最近，丰田汽车旗下丰田汽车信贷公司（Toyota Motor Credit Corporation，以下简称TMCC）遭到了美国消费者金融保护局（以下简称CFPB）的“点名”。

　　据CFPB官方网站消息，目前，CFPB责令TMCC支付6000万美元（约合人民币4.29亿元）的款项，起因是TMCC强制增加借款人汽车贷款的捆绑产品，并对取消该产品进行阻碍，影响了借款人的信用。CFPB要求TMCC立即停止上述行为，并支付4800万美元给受到影响的顾客，支付1200万美元给CFPB的受害者援助基金。

　　图片来源：CFPB官方网站

　　“首先，丰田方面要支付的款项不是罚金，而是和解金，这是美国市场中特有的制度和现象。和解金意味着，丰田金融方面不认为自己的表现存在违法之处，或说是有问题的。但支付了和解金，就代表着这个事可以画一个句号了。”一位接近丰田汽车的知情人士告诉《每日经济新闻》记者。

　　否认犯法行为，但支付和解金

　　公开信息显示，TMCC总部办公地位于美国得克萨斯州，是丰田汽车在美国的汽车金融分支机构，也是美国最大的间接汽车贷款机构之一。截至2022年10月，TMCC拥有近500万用户和超过1350亿美元资产。

　　根据CFPB方面披露的信息，TMCC通过经销商向购车消费者提供贷款，和随车出售的可选产品和服务。经销商通常将产品和服务捆绑销售给消费者，然后将其添加到汽车贷款合同中。这些捆绑产品或服务，或造成每笔贷款发生750~2500美元（约合人民币0.54万~1.79万元）的额外成本，在车辆销售或租赁中添加这些产品或服务，会使得消费者的贷款金额、财务费用、月供等明显增加。甚至，在部分情境下，经销商会向用户谎称这些产品都是强制性的。

　　CFPB方面认为，TMCC存在通过设置不正确的取消流程以阻止消费者取消捆绑产品的表现。例如，想要通过电话取消捆绑产品的消费者，会被接线员工劝阻，或继续推销产品。2016~2021年，TMCC通过设置的热线，接听了超过11.8万名消费者电话。但直到消费者口头要求取消三次，接线员工才会告诉消费者，只有提交书面请求才能取消捆绑产品。

　　“丰田方面其实不认为自己存在犯法行为，之因此选择支付和解金，也是想要快速解决这个风波，把更多的精力放在如何更好地服务用户上。这次风波也会促使丰田方面改进部分举措，例如，如何使用户可以通过线上更加快速地解约...。”上述接近丰田汽车的知情人士向记者表示。

　　市场调研显示，美国有着完善的汽车信贷社会服务体系，有一半左右的汽车信贷业务是由汽车金融公司完成的，从事汽车金融服务的机构主要包含汽车金融服务公司、银行、信贷联盟、信托公司等，汽车金融机构的主要服务模式则主要分为分期付款零售方式、融资租赁方式、信托租赁方式、汽车分期付款合同的转让与再融资等。

　　其实，TMCC因汽车贷款风波支付高额和解金，其实不是个例。早在去年年底，美国银行业的“零售之王”富国银行，就曾收到“天价罚单”。彼时，CFPB指控富国银行向汽车贷款客户收取非法费用和利息，和对储蓄账户等收取不正确的透支费，损害了消费者利益，影响了超过1600万人，责令富国银行支付约37亿美元款项（约合人民币265亿元）。最终，富国银行同意支付37亿美元，与CFPB达成了和解。

　　CFPB责任人Rohit Chopra表示：“鉴于美国消费者的汽车贷款负担越来越重，我们将继续对坑骗消费者的大型汽车贷款机构进行追查。”

　　今年汽车金融市场规模或达2.9万亿元

　　值得注意的是，丰田汽车在中国市场也有金融业务，运营主体为丰田汽车金融（中国）有限公司。“我国的丰田汽车金融，与美国市场中金融业务没有啥关系。因为不一样市场监管、政策、消费者需求和销售模式下，业务肯定也会有所不同，国内金融业务肯定没有美国市场那种情况和风险。”上述接近丰田汽车的知情人士认为。

　　江西 新能源 科技职业学院 新能源 汽车技术研究院院长张翔也认为，国内对于汽车金融领域的监察管理较为严格，汽车金融产品也相对单一，汽车贷款的渗透率和违约的比率都比较低，使得汽车金融公司面临的危险相对较小。

　　《2022中国汽车金融领域发展报告》披露数据显示，2022年，我国25家汽车金融公司全年实现零售汽车贷款投放655.44万笔（辆），发放零售贷款金额5647.2亿元人民币。随着大众消费心理的调整和消费群体年轻化，国内汽车消费金融渗透率达到55%。截至2022年末，国内已经有近30家汽车主机厂设立融资租赁公司，融资租赁公司已经越来越成为汽车主机厂的标配。中商产业研究院预测，预计2023年中国汽车金融市场规模将达2.9万亿元人民币。

　　不过，汽车金融领域也不乏被罚款的案例。如，今年10月，国家金融监督管理总局浙江监管局对 平安银行 股份有限公司汽车消费金融中心温州分中心及其副总经理韩安樑进行了行政处理，起因是 平安银行 对合作机构管理不到位，准入尽职调查、审查不到位，日常管理缺失，并且汽车金融业务开展不审慎，对 平安银行 罚款60万元人民币，并对韩安樑给予警告；今年7月，上海东正汽车金融股份有限公司因内部控制极度违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款50万元；今年2月，福特汽车金融（中国）有限公司因开展零售贷款业务极度违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款50万元。

　　在政策端，为进一步强化汽车金融公司监管，引导其依法合规经营和持续稳健运行，国家金融监督管理总局修订发布了《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》），自2023年8月11日起施行。

　　《办法》主要修订内容包含以风险为本加强监管；适应汽车行业高质量发展的市场需求；加强公司治理和内部控制；贯彻落实对外开放政策等，提出“将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资”“主要出资人须为汽车整车制造企业或非银行金融机构，且最近一个会计年度营业收入很多于500亿元人民币”“允许设立境外子公司，提供民族品牌汽车海外市场发展所需的金融服务，支持我国汽车产业‘走出去’”等具体措施。

　　 国泰君安 研报认为，《办法》适度放开业务范围，有助于增进汽车消费，并引导汽车金融领域高质量发展；联合资信分析师马鸣娇也认为，《办法》旨在加强对汽车金融公司及其股东监管，随着《办法》贯彻落实，将有益于汽车金融公司提高风险防控意识、公司治理及和内部控制规范性及信息披露透明度，推动汽车金融公司施展自身专业优势，提高服务实体经济的效率和水平。