最近，记者了解到广西部分地区推出基本养老保险“续保贷”产品，望文生义，即“可以续缴基本养老保险的贷款”。

　　基本养老保险“续保贷”为政银合作项目，是专门为破解临近领取养老待遇年龄的灵活就业人员、城乡生活困难居民继续缴费难题，创新推出的“社保+银行”基本养老模式，确保群众达到法定领取待遇年龄时，能按时足额领取基本养老保险待遇。

　　“我们上个月推出了这个产品。”广西靖西农商行一职员表示，续保贷要符合基本条件才可以办，该行主要是针瞄准备领 养老金 ，但基本养老保险还没有缴完该类人群。

　　另外，广西桂平市在今年4月份也推出了基本养老保险“续保贷”项目，针对缴纳养老保险年限达到十年以上的灵活就业人员，和达龄或即将达龄却没有参加城乡居民基本养老保险的困难人员均可以申请。

　　广西部分地区办理基本养老保险“续保贷”

　　记者了解到广西有部分地区正在办理基本养老保险“续保贷”项目，如桂平市、靖西市、 河池市 等地。

　　如由广西靖西市社保中心、市税务局及靖西农商行共同推出的“续保贷”项目，首笔贷款已成功发放至符合基本条件的申请人手中，且贷款已用于缴纳2024年灵活就业人员企业职工基本养老保险费。

　　据了解，该项目主要是银行与当地社保中心合作，通过为困难群体提供社保缴费支持的形式，进一步提高基本养老保险投保率。

　　为何需要银行提供社保缴费支持？记者了解到原因有二。

　　一是城镇职工养老保险需缴费满15年，并且参保人员达到法定退休年龄后，才能领取相关养老待遇。但由于种种原因，一些参加职工养老保险的人员，虽然到了退休年龄，可是养老保险缴费仍不满15年。

　　根据有关规定，参保人员达到法定退休年龄时，若城镇职工养老保险缴费不足15年，可以根据国家有关规定，在待遇领取地延长缴费至满15年。靖西农商行职员对记者表示，该行产品便主要是针瞄准备领 养老金 ，但养老保险还没有缴完该类人群。

　　二是消除当下“收入不稳定”因素。自愿参加养老保险的灵活就业人员，可在未来获得更加可靠、稳定的 利润，但部分人当下收入不稳定，难以持续不断地每月支出一笔费用，用来缴纳基本养老保险。“续保贷”项目则可以解决当下收入不稳定因素，为其提供稳定资金缴纳基本养老保险，吸引一部分灵活就业群体投保。

　　从目前广西已办理项目的城市来看，“续保贷”项目主要是增进灵活就业人员和城乡生活困难居民及时、足额缴纳基本养老保险费，确保达到法定领取待遇年龄时，能按月领取基本养老保险待遇。

　　每月还款按比例从基本养老待遇中划扣

　　作为一项贷款项目，贷款利率、还款方式等是贷款人关注的指标。记者了解到，目前“续保贷”的利率普遍较低，且有提前还款和按约定还款两种方式，其中按约定还款即贷款人开始领取基本养老待遇后，每月从待遇中划扣。

　　“（我行）利率是3.25%。”上述靖西农商行职员表示，每个地区的银行借款利率可能会有些不同，目前靖西只有靖西农商行推出此类产品，还没有其它银行安排该类项目。另外该职员表示，如果参保人其实不是在靖西市参加的基本养老保险，也无法办理。

　　需要谨防的是，“续保贷”是专款专用，只能用于续保对象我缴纳基本养老保险费，不得提取现金，也不能挪作他用，“（贷款资金）只能拿到社保那边。”该职员表示。

　　除了靖西外，广西 河池市 也开展了基本养老保险“续保贷”项目。去年9月份， 河池市 人社局、 河池市 税务局和 广西壮族自治区 农村信用社联合社河池服务处印发了《 河池市 基本养老保险续保贷项目实施方案（试行）》，对该市的“续保贷”进行了详细的规定。

　　试行方案显示，该市的续保贷款利率执行年化利率为3%，可以提前还贷和按约定还贷。若提前还贷，助贷银行不得加收除应付利息之外的其它任何费用。若按约定还贷，领取基本养老保险待遇之月起，续保对象便需偿支付贷款，每月还款最低比例为每月领取基本养老保险待遇的50%，具体还贷比例由续保对象与助贷银行商定。

　　记者了解到，网上传言的 河池市 的广西天峨农村商业银行“续保贷”显示，该行贷款额度最高8万元人民币，执行年化利率3%，贷款期限最长为十年，偿还期按很多于领取基本养老保险待遇65%至80%的比率按月偿支付贷款本息。

　　从目前来看，该项目仍处于试点状态，仅是在广西部分市、县内办理，合作银行均为当地农商行或农信社。

　　业内：属于“享受后置”创新，投资者需测算每月还款额后决策

　　从以往的银行信贷来看，往往是先消费后还款，即“享受前置”，如涉及到买车、买房、买手机...。而基本养老保险“续保贷”对于贷款客户来讲，则属于“享受后置”，即等到 养老金 领取的时候才能享受。

　　资深金融政策专家周毅钦认为，“续保贷”是商业银行借款业务创新，对消费者和银行都有好处。一是可以吸引灵活就业人员缴纳社保，增加未来获得稳定收入人群的比率。二是“享受后置”后，从消费者的视角来讲贷款违约的意义微乎其微，商业银行的危险就会小很多。

　　“不过也有需要谨防的方面。”周毅钦表示，例如贷款人能否如期存活至领取基本养老保险之日，如果发生意外身故，银行如何与社保之间进行协调是一个难点。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，基本养老保险“续保贷”产品总体上是一款非常接地气、符合实际的普惠金融产品，能够为灵活就业人员尤其是年龄较大的灵活就业人员，在面临社保断缴困难时提供解决方案，帮助他们在退休后能够按时足额领取 养老金 。

　　“这款产品的问题可能在于，如果断缴期限较长，贷款金额相对较大时，借款人每月领取的 养老金 扣除还款额之后，所剩无多，可能影响了老年生活品质。”杨海平指出，这款产品用于救急的确非常实用，个人贷款交社保需要认真考虑贷款金额、期限、利率等原因，测算自己领取的退休金需要拿出多少来支付贷款，然后审慎决策。

　　“针对灵活就业人员，尤其是大龄灵活就业人员的现实困难，希望主管部门对灵活就业人员缴纳社保政策进行优化，允许其更灵活地缴纳社保，也希望政府拿出一部分资金，给予此类贷款贴息支持。”杨海平表示。