“我们最近推出一款养老年金型保险产品，想重点给您推荐下，趸交满6年可取，6年测算年化率3.38%，十年测算年化4.0%。”在 中信银行 北京海淀区某网点内，该行客户经理李可向记者推荐。

　　目前，记者实地调研多家银行营业网点，发现部分保险产品已取代理财和存款，成为理财经理年底冲刺及备战“开门红”的营销利器。部分保险产品备受低风险投资者青睐，额度稀缺，需预约抢购。

预期收益率达4%以上

　　记者调研了解到，在存款利率持续走低的大趋势下，部分具有类储蓄功能的保险产品仍保持相对亮眼的期待收益，并有保底利率可签进合同里，因此成为理财经理的关键推介对象，也成为低风险投资人的心头好。

　　“年底推出一款趸交5年保险产品预期收益率能达到4.3%，甚至更高，保底利率也有1.75%。”某股份行上海地区一支行理财经理向记者表示。

　　但需要谨防的是，该类产品保底利率与预期收益率往往差距较大，最终收益存在不确定性。

　　 工商银行 西城区某网点职员向记者解释道，“我们目前有款分红型趸交保险产品，保底利率能达到2%左右，目前测算的期待收益率可以到4%以上，但目前整体处于降息通道，未来受利率下调的影响，最终结算利率可能达不到这么高。”

　　即便如此，投资者对部分类储蓄型保险产品的购买热情仍然高涨。多家银行的职员均向记者表示，该类产品额度非常紧张，需要预约购买。

　　李可对记者说，“这款养老年金产品是年底限额发行的。目前市场波动，保本产品稀缺，客户需要提前预约抢占额度。”

　　另外，记者发现，增额终身寿险产品虽然近年来经历屡次预定利率的下调，但仍受到长期投资人的欢迎。

　　“终身寿产品虽然预定利率已降至3%了，但保费交满后是复利递增的，适合长期持有，三年就可回本，持有时间越长，现金价值越高，可以锁定长期收益。”上述 工商银行 理财经理对记者说。

客户经理推荐热情高

　　记者了解到，银行理财经理加大保险类产品的营销力度，主要与目前市场行情和客户风险偏好相关。

　　“我们在年底冲刺和‘开门红’期间被分配了存款、保险、基金、理财等多项任务指标，但多数客户风险偏好相对较低，根据目前市场行情，很多客户希望在本金不受损情境下，能获得一个不错的 利润。因此，部分保险产品在兼具安全性的同时，还有较高的 利润预期，就非常吸引投资者购买。”某股份行理财经理向记者表示。

　　同时他补充道：“存款方面，各家利率基本趋同，吸引力也相对较小，营销的空间不大。保险类产品都为代销的，我们还可以赚取不错的中收提成，大家对推荐保险产品都很有热情。”

　　多位业内人士向记者分析指出，随着存款利率不断走低且权益类产品整体收益波动较大，保险产品以时间换收益，可一定水平上避免市场波动的影响，更具有市场空间，也能为银行手续费收入增长作出贡献。但投资者也需要根据自身的客观情况，调整投资预期，进行正确的资产配置。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，商业银行可以银保渠道保险产品为载体，进一步扩展和丰富保险产品和服务的内涵和外延，为客户提供覆盖全生命周期的综合服务。协同保险主业，提高产品附加钱值，探索新增长点，助推保险行业变革转型和高质量发展。