近年来，随着健康人群流量见顶，商业健康保险在一段高速发展期后开始跑输总保费增长，更完善的医疗保障体系需要多种保障形式形成合力。除了商业健康险外，保险公司还可以通过哪些方式助力多条理医疗保障体系建设？

　　惠民保持续需要产品更普惠、覆盖面更广

　　惠民保作为近年来最“出圈”的社商融合健康险产品，以较为低廉的价钱和既往癌可参保可理赔的低门槛打开了更加健全的医疗保障、缓解医疗负担的窗口，短短三年席卷全国。

　　但这时，业内对惠民保发展存在去世螺旋、逆向选择的担忧不断，很多人对其可连续性存疑。

　　众托帮联合开创人兼总经理龙格向界面新闻指出，惠民保的可连续性不存在问题，可是想要让惠民保长期发展下去，应该把产品方案设计得更加普惠、覆盖面更广。

　　惠民保全国标杆地区是浙江，每一个地级市都有自己的惠民保，且参保率均在全国前列。以 中国人寿 等5家商保公司以共保体形式承办的 杭州市 惠民型商业补充医疗保险“西湖益联保”为例，2023年度，该产品参保总人数为517.68万人，参保率约为43.81%，合计保费为7.32亿元人民币，续保率约为84.60%，参保率及参保人数逐年稳步上升。

　　西湖益联保的火热离不开其普惠和覆盖面广的特性，龙格表示，获得理赔人数和比例是惠民保可持续、续保率进一步提高极为重要的一点。

　　西湖益联保不设置年龄、既往病史、健康状况等投保条件，涵盖四重保障责任，对医保进行衔接补充。 中国人寿 杭州分公司大健康部总经理朱爱民介绍，西湖益联保以“保本微利”为前提，保费的90%以上都用于理赔。

　　2021-2023上半年，西湖益联保参保人数超20万人，赔付总金额超15.9亿元人民币，对就医群众的平均减负率达21.44%。

　　定点帮扶织密保险保障网

　　“治病花了二十来万，在新农合报销以后，自费的还有八万多元，还好 中国人寿 又给我们理赔了两万元。”73岁的王同林是我国人寿定点帮扶的内蒙古乌兰察布察右后旗大六号镇曲家村的低保户，他在确诊罹患白血病后，由 中国人寿 乡村振兴 重疾险赔付2万元。

　　在多条理医疗保障体系建设之中，农村的健康保障一直是薄弱环节。农村人口收入水平低、抗风险能力弱，因病致贫、因病返贫现象始终存在，保险的保障作用对于农村人口更为重要。

　　 中国人寿 寿险在大六号镇的保险帮扶为补上农村保险缺口提供了新的思路。2018年起， 中国人寿 累计投入528万元人民币，努力通过全面的保险保障服务，弥补建档立卡户和普通群众之间因政策造成的保障差距。

　　脱贫攻坚阶段， 中国人寿 为建档立卡人群免费承办重大疾病保险，解决贫困户患重病后部分医药费不能报销的问题； 乡村振兴 阶段，继续为全体村民提供免费重疾保险、意外险和补充医疗险保障服务。

　　2023年， 中国人寿 寿险继续扩大保险覆盖面，不仅继续为当地全体村民5025人提供总保额达4.76亿元的免费重疾保险、意外险和补充医疗险保障服务，还计划使用国寿 乡村振兴 系列专属产品为察右后旗全旗脱贫人口、边缘易致贫人口等特定人群提供重疾风险保障，为其织牢织密保险保障网。

　　直到今天， 中国人寿 寿险捐献的保险累计赔付246.82万元人民币，其中，为75位村民赔付重大疾病保险186.4万元人民币，为267人次村民赔付补充医疗保险55.92万元人民币，为2人赔付意外去世伤残保险4.5万元。

　　基层的另一项难题是基础医疗设备缺乏，为解决这一难题， 中国人寿 寿险投入201万元采购乡镇卫生院所需的彩超机、全自动生化分析仪和心电图机等医疗设备。尔后，大六号镇卫生院使用捐献设备定期为全镇常住居民进行健康体检，并开展关爱女性防癌筛查等活动，努力实现早筛早查早治。