一纸信用报告，牵系着我们的生活百态。当过去的不良逾期行为将被记录在个人信用报告，影响着日后的银行借款、个人名誉甚至就业前景，对生活的各个方面都发生了负面作用。近年来，受经济环境下行影响，个别借款人还款能力普遍削弱，投诉和纠纷激增，部分信息主体急于消除不良征信记录，一些非法分子趁机以“征信修复、洗白、铲单”为名招揽生意，“征信修复”这条黑色产业链已悄然形成，逐渐呈规模化、产业化运作，这无疑对金融机构的消保工作提出了更高要求。

　　今年9月，在国家金融监督管理总局的指导下，一场以“金融为民谱新篇，守护权益防风险”为主旋律的“金融教育宣传月”在国内各地开启，帮助市民增强风险“免疫力”，筑牢安全屏障，传递金融温度。

　　呼应监管精神，作为头部信用卡发卡机构， 平安银行 信用卡中心启动“关爱信用记录，共筑平安生活——信用生活美好计划”，开展征信主题宣传活动。通过 线上线下 多措并举向社会公众宣传普及征信知识，同时介绍了部分打击“征信修复”黑灰产案例。其中2024年4月中旬， 平安银行 信用卡中心再次协助警方成功处理一起非法“征信修复”刑事案件，“反黑”“治黑”进程迈出重要一步。

跨地作案：

“征信修复”黑产团伙案被立案

　　据 平安银行 信用卡透露，事发在今年初。 平安银行 信用卡杭州分中心的顾客林先生（化名）以火灾失去民事行为能力为由，要求更新个人征信。在审核客户提供的材料时，职员注意到客户用药清单有异常，与其自述情况不符。后经与医院及消防部门核对后，证明该客户的材料系做假。

　　掌握事实后，在分中心与警方的持续沟通与密切配合下，为该客户提供“征信修复”服务的黑产从业者在外地被抓获，至此警方正式立案侦查。后续侦讯进程中，警方破解了黑产机构所使用的电脑，一系列使用假材料投诉的事情曝光。调查结果显示，该黑产团伙涉案嫌疑人大于3人，涉及伪造材料等。

　　据观望，随着现今互联网金融业的发展，黑产机构的活动范围越来越不再局限于本地。机构团伙通过 线上线下 相结合的形式，产业链条蔓延至全国，形成了跨地域的犯罪网络，社会影响极其恶劣。目前，当地警方已正式签发立案告知书。随着大批涉案客户和潜在客户浮出水面，案件调查还在不断深化中。值得强调的是，这已经不是今年以来 平安银行 信用卡中心协助警方破获的第壹起案件，也让“征信修复”这个黑产链条浮出水面。

　　何谓“征信修复黑产”？业内人士表示，金融黑产机构披着合法的外衣，立案难、取证难、移送难，迷惑性高，犯罪成本低。但需要谨防的是，尽管黑产分子信誓旦旦表示可以消除不良信用记录，其实，征信领域其实不存在所谓征信修复的概念。据中国人民银行武汉分行征信管理处副处长唐德鑫介绍，正确无误的不良征信记录是不会删除或更改的；如有贷款逾期等不良记录，在用户已经还清其本息及违约金后，该记录会从还清之日起在征信中保存5年，5年后系统自动删除该条逾期记录。即除了还清预期贷款，没有其它方法能修复征信。

　　然而，民众缺乏法律意识，同时黑产从业者往往具备较高的技术和知识。他们利用双方信息差，故意隐匿和篡改征信政策的内容，对消费者进行坑骗和误导，制造能够通过其它途径“洗白”不良记录的假象，以达到其非法牟利的目的，最终造成了现今“征信修复”服务的泛滥。任何打着合法旗帜、高额收费的“征信修复”都是坑钱的骗局，这种行为不仅破坏了以事实为基础、以人为本的金融秩序，还触犯了法律，对消费金融领域安全和社会公平构成了严峻挑战。

火眼金睛：

持续打击黑产产业链，净化消费金融生态

　　信用卡成为“征信类黑产”的重灾区。据业内人士举例介绍，这些非法代理维护权益机构种种花招齐下，有的声称花钱就能修复征信报告，然后在收取高额服务费后停机失去联系；有的通过多来源、多渠道伪造材料，教唆客户用“非恶意逾期”等理由进行申诉；有的以投诉职员态度等方式向银行施压，加大了银行工作处理量，占用了正常客户维护权益通道。

　　行业乱象也倒逼信用卡机构的重拳出击。自2022年开展打黑工作以来， 平安银行 信用卡中心积极响应监管机构政策号召，成立打黑专项工作组，以深圳总部和全国分中心联动模式，联动公安司法机关对违规黑产机构进行网格化、属地化的精准打击，目前已经依法处置了上百起涉黑案件，挽回数十万元的经济流失。

　　如何火眼金睛穿透黑产的行径伎俩？2023年12月， 平安银行 信用卡杭州分中心的业务经理接到一通来自客户的电话，提出要求维护征信。分中心注意到，该客户投诉的电话号码和声音存疑，可能存在代理投诉现象。为了认真解决客户的实际问题、防止黑灰产中介风险扩散，分中心邀约客户上门当面交谈，并希望客户提供相关材料进行可靠性评估。客户后续提交材料后，银行流水部分无法自证真实。尔后，该客户开始进行报复性投诉。后来警方介入调查后，证实事件中有黑产机构参与。

　　无独有偶。去年8月， 平安银行 信用卡无锡分中心收到客户投诉，要求维护征信。可是客户提供不了相关证明，且材料落款章涉嫌伪造。客户后来主动承认材料为网上购买，对此， 平安银行 信用卡中心告知客户涉及黑产代投伪造资料，其维护征信无法受理，并向客户普及金融黑灰产可能会给客户造成的潜在危害。

　　“我们希望帮助真正遇到艰难的顾客，而其实不是把删除不良征信变成一种金钱交易，污染金融环境，扰乱金融秩序。” 平安银行 相关人士如是坦言。

　　这些个案对金融黑产具有震慑和警示意义，背后也折射出 平安银行 信用卡中心打击黑产产业链、维护消费者权益、净化消费金融生态、维护金融市场安全的更多思考和探索。其实，不只是在征信领域，去年 平安银行 信用卡刚协助警方破获首例讹诈勒索金融“黑灰产”刑事案件，彰显了打击整个黑产链的坚决姿态和保护消费者权益的坚定信心。

有章可循：

正确维护征信，释放人文关怀

　　业内人士提醒，疫情防控期间，一些企业和个人在还款、贷款等方面遇到了困难，针对这部分客观引发的困难情况，中国人民银行出台《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的公告》，其中声明，因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员和参加疫情防控职员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送；对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。在业界看来，因时变通的征信政策，凸显了我国金融业的人文关怀。

　　特别观察

　　治理黑产乱象久久为功，金融领域任重道远

　　不过，展望未来，黑产乱象的治理之路仍然任重道远。面对黑灰毒瘤对消费金融领域的侵蚀， 平安银行 信用卡中心相关责任人表示，将积极承担社会责任，贯彻“专业守护共筑平安”精神，依托法治、科技与教育的力量，构建起坚实的防御体系，持续为切实维护金融消费者合法权益、保障客户信息安全、构筑和谐健康的金融生态发展保驾护航。除此以外，面对客户与一般消费者， 平安银行 信用卡中心开展普法宣传教育活动，建立“反黑训练营”，传授“反黑防身术”，帮助消费者辨明真伪、识别黑产，加入到打击金融黑产的行动中来。