2024年开年，银行业对信贷业务延续严监管态势。

　　1月2日，国家金融监督管理总局披露，都江堰金都村镇银行有限责任公司（下称“都江堰金都村镇银行”）因为违规开展同业业务为房地产开发企业提供融资，违规发放流动资金贷款用于固定资产投资等多项事由，被罚没450万元人民币，相关高管也被警告并处以罚款。同日， 招商银行 股份有限公司赣州长征大道支行（下称“ 招商银行 赣州长征大道支行”）和九江银行股份有限公司赣州分行（下称“九江银行赣州分行”）也因信贷业务违规遭四处罚。

　　对于银行而言，信贷违规一直以来是监管的“重灾”领域。据第壹财经记者不完全统计，2023年全年，国家监管机构共对银行金融机构（包含各分支机构）开出超2400张罚单，罚没总金额超27亿元人民币，其中信贷业务是违规高发区，开出罚单超千张，其中涉房融资业务大额罚单频现。

　　业内人士对记者说，信贷业务是银行的核心业务，主要罚单聚焦在这一领域，未来信贷违规仍是监管严控的领域。

　　三张罚单指向信贷违规

　　2024年开年，已经有三张罚单指向银行信贷业务，其中一张涉房融资业务违规。1月2日，国家金融监督管理总局四川监管局公开披露的罚单显示，都江堰金都村镇银行的主要非法事实是：违规开展同业业务为房地产开发企业提供融资，违规发放流动资金贷款用于固定资产投资，贷款“三查”不尽职，违反关联交易规定向内部人及其近亲属发放贷款用于购房及债权投资，违规发放贷款用于承接本行不良债权，极度违反审慎经营规则。

　　监管依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第贰十一条、第四十六条，对都江堰金都村镇银行罚款450万元。另外，该银行当时担任高管也受四处罚。罚单称，当时担任都江堰金都村镇银行老总邓志坚，对都江堰金都村镇银行违规开展同业业务为房地产开发企业提供融资，违规发放流动资金贷款用于固定资产投资，贷款“三查”不尽职、资金被挪用等负有直接领导责任，被警告并罚款10万元。当时担任都江堰金都村镇银行副行长杨光华，对都江堰金都村镇银行违规开展同业业务为房地产开发企业提供融资等负有责任，被警告并罚款8万元。

　　同日，国家金融监督管理总局赣州监管分局也披露了两则行政处理信息，涉及信贷业务。一张开给 招商银行 赣州长征大道支行。行政处理信息表显示， 招商银行 赣州长征大道支行被国家金融监督管理总局赣州监管分局处以罚款30万元人民币，主要非法事实为：“贷款用途审查及贷款资金支付管控不严”。

　　另一张行政处理信息表显示，九江银行赣州分行被国家金融监督管理总局赣州监管分局处以罚款25万元人民币，主要非法事实为：“贷前调查、贷时审查不尽职”。

　　2023年开出千张信贷违规罚单

　　其实，对银行而言，信贷业务违规向来是被处罚的重灾区。记者梳理发现，从去年全年的监察管理罚单来看，因信贷业务违规而被重罚的银行机构有很多。数据显示，2023年，国家金融监督管理总局、中国人民银行及国家外汇管理局3家监管机构对1796家银行金融机构（包含各分支机构）开出2415张罚单，罚没总金额27.2亿元人民币。其中，信贷业务是遭处罚的高发区，开出罚单合计1196张。

　　具体来看，这超千张的信贷业务违规罚单中，不乏多笔大额罚单。2023年12月1日，国家金融监督管理总局发布的行政处理显示，对 中信银行 总行罚款1.52亿元、没收违法所得462.59万元人民币，对分支机构罚款6770万元；罚没合计约2.24亿元人民币。其中，56项非法事实有19项涉及“授信”“贷款”业务，占比达三成。同月29日，监管披露的处罚单显示， 浙商银行 上海分行因采用不正当手段吸收存款、发放贷款，被罚没超1734万。

　　另外，多家银行年内屡次因信贷业务违规吃下罚单。 民生银行 去年三度领到监管罚单，全年遭罚没金额1.92亿元人民币，三次处罚原因涉及违规贷款未整改收回情境下继续违规发放贷款、小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等。 交通银行 及其分支机构屡次被监管职能部门处罚，累计收到罚单超50张，累计罚没金额约2900万元人民币，其中，罚没金额在100万元的合计7张。

　　记者还注意到，信贷违规业务中，监管屡次开出涉及违规“输血”房企的大额罚单。去年12月29日，国家金融监督管理总局披露信息显示，大连银行股份有限公司因三项违规事由被罚款550万元人民币，其中一项涉及违规为房地产项目提供融资。去年8月18日，中国 农业银行 股份有限公司也因违规向房地产开发企业提供融资、违规发放流动资金贷款等19项违规事由被处罚4420万元。当年，因违规为房地产企业提供融资、贷款而被重罚的银行机构还包含上海农商行、齐商银行、广发银行等。

　　信贷违规仍是未来监控重点

　　在防范化解重大风险的基调下，监管对信贷业务严查的态度只增不减。2023年12月29日，国家金融监督管理总局银行机构检查局在专栏文章中表示，紧绷全面加强金融监管之弦，坚决做到“长牙带刺”，不断加强检查能力建设。其中关于“坚持查透查常”，金融监管总局银行检查局表示，施展线上检查在监测分析跨地区、跨机构资金流向，穿透识别资金挪用、关联融资、债券投资、同业业务优势作用，精准打击各类隐匿性、交叉性、关联性风险。对重大非法问题坚决零容忍，做到应罚尽罚、罚没并重、双罚并举，对重大金融风险制造者从严从重处罚。

　　业内人士对记者说，信贷业务是银行的核心业务，主要罚单聚焦在这一领域，突出了监管零容忍的态度。具体来看，信贷业务违规包含授信和贷后管理等环节未能有效评估和控制风险，造成贷款不妥发放和违规使用；违规向房企发放贷款、违规购买不良资产、违规发售理财产品等。

　　记者从接近监管人士了解到，从目前银行业的业务结构看，接着信贷等业务仍是监管的关键领域。目前信贷业务的主要违规行为包含贷款资金违规流入楼市、违规发放贷款、违规开展同业业务等，在具体操作中主要表现为业务管理不到位、信贷业务审查审批不严格、贷款三查不尽责等。

　　上述人士强调称，在监管要求各金融机构天公地道满足不同所有制房地产企业合理融资需求等政策利好环境下，房企融资环境有所改善，但银行机构仍要在具体操作中严守红线。

　　某城商行高管对记者表示，增进房地产行业加快向正常化回归环境下，银行需要明确房企借款资金的主要用途，关注申请融资的用途与去向，穿透底层，谨防资金被多层嵌套或绕道。