑灰产近年来迅速发展，严重干扰了“好借好还”的正常金融服务秩序，让受害用户背上征信黑点，不仅面临法律和财产损失风险，更无法在未来继续享受金融服务，也让整个金融市场为降低不良率，不得不收紧对更多 老百姓 的金融服务支援力度。若久而久之，金融普惠的能效将大幅下降，更多有真实金融需求的人也难以再借金融之力，改善个人和家庭生活状况。

　　警惕金融黑灰产

　　从实际情况来看，这些反催收组织借助互联网渠道，通过引导或直接代理用户恶意投诉、恶意逃废债、谎称征信洗白等操作，从用户手里赚取高昂佣金或手续费，甚至直接诈骗用户更多钱财，并对金融企业“薅羊毛”、做金融敲诈等。一旦用户深陷反催收组织的黑灰产陷阱，轻则遭受财物损失，重则还将面临征信及法律风险，甚至加重债务负担。

　　在招联金融看来，非持牌放贷风险得到治理后，很多“黑灰产中介”开始转向严格监管的持牌机构，抓住持牌机构“怕投诉、怕负面舆情”的心理，违法代理投诉。这已严重干扰金融机构的正常运营秩序，影响金融机构对正常消费者的服务。

　　数禾科技表达了同样的意见，这些黑灰产抓住用户金融知识薄弱、还款意愿强烈的漏洞，诱导他们站到了秩序的对峙面，掉入黑灰产陷阱。黑灰产的收益来源正是用户自身，掉入该陷阱后，用户不仅无法及时偿清债务，甚至造成债务加剧。信也科技消费者权益保护委员会相关责任人也表示，从消费者角度，其被教唆逃废债和被诈坑钱财的情景均有出现，且用户被坑后难以找到实施诈骗行为的企业。

　　行业人士透露，目前，反催收已经“明码标价”。如咨询协商还款技巧，其费用保底500元起；延长还款时间(停催)等，则要根据客户总欠钱本金，收取5%-20%不等的代办咨询服务费，这笔费用需要用户提前支付，但用户参与反催收的表现不仅违法，更不受法律保护，即便债务中介违约，用户也是上诉无门。

　　之所以反催收等金融黑灰产如此疯狂，主要因素还在于该领域存在较大的监察管理难度，尤其是对“非法代理投诉”等行为的政策法规不够健全，造成管理难度较高、管理主体不明确、管理依据缺乏，且对于违规人员无明确处罚措施。加上其隐蔽性强、犯罪成本低、可从用户和机构两端套利，让黑灰产组织规模不断壮大。然而，最基本的原因还在于借款用户的侥幸心理，让非法分子有隙可乘。

　　因此，要想完全解决以反催收组织为代表的一系列金融黑灰产，不仅需要加快相关行业监管政策的出台，让行业有规可依，更重要的还需要广大用户提升风险鉴别意识，避免挨坑被骗。在此进程中，金融或助贷机构也应积极参与，通过技术手段提升反催收能力，并加大用户金融知识及消保知识普及，从源头上阻断金融黑灰产流传链条。

　　解决金融黑灰产需多方合力

　　去年，中国互联网金融协会公布了一份《关于加强互联网金融领域协同、维护行业正常秩序的倡议》。作为行业主要参与者之一，数禾科技认为，该《倡议》呼吁互联网金融参与者通力合作，强化信息共享、阻断金融黑灰产信息网络流传等难题，这为推进行业机构合力打击金融黑灰产提供了有效建议；并且通过探索打击金融黑灰产的行业机制，也将为在未来从司法、行业等方面惩办金融黑灰产提供了“举世无双”的价值。奇富科技表示，该《倡议》正式吹响还击黑灰产的“集结号”。

　　事实也的确如此，近年来，越来越多的金融机构或金融科技公司开始加大对反黑灰产的投入力度。数禾科技、萨摩耶云等均基于自身技术优势、数据体量等，通过引入AI大模型等先进技术手段，开发出一套完善的反诈系统，有效提升了黑灰产行为的辨识度。

　　根据数禾科技披露的信息显示，通过对应模型的开发和训练，该机构可在用户交易数据中分析并识别出潜在的黑灰产骗局并及时预警，贷后管理人员进行专项跟进和危害提示，成功帮助200余位用户避开黑灰产骗局。同时，在多地顺畅推进刑事案件报案，部分案件当场查获犯罪嫌疑人。

　　除了单兵作战，各金融机构也组成反黑灰产联盟，探索合力打击金融黑灰产。在中原消费金融看来，要想打好与金融黑灰产的还击战，除了金融机构的努力外，还需要政府、监管机构等社会各界的共同努力，强化信息共享和联合惩戒，建立有效的危险管理制度，才能更有力的防范和打击逃废债行为，助力营造良好金融市场环境。

　　2022年，“打击金融领域反催黑产联盟”(AIF联盟)应运而生，招联金融、富民银行、数禾科技等业内多家金融机构纷纷加入。2023年，在多家合力共建之下，全国首个金融黑产打击系统平台顺畅上线试运营， 江苏银行 、数禾科技等7家机构成为首批试点单位之一，依托金融科技企业在技术、数据、用户规模等方面的优势，全力投身到防范和打击金融领域黑灰产的工作中。

　　金融黑灰产诞生的根本，在于其抓住用户在借贷行为中的心理漏洞，引诱广大用户挨坑被骗。其实，老祖宗已经用“好借好还”四个字汇总了如何避免黑灰产骗局：“好借”，一方面体现在有金融需求务必要找正规机构，更重要的还体现在用户本身需理性借贷；“好还”，则体现在借贷进程中，需明确借贷双方的权责，及时还款，维持良好的自我信用，才能在需要金融服务的时候获得支持，也不容易落入金融黑灰产陷阱。

　　当然，在金融反黑产大战中，也需要监管层不断完善和细化相关监管细则。今年上半年， 中国银行 业协会组织制定了《 中国银行 业应对“代理维护权益”灰产识别标准(征求建议稿)》和《 中国银行 业应对“代理维护权益”灰产工作指引(征求建议稿)》，在此基础上，更需法规形式明确支持政策、管理措施、处罚标准、执法程序等内容，强化对金融黑灰产行为的管理力和约束力。只有在监管、金融服务交易双方等各方的通力合作下，才能完全打赢这场反金融黑灰产之战，让金融更好地为真正有需求的人服务。

　　随着相关政策法规的不断完善、各方参与主体的合力还击，金融黑灰产势必退出历史舞台，消费金融也将走向更长线的消息利好发展，作为中国金融服务体系的重要组成部分，持续为金融普惠发展助力。