消费贷从2023年“卷”到2024年。一开年，就有很多网友在社交媒体平台上发帖分享低利率借贷经历，吸引其它网友围观的同时，亦有号称是各地银行的顾客经理在评论区“蹲守”目标客户，称“可发优惠券”“业务办理成功送礼物”。除了低利率，新春消费贷产品还抛出百万级别授信额度，各大银行争相推出“开门红”产品。
不过，受访专家表示，消费贷款在3%的条件上继续下调的空间有限，百万级别的授信额度或多为宣传幌子。消费贷“火热”的背后，还需看到虚构贷款用途、挪用信贷资金等风险问题。
新春“开门红”消费贷利率低至3%，额度达百万级别
2024年一开年，各大银行就推出“开门红”消费贷产品。南都·湾财社记者查询发现，很多银行通过叠加优惠券等方式降低消费贷利率。如 招商银行 “闪电贷”使用优惠券后，年化利率可低至3.0%； 浦发银行 的“浦闪贷”活动显示，2024年1月9日上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约的顾客（额度需为有效状态）可领取一张1年期浦闪贷2.9%年化利率（单利）优惠券，优惠券共发放500张。
不过，低利率优惠券“掉落”至客户账户需满足一定条件。1月26日，南都·湾财社记者进入 招商银行 APP，发现银行系统也发放了一张3.0%闪电贷利率优惠券。 招商银行 广州某支行客户经理对记者说，银行系统会根据客户的“招米值”（ 招商银行 对客户资质的评估分值）高低发放不同优惠力度的利率券。招米值满分20000分，申请闪电贷则需达到13000分以上成功概率才更大。
“3.0%闪电贷利率是我们目前发出去的优惠券里面力度最大的，证明您的资质非常好。也有客户会同时收到好几张，看哪张最划算，就用哪一张。”上述客户经理介绍。
据了解，本次 招商银行 发放的闪电贷利率优惠力度在3%到3.3%不等，但贷款利率越低，还款期限就越短。上述客户经理介绍，贷款年化利率低至3.0%的借款期限为1-2年期，其余为3年。
除了“卷”至3%的利率，部分银行的消费贷授信额度还高达百万级。如中国 农业银行 广州分行推出的“新市民个人信贷服务专区”，贷款额度最高100万，贷款期限最长5年，年化利率最低为3.45%；中国 建设银行 的“建易贷”贷款额度最高也可达100万，贷款期限最长3年，年化利率最低为3.4%。
授信额度达百万级别的消费贷需要抵押物，或面向优质单位员工。好比广州农商银行推出的“金米消费e贷”产品，最高贷款金额为100万元人民币，但需要房屋或车辆等抵押物。再如上述中国 农业银行 广州分行的“新市民个人信贷”产品，面向的顾客是政府机关、事业单位、上市公司国企等优质单位员工。
记者以消费者身份咨询中国 农业银行 广州某支行，该支行客户经理要求记者提供就业单位、工作年限、身份证及姓名等个人信息，“银行有一个准入名单，需要瞧瞧您的单位是否在名单上，您不一定能够申请得到。”
百万级别额度或为幌子，贷款利率难突破3%
其实，各大银行消费贷从2023年年初就已开“卷”。南都·湾财社此前报道，2023年春节前后，国有大行的消费贷产品年化利率下限均降至4%以下。进入下半年，尤其是“双11全球购物狂欢节”购物节前后，消费贷“价格战”再起，个别银行消费贷年化利率优惠至3%。
百万级别的授信额度也其实不是新鲜事。2023年11月， 青岛市 政府联合 中国银行 青岛市 分行推出“人才消费贷”，高条理人才可享受最高200万元额度授信，贷款期限最长可达3年，年化利率为3.5%。抵押贷的授信额度则可以比“人才消费贷”一类的信用贷更高，如中国 邮储银行 推出的“个人消费房抵贷”，额度高达500万元人民币，年化利率为3.5%，贷款期限长达十年。
业内专家分析，消费贷利率下降除了与银行资本成本下降有关，还是一种促销手段。“目前，由于存款利率降低等原因，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种‘薄利多销’的促销行为。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向南都·湾财社记者表示。
不过，受访专家分析，消费贷利率继续下探的几率不大。星图金融研究院副院长薛洪言认为，结合货币政策导向看，消费贷款年化利率在3%的条件上继续下调的空间很有限。“一方面，银行存款成本具有较高的黏性，消费贷利率继续下探缺乏经济可连续性；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，间接造成部分消费贷违规流向房地产领域，容易发生新的危险。”
至于“卷”出新高度的消费贷授信额度，薛洪言认为百万级别的消费贷不符合消费贷款的基本逻辑，缺乏相应的消费场景，不具有普及的存在性。“‘最高额度100万’比较简单达到银行的宣传效果，但更多的是一种宣传幌子。从实际展业上看，个人消费贷款单户最高通常不高于30万元。”薛洪言表示。
消费贷违规流入房市为监管重点，广东曾大力整治
在宏观经济利好政策持续加码下， 国泰君安 研报指出，居民短时间消费信贷规模有望提升。不过，受访专家分析，看到个人消费贷款、经营性贷款在激发消费、提振投资等方面施展着积极作用的同时，也需关注消费贷的危险问题。
从国家金融监督管理总局开出的罚单来看，信贷业务是银行业违规的“重灾区”，其中个人经营贷、消费贷资金违规流入房地产市场又是监管重点。据不完全统计，2023年，国家金融监督管理总局、中国人民银行等监管职能部门共对银行机构开出266张涉信贷资金流入房市的罚单，处罚金额合计7460万元；2022年涉相同事由的罚单有271张，处罚金额合计1.17亿元人民币。
南都·湾财社记者了解到，广东也曾大力度整治消费贷资金进入房市等违规行为。2021年，原广东银保监局及辖内银保监分局共开出29张涉及企业或个人经营贷、消费贷资金违规流入楼市的罚单，包含 兴业银行 、 招商银行 、华兴银行、 华夏银行 、 光大银行 、 浙商银行 、渤海银行在内的一共16家银行机构被罚，罚款金额合计3303.17万元。
针对消费贷风险问题，监管职能部门先后出台有关规定。消费贷的贷款资金流向方面，2017年，原中国人民银行广州分行、原广东银监局发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的公告》，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷。授信额度和贷款期限方面，上述通知规定原则上不发放金额超过100万元或期限超过十年的综合消费贷款。
2023年1月，原中国银保监会对信贷管理制度进行修订，填补了关于贷款期限的制度空缺，规定个人消费贷款期限不能高于5年，个人经营贷款期限通常不高于5年，对于贷款用途对应的经营资金流回收周期较长的，最长不高于十年。
董希淼建议，应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的表现并入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。同时，金融监管职能部门应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的钱财用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用。“对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”