最近，国家金融监督管理总局发布《消费金融公司管理办法（征求建议稿）》，进一步强化消费金融公司监管，防范金融风险，优化金融服务，增进行业高质量发展，这也意味着消费金融领域进入到新的阶段。

　　随着消费复苏、经济提升拉动内需，消金市场发展未来可期。据波士顿咨询公司（BCG）发布的报告，中国消费金融市场未来五年增速预计在7%左右，到2027年总规模将达25万亿元人民币。作为一家成立七年的持牌消费金融公司，中原消费金融始终坚守以用户为方向的宗旨，致力于为其提供多样化的、精准的金融服务。同时，借助金融科技力量，不断拓宽消费金融服务广度和深度，提升用户满意度，进一步增强公司的风控能力和竞争力。

　　坚守以用户为方向的理念

　　消费金融业自诞生起，就承担着践行普惠金融的使命。2023年9月，国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，要健全多条理普惠金融机构组织体系，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

　　作为拉动内需主力军之一，消费金融公司带着普惠金融使命而生。不同于传统银行，消费金融公司服务的客群更为下沉，走出了补位发展、不同化服务长尾客群的普惠之路。目前，新市民群体、个体工商户、农村居民、收入较低者等人群的金融可得性偏低，金融产品、服务供给与需求不对等、不均衡的矛盾仍然存在，而这部分人恰恰是最需要金融服务的群体。

　　成立七年以来，中原消费金融围绕“以用户为方向”，形成了严缜而完备的用户服务体系，包含用户需求、用户体验、消费者权益保护等各个方面。中原消费金融有关责任人表示，“用户体验的核心就是满足客户的切实需求并成就用户。我们就是需要站在用户的视角，理解用户行为所处的场景，了解用户的所思、所想、所言，和隐藏在用户身后的心理诉求，这才是‘以用户为方向’的最好实践。”

　　为贴近用户需求，中原消费金融缔造了业研融合的“柚效”平台，打通了业务到开发、运维的端到端价值交付链路，能够满足客户对金融服务多样性、变化性和实效性的切实需求。为提升用户体验，中原消费金融组建了跨业务、产品、客服、消保、品牌等多部门联合协作的用户调研专项小组，一年内奔赴全国七座城市、与超50名用户深度访谈，持续对有价值的用户反馈进行产品性能优化，升级迭代产品功能点超20个。

　　值得强调的是，为加大对河南本土乡村用户的消费信贷支持，更好地增进 乡村振兴 发展，中原消费金融在APP上对乡村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构不同化发展的路径，让农村居民坐在家里即可享受消费金融信贷产品。

　　金融市场竞争日益激烈，消费者权益保护非常重要。这不仅关乎消费者的合法权益，也直接关联到金融机构的声誉和长期发展。对于消费金融领域而言，由于其服务的广泛性，消费者权益保护更是一个不可忽视的重要方面。只有确保用户的权益不受侵犯、处理好用户的合理诉求等方式加强消费者权益保护，才能获得广大消费者的信任和支持，实现可持续发展。

　　中原消费金融将消费者权益保护部独立为公司一级部门，通过官方网站、APP、微信公众号、支付宝生活号等多渠道向社会披露咨询和投诉处理方式，让消费者联系投诉“有门路”；设立投诉监督电话和线下投诉受理中心，明确专人负责做好投诉事件的记录、转办和跟进工作，确保用户反馈得到高效妥善处理。

　　另外，中原消费金融还建立了客服及用户反馈处理人员分层制度，结合用户特质、问题场景、人员能力等匹配人员，以实现精准服务，更好地解决用户问题，用户反馈均在规按时效内得到妥善处理。

　　构建全面的数字化经营能力

　　走错位发展、不同化服务长尾客群的普惠之路，对消费金融公司的风控能力提出了更高的要求。中原消费金融总经理周文龙认为，“与银行、同行的竞争，说到底还是 大数据 风控能力、数据化管理能力、广告精准投放能力等核心能力的竞争。中原消费金融不断地靠科技、靠风控、靠数据，强化自身核心竞争力，筑牢了发展护城河。”

　　中原消费金融自成立以来，就传承“科技先行创新驱动”的宗旨，将数字化经营能力建设作为高质量发展的关键引擎。通过对数字化升级的持续探索，在业务模式、产品管理、科技研发等方面创新迭代，深入了解不同群体的个性化金融服务需求，将不同化的金融服务延伸到更加广泛的顾客群体，提升金融服务的可得性与平等性，帮助客户获得自我增值和提高生活品质的机会，最大水平实现金融业从“普”到“惠”的愿景与初心。

　　围绕“准”“稳”“活”三个核心，中原消费金融构建起了全面的数字化经营能力。其中，“准”是利用自研的 大数据 人工智能 模型驱动的精准营销体系，实现从精准洞察用户需求到精准获客；“稳”是利用智能风控体系，为精细化运营提供底层支撑；“活”是构建了统一、集中、共享的数据服务体系，实现跨条线的数据整合，释放数据基础性资源的核心价值，以数字化手段将数据抽象成服务，满足快速变化的业务场景，做到“持续让数据活起来”。

　　以智能风控体系为例，中原消费金融在贷前搭建了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台，以高质量多维度数据体系，建立用户的精准画像，形成“千人千面”的信贷数据，可以准确判定客户是否为“合格借款人”。在贷中，通过 生物识别 技术和多重因子验证方法，数据化地评估客户还款意愿，通过客户异常行为、模拟器识别等数据技术能力的运用，制定不同化的欺诈风险防范策略，动态跟踪已放款客户财务及信用信息变化情况，及时发现逾期等不良信息。在贷后，“火眼”系统能够动态监测用户贷款资金流向。若用户将资金用于买房、买车或金融投资等，就会触发系统报警。

　　数字化运营的最终目标是实现业务的价值增值。借助于金融科技赋能，中原消费金融公司扩大消费金融服务广度和深度，提升用户满意度的同时增强了自身发展实力。2023年8月，中诚信国际认定中原消费金融主体信用等级为AAA，评级展望为稳定，对中原消费金融的业务规模、资产质量、经营能力等方面给予了高度认可。

　　展望未来，中原消费金融将继续加大资源投入，深耕长尾客群，提供更多具有针对性的金融产品和服务；同时加强金融科技创新和应用，关注社会责任和可持续发展，为普惠金融的发展注入新的活力，为做好“普惠金融”这篇大文章贡献力量。