当一生的积蓄一夜之间被洗劫一空，受害人当如何面对？在美国，这样的欺诈事件每天都在发生。

　　据彭博社日前报道，近年来，美国老年人遭遇金融欺诈的现象越来越多。

　　针对老年人的精心骗局十分复杂，往往涉及消费银行、投资公司、地区性银行、信用卡发行商等，彰显出美国监管全面的不足与漏洞。

　　投资诈骗受损金额最大

　　围绕美国老年人的金融欺诈案正在创下高峰。美国退休人员协会（AARP）的一项调研估计，美国60岁以上公民的年欺诈损失超280亿美元。

　　另据美国联邦调查局互联网犯罪投诉中心公布的数据，2023年，该中心收到的老年人欺诈报告数量比往年增加了14%，相关损失增加了11%。

　　数据还显示，在所有群体里，美国老年人受诈骗影响尤为严重，他们因为拥有“丰厚的银行存款且没有啥债务”而成为犯罪分子的目标。2023年，超过10.1万名60岁及以上的受害者向官方报告了欺诈事件，与之相比，20岁以下的受害者受影响最小，只有约1.8万名。

　　据了解，技术诈骗是老年人最容易遭遇的欺诈类型，另外还有商业Email泄露、情感诈骗、个人数据泄露、冒充官方等。投资诈骗是2023年金额损失最大的老年人诈骗类型，受害者损失超过12亿美元。

　　密歇根大学近期的一项研究表明，生活孤独的老年人比对自己生活满意的人更容易受到欺诈。美国国家医学图书馆（National Library of Medicine）的研究将认知能力下降与被诈骗倾向联系起来。

　　老年女性受骗几率更高

　　另据美国妇女安全退休研究所（Women's Institute for a Secure Retirement）的调查数据，女性更有可能成为老年欺诈的受害者。目前，美国65岁以上的女性人数多于男性，且老年女性比老年男性更有可能独自生活，这增加了欺诈的成功概率。

　　纽约州退休雇员安妮特·马内斯（Annette Manes）就是受害者之一。她生活简朴，住在一栋简陋的房子中。假如不是遭遇这起欺诈案，她的儿子甚至不晓得妈妈居 然家底这么“丰厚”。

　　安妮特的主要资产存在大通银行（Chase Bank）的账户里。该行是全美最大的零售银行之一，隶属摩根大通旗下。两年前，两名声称是该银行欺诈中心职员的男子联系了安妮特，称她的账户信息被某员工窃取，需要她协助调查。

　　据安妮特回忆，当时她对这一说法深信不疑，并根据骗子指示进行了所谓的卧底。骗子说，为了破案，她务必三缄其口，即便对家人和银行职员也不能说。整个进程中，骗子还会指导安妮特对银行员工说误导性的话。

　　这是一场高度复杂的精心骗局。安妮特回忆，有一次，骗子指使她将车开到当地一个邮局的停车场，把现金交给一个身份是“联邦特工”的男人。骗子还向她透露了“调查行动”的目标人物姓名，事后，安妮特在互联网上检索发现，该人是一名真实存在的国际诈骗犯。这让安妮特对他们更加深信不疑。

　　骗子声称，在安妮特配合调查结束后，会将所有钱款归还于她，他们将告诉安妮特啥时候去银行、取多少钱。就这样，在第壹轮提款清空了她的大通账户后，安妮特又用自己的股票进行了补充。前前后后，安妮特损失了高达170万美元。

　　骗子还窃取了安妮特的信用卡信息，在巴拿马、牙买加、墨西哥买了奢侈品，留给安妮特一身债务。

　　银行钻法律漏洞

　　安妮特的案件其实不是个例。由于股市和房价的长期上涨，美国退休群体获得了绝无仅有的财富，来自一系列退休福利计划的固定收入也大幅增长。两年前，美国60至79岁家庭的储蓄中位数超过40万美元。

　　这时，随着年龄的增长，老年人在处理财务问题上的不确定性和认知能力不断下降。

　　安妮特的儿子一直试图和银行交涉，希望对方退还部分资金，但这样的要求被一再拒绝。

　　对美国银行业而言，只要自身的安全系统没有被破坏，即便客户的储蓄被犯罪分子窃取，一切也与银行无关。

　　虽然在1978年，由于ATM机使用的增多，美国就出台了《电子资金转账法》（EFTA），可以保护消费者安全使用ATM机等电子方式转账。但大通银行称，该法律不涵盖电汇——这是诈骗分子洗劫受害者账户并迅速将资金转移到自己账户的常见策略。

　　银行在技术上投入了大量金额来跟踪客户的消费习惯，以便能够立即发现异常行为并阻止欺诈。例如，很多信用卡客户发现，当想要尝试一次不寻常的高消费时，总是会收到来自银行的拒绝手机短信。但更加隐秘、更加复杂、手段更加隐晦的欺诈仍然无法被清晰地排查出来，而银行和政府的大多数精力还是聚焦在最危险的金融案件上，而不是帮助客户排查风险。