目前，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本规则和主要目标，提出了一系列政策举措。

　　《实施意见》提出，要持续深化金融供给侧结构性改革，健全多条理普惠金融机构组织体系，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能，有序推进数字普惠金融发展。要着力防范化解重点领域金融风险，聚焦加快中小银行改革化险、完善中小银行治理机制、坚决打击非法金融活动等工作，守住不发生系统性金融风险底线。

数据来源：艾瑞咨询

　　《实施意见》还指出，在未来五年基本建成高质量的普惠金融体系，努力实现基础金融服务更加普及、经营主体融资更加方便、金融支持 乡村振兴 更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善的目标。

　　 光大银行 金融市场部宏观研究员周茂华对《每日经济新闻》记者表示：“近年来，我国持续加大普惠金融支援力度，在激发微观主体活力，增进内循环，稳定就业和经济大盘方面施展了积极作用，也积累了较为丰富经验，金融机构服务效能也在稳步提升。《实施意见》的实施将推动国内加快形成良好普惠金融发展生态，增进普惠金融高质量发展。”

　　加快中小银行改革化险

　　《每日经济新闻》记者了解到，在优化普惠金融重点领域产品服务方面。《实施意见》指出，支持小微经营主体可持续发展，助力 乡村振兴 国家战略有效实施，提升民生领域金融服务品质，施展普惠金融支持绿色低碳发展作用。

　　在健全多条理普惠金融机构组织体系方面，《实施意见》指出，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。引导大型银行、股份制银行进一步做深做实支持小微经营主体和 乡村振兴 的考核激励、资源倾斜等内部机制，完善分支机构普惠金融服务机制等。

　　另外，施展其它各类机构补充作用。施展小额贷款公司灵活、便捷、小额、分散的优势，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。引导融资担保机构扩大支农支小业务规模，规范收费，降低门槛。支持金融租赁、融资租赁公司助力小微企业、涉农企业盘活设备资产，推动实现创新升级。引导商业保理公司、典当行等地方金融组织专注主业，更好服务普惠金融重点领域。

　　值得注意的是，关于着力防范化解重点领域金融风险方面。《实施意见》指出，加快中小银行改革化险。坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化城商行、农商行、农信社、村镇银行等风险监测。以省为单位制定中小银行改革化险方案。以转变省联社职责为重点，加快推进农信社改革。根据市场化、法治化原则，稳步推动村镇银行结构性重组等。

　　完善中小银行治理机制。推动党的领导和公司治理深度融合，构建符合中小银行实际、简明实用的企业治理架构，建立健全审慎合规经营、严格资本管理和激励约束机制。强化股权管理，强化穿透审查，严肃查处虚假出资、循环注资等非法行为。严格约束大股东行为，严禁违规关联交易等。

　　坚决打击非法金融活动。依法将各类金融活动全部并入监管。坚决取缔非法金融机构，严肃查处非法金融业务。严厉惩戒以普惠金融名义开展的违法犯罪活动，切实维护金融市场秩序和社会大局稳定等。

　　招联首席研究员董希淼对记者表示，“着力防范化解重点领域金融风险”，具有重要性和针对性。这体现了普惠金融事业要“统筹发展与安全”的准则。防范化解金融风险，既是防范化解重大风险、维护金融安全与稳定的需求，也是普惠金融高质量发展的题中应有之义。近年来，防范化解重点领域金融风险的形势严峻，任务繁重。

　　董希淼称，普惠金融的主要服务群体金融素养与风险意识较为一般，更容易被打着“普惠金融”旗帜的犯罪表现所蒙蔽和侵害。因此，应进一步增强金融教育方式多元化、有效性，着重加强风险认知能力培养，切实提高普惠金融消费者金融素养和风险识别、防范能力；要运用科技和监管等行径来防范普惠金融领域的危险，不断改进和提升普惠金融服务质效。同时，应加快重点领域改革化险、加强普惠金融法治建设，不断优化我国普惠事业高质量可持续发展的制度和政策环境。

　　《实施意见》如何有效落实

　　当前我国普惠金融正迎来发展新阶段。2013年11月，党的十八届三中全会明确提动身展普惠金融。2015年12月，我国印发《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）通知》。

　　数据显示，截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元人民币，涉农贷款余额55.0万亿元人民币。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元人民币，近五年年均增速约25%。推出利率优惠、财政贴息的脱贫人口小额信贷（原扶贫小额信贷），累计发放9600多亿元人民币，支持2300多万户次。

　　董希淼对记者称，近年来，在政策引领和推动下，尤其是在《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）通知》指引下，金融机构高度重视并采取一系列措施，不断扩大金融产品和服务创新，扩大基础金融服务覆盖面，提升金融服务可得性和便利性，强化薄弱环节的金融服务供给，取得一系列积极成效，我国普惠金融服务水平和能力明显提升。

　　因此，当前我国普惠金融事业的主要矛盾已经由“增量”“扩面”转变为“提质”，即主要矛盾表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。

　　董希淼认为：“在普惠金融发展十周年之际，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，作为新的阶段普惠金融发展的纲领性文件，明确普惠金融发展的指导思想、基本规则和主要目标，提出了一系列政策举措，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和长远影响。”

　　关于如何推动《实施意见》有效落实，国家金融监督管理总局有关责任人表示，相关部门将积极采取措施，推动《实施意见》各项任务、要求落地见效：

　　一是加强组织协调。优化推进普惠金融发展工作协调机制，强化部门协调、明确职责分工、压实各方责任。加强央地联动，推动各地因地制宜、协同发力，增进《实施意见》各项措施落实落地。

　　二是加强监测评估。建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系，探索开展普惠金融高质量发展评价评估。对普惠金融发展中遇到的问题加强调查研究，适时丰富完善和优化调整政策措施。

　　三是加强宣传引导。开展《实施意见》及有关政策的解读和宣传，总结普惠金融工作典型经验做法，增进金融机构提高服务本领，引导人民群众和经营主体用好金融服务，为普惠金融高质量发展营造良好环境。