近期以来，在信用卡持卡人还款压力剧增、信用卡整体不良率飙升的环境下，信用卡代偿平台再度活跃。
据第壹财经了解，当前信用卡代偿平台存在诸多灰色地带，大多以“低费率、无担保”来吸引用户，主要涉及“套现贷”和平台代偿两种业务模式，本质是以贷还贷。
当下的信用卡代偿市场鱼龙混杂，灰色地带也引起监管的关注，年内江苏、上海、河南等多地办理了利用手机App进行信用卡代还、套现的非法经营案。
业内人士指出，信用卡代偿存在信息泄露、被封卡、隐形收费、征信不良等风险，信用卡持卡人要小心谨慎选择代偿服务平台，或选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力。
“低费率”的诱饵
“【还呗】提醒您屡次了，消费额预计189673元于×月×日待确认，利率低至0.5%，审批为准。”“无抵押，快速放贷，无后顾之忧”……很多信用卡用户发现，我们时常收到信用卡代偿平台的推介手机短信。
一位信用卡持有人对记者表示，临近持有信用卡还款日期时，手头资金不足还款金额，就通过信用卡代偿平台申请资金，来缴纳欠钱额度，渡过“危险期”，没想到从平台上借来的钱还要很多利息，更加剧了资金压力。
记者通过应用商店搜索“信用卡代偿平台”，发现有很多App在列，包含微乐分、替你还、小赢卡贷、省呗、还呗、希财贷款、京东金条、借呗等平台。
记者随机打开其中几款信用卡代偿平台，发现推荐栏的宣传广告条上写着“最快5分钟内放款，轻松安全拿额度”“借1000月息低至4.9，轻松还款”“0压力还款”等宣传语。对新注册用户还发放“新人券”，折扣力度从7.5折到8折不等。
分期费率优惠往往是持卡人选择平台的首要考虑因素，因此很多信用卡代偿平台以此来吸引客户。一些代偿平台声称不用任何担保或抵押，仅凭身份证就能办理，并且承诺分期后的“最低利率仅为0.5%”。
不过，据记者了解，用户想要申请到平台上述低费率，需要以个人信用作为判断依据，上下浮动空间很大。
对照市场上银行信用卡分期手续费，很多平台年化利率较高。一名从事信用卡代还业务的中介对记者说，多家平台实际算下来的年化费率在10%以上，有很多平台以月息为幌子，混淆视听。例如，某平台借款2万元人民币，分12期，每月还款金额约为1900元人民币，计算下来年化利率高达38%。
记者从多家股份行了解到，银行的信用卡分期手续费一般采用一次性收取和分期收取两种模式，例如 浦发银行 信用卡分期，12期利率为0.74%，1万元账单分为12期，年化利率约为8%，手续费合计约900元人民币，相较于信用卡代偿平台的分期手续费要低很多。
还有哪些隐形风险
除了缴纳分期的手续费，部分信用卡代偿平台还存在违约金和罚息。记者在了解中发现，如果用户出现逾期情况，平台将一次性收取当期还款金额5%～8%的违约金，另外还可能加收逾期罚息，上述逾期情况也会被录入人民银行征信中心。
“虽然很多平台宣称代偿费率比信用卡分期更为划算，但其实这些低费率跟银行卡分期差不多，甚至更高一些。”业内分析人士指出，信用卡代偿其实不一定能为消费者省钱，一般而言，信用卡代偿平台除了收取利息费用外，还收取服务费、手续费等费用，综合计算后，有些平台的款项甚至高于信用卡分期费用。
在使用此类平台进程中的个人信息安全问题也存在要挟。记者在使用部分信用卡代偿平台时发现，申请代偿需要填写大量个人信息，包含手机号、身份证、信用卡账号、社保账号等重要信息，同时上述填写的资料会被授权给平台方及贷款方。
一名使用过信用卡代偿平台的用户向记者反映，在注册的进程中，平台会默认勾选“用户授权平台有权对用户数据进行商业利用”选项，同时还要求用户录入人脸识别及手机服务密码，“很多重要信息都被平台拿走了，担忧会泄露”。
警惕非法代偿平台
信用卡代偿，指的是当信用卡持有人无力偿还信用卡欠钱或最低还款额时，通过在第叁方金融机构申请较低利率贷款的形式一次性结清信用卡账单，用户再分期还款给互联网金融机构的过程，其本质仍是一种以贷还贷，当下主要有两种业务模式，一是“套现贷”，另一种是“账单代偿”模式。
“套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会根据用户设置进行刷卡—返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月。
另外，还有一种“账单代偿”的模式，该类模式其实不涉及“下期账单金额”，在本期账单出账后，由用户授权平台获取本期账单相关信息，再由代偿平台进行代偿，这种模式下，不占用信用卡的额度，代偿平台成为持卡人的债权人。
“这两种模式都属于非法的表现。”一位互联网金融律师对记者表示，“套现贷”模式下的持卡人，其信用卡会显现出长期刷空的状态；而信用卡套现一直以来都是监管打击的关键。
记者了解到，年内江苏、上海、河南等多地办理了利用手机App进行信用卡代还、套现的非法经营案。3月，上海金山区检察院就办理了一起利用手机App进行信用卡代还、套现的非法经营案，平台用户操作的套现金额合计1亿余元，代还金额合计11亿余元，涉及各类银行卡超18万张，该案被移送至金山区检察院审查起诉。10月， 江苏省 检察机关披露了一起利用手机App进行信用卡代还、套现的非法经营案，涉案金额高达545亿元人民币，注册会员人数210万，涉及各类银行卡300多万张。
业内人士提醒，在选择信用卡代偿服务时，要慎重挑选代偿平台，优先考虑那些信誉良好的平台，以保障个人信息的安全。总体而言，建议消费者尽量避免采用信用卡代偿方式。如果遇到信用卡还款困难，可以商酌利用银行提供的分期还款服务，这样可以延长还款期限，从而减轻还款负担。