岁末年初，中小银行存款利率有升有降。部分中小银行继续下调存款利率，12月12日，北海农信发布消息称，自12月15日起，下调二年、三年和五年期存款挂牌利率。
与长期以来的“降降降”不同，为迎接“开门红”，也有多家农商行、村镇银行宣布上调个人定存执行利率。中牟郑银村镇银行、桂林国民村镇银行均将短时间限存款利率上调，长期限存款利率下调。淮滨农商银行和固始农商行则将全部期限1万起存的执行利率阶段性上调。
值得注意的是，部分城商行分行为迎接“开门红”，给员工下达了年末存款硬性指标。“到年底要拉到100万的银行存款，指标完成不了要扣工资，”该城商行员工补充，“完不成扣工资还是第壹次。”为完成指标，分行和员工为客户提供现金返现。
国有行员工也在个人 养老金 、普惠、存款、代发等指标中穿梭忙碌。
中小银行存款利率有升有降
进入2023年最后30天，在净息差不断缩窄及“开门红”的双重压力下，中小银行的银行存款利率走向分化。
部分中小银行继续下调存款利率。
12月12日，北海农信发布消息，称 北海市 区联社将自12月15日起，调整人民币定存整存整取二年、三年和五年期产品挂牌利率，其它产品挂牌利率不变。调整后，二年期定存整存整取挂牌利率为2.4%，三年期为2.75%，五年期为2.8%。 
“一年期的利率没变。此前两年期的利率是2.55%，本次下调了0.15个百分点；原来三年期的利率是3.25%，五年期的利率是3.35%，分别下调了0.5个百分点。”北海农信职员表示，新的利率从今天开始实施。
12月14日，广安恒丰村镇银行发布公告，自12月15日起调整人民币存款挂牌利率，整存整取2年、3年、5年期个人定存利率分别为2.60%、3.25%、3.35%，较此前分别调降5BP、5BP、10BP。 
部分村镇银行则选择将50元起存的短时间限存款利率上调，长期限存款利率下调。
中牟郑银村镇银行公告自本月8日起，两年期存款利率上调15BP，三年期、五年期存量利率分别下调25BP、30BP，调整后的两年期、三年期、五年期存款利率均为2.40%； 
桂林国民村镇银行宣布从12月1日起半年期存款利率上调25BP，三年期存款利率下调10BP，调整后的半年期、三年期存款利率分别为2.05%、3.3%，一年期存款利率维持不变，仍为2.15%。
“因为贷款利率始终在降，存款利率也会降。短时间限利率上调是考量到吸储因素”，桂林国民村镇银行客服人员对记者说。
部分农商行选择将大部分期限执行利率阶段性上调。
12月12日，淮滨农商银行宣布，即日起阶段性上调新开户个人整存整取定存利率。起存金额大于等于1万元的执行上调后利率，个人整存整取3个月、半年、1年、2年、3年定存利率分别上调10BP、5BP、15BP、15BP、5BP，上调至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。1万元以下存款则执行原利率。
与淮滨农商银行类似，固始农商行则于月初宣布阶段性上调新开户个人整存整取定存利率。上调幅度、上调后的利率与淮滨农商银行相同。 
“这是过年期间的‘开门红’活动，阶段性上调将持续到3月份。”淮滨农商银行客服对记者说。
而更早一些，广东鹤山珠江村镇银行宣布于11月1日起将整存整取一年期执行利率上调15BP，调整至2.25%；广西兴安民兴村镇银行宣布自11月21日起，对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30BP和15BP。
值得注意的是，当记者以外地储户身份致电上述银行时，部分银行表示，外地储户可以通过手机银行提前支取；部分银行则表示，外地储户虽然可以开户，但非柜业务会受限，如需取款，仍需我持身份证、存单到柜面办理。
邮储银行 研究员娄飞鹏表示，对于银行而言，岁末年初往往是揽储旺季，在利率市场化深入推进的情景下，银行根据自身负债结构特点等，有针对性地调高存款利率有助于更好吸收存款，也有助于优化存款结构。
他表示，中小银行是否会跟进调高存款利率主要看其经营策略，不过在利率市场化环境下，银行根据自身经营需要，在市场化原则下合理加息和降息都是市场行为。
硬性指标完不成扣工资个别银行向客户现金返现
值得注意的是，为迎接“开门红”，有银行选择调整存款利率，也有银行选择下发硬性指标。
《每日经济新闻》记者了解到，部分城商行为迎接“开门红”，给员工下达了年末存款硬性指标。“到年底要拉到100万的银行存款，指标完成不了要扣工资，扣一万多，”该城商行分行员工无奈地说道，“完不成扣工资还是第壹次。”
为完成指标，分行和员工为客户提供现金返现。在存款利率基础上，按“千2.5”返现。“行里出小头，员工出大头。”该员工用汉语拼音打出“xianjin”二字，并补充，“存1年就可以，半年也可以，不过返现也要减半。”
对存款客户进行现金返现是否符合监管制度？娄飞鹏表示，为了吸收存款给客户返还现金是违反监管制度，也是扰乱金融市场秩序的表现。《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或降低利率和采用其它不正当手段，吸收存款、发放贷款。
值得注意的是，对于贴息揽储，监管早已明令禁止，根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的公告》规定，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第叁方资金中介吸收存款。
在规范市场秩序、落实监管制度的同时，需要反思的是，银行和员工为何揭竿而起、自掏腰包也要违规？以不正当手段吸收储蓄存款的表现为何防不胜防？
个人 养老金 、普惠、存款、代发……不同银行指标不尽相同
岁末年初，国有行员工也在忙着完成各种指标。
在某国有行分行党办工作的王勤（化名）问记者要不要开个人 养老金 账户。该人员表示，“个人 养老金 属于全员营销的指标，下半年开始，一直持续到年底。搞竞赛，看别人都开了多少，水涨船高。党办需要作表率，凡事不能落伍。”
不过该人员表示，“开了账户，放在那里不用也可以。”
之后想注销咋办？记者致电银行客服，客服表示，如果个人 养老金 账户没有存钱则可以注销，如果存钱了，则暂时无法销户，只能转移（到其它行的个人 养老金 账户），或等退休后领取个人 养老金 。
另一国有行客户经理则告诉每经记者，“每个地方指标不一样，我们最近的精力都用在普惠、存款、代发上面，”提及存款指标，该人员表示，“今年区域支行全年存款增量指标8亿，但直到今天还有5亿缺口。没完成不会扣工资，可是会不发钱、扣业绩。”
对于年末银行业是否存在流动性紧张的问题，娄飞鹏表示，目前银行业流动性总体合理充裕，相对稳定。
一位银行业人士向记者表示，流动性的确是影响银行存款利率报价的因素之一，但加息不一定是因为流动性紧缺。
“一般而言，商业银行总行通过FTP价格引导分支机构的银行存款定价行为，小一些的机构会直接管理。但甭管是不是这个定价管理模式， 最终对客户的银行存款利率定价，其中一部分反映的就是流动性溢价。说白了，流动性越紧张的时候，越倾向于更高的报价。”“可是，这种逻辑不能反向成立，影响存款利率的因素不止有流动性。”该人士补充说道。
商业银行在制定存贷款指标时通常考虑哪些因素？应更重视净息差还是更重视存贷款增速的匹配？
娄飞鹏表示，存贷比是反映商业银行借款资金来源和运用情况的重要标志之一，银行在制定存贷款指标时会重点关注。同时，银行在贷款投放时也会根据国家战略需要、政策导向、自身优势，和资本情况等综合考虑。
