“最高可贷100万元人民币，期限最长十年，年化利率可低至3.38%！”广发银行北京地区某支行贷款经理张武然（化名）向记者表示，该行个人大额信用消费贷产品可用于家庭装修、旅游留学、大宗消费购物等。

　　3.3%、3.0%、2.98%……新春将至，银行正开启新一轮消费贷“营销战”。记者发现，除了消费贷利率持续下探外，有银行又开始将消费贷额度作为营销重点，推出了100万元甚至更高额度的消费贷产品。

　　对于消费贷的百万额度，多位贷款经理向记者表示，需要客户提供相应发票以证明资金流向。另外，若贷款金额超过30万元人民币，银行往往其实不会直接将钱打给客户我，而是采取受托支付的形式，打给例如汽车4S店、装修公司等第叁方。业内人士对记者说，此举旨在让贷款资金流向合法的消费用途，保证资金流向的合规性。

　　银行消费贷额度开“卷”

　　“利率战”蔓延至“额度战”

　　“说实话，现在各家银行消费贷利率都挺低的，已经进入‘3’时代了。”北京农商行北京地区某支行贷款经理小路对记者说，该行消费贷产品正推出拼团活动，三人成团，利率可优惠至2.98%。

　　其实，银行消费贷“内卷”已成常态，其利率持续下行。2024年开年前后， 浦发银行 、 宁波银行 、 北京银行 等许多家银行推出消费贷限时优惠活动，利率已下探至3%以下。除了利率“卷成白菜价”，记者调研发现，部分银行正将营销策略瞄向授信额度。

　　 北京银行 北京地区某支行贷款经理赵珉（化名）对记者说，该行消费贷产品贷款利率可下浮至2.98%，最高额度可达50万元。 江苏银行 江苏地区某支行贷款经理仇响（化名）则对记者说，该行升级后的消费贷产品“卡易贷”额度最高为100万元人民币，最低利率可到3.18%，贷款期限最长3年。

　　另外， 农业银行 广州分行推出“新市民消费贷”，贷款额度同样最高为100万元人民币，贷款期限最长5年，年化利率3.45%起。

　　图片来源： 农业银行 广州分行银行微信公众号

　　如客户具有抵押物，则消费贷额度上限可进一步上浮。例如， 邮储银行 深圳分行表示， 邮储银行 “房抵贷”最高可贷500万元人民币，3年内随意支用，单笔贷款最长期限5年。贷款可用于装修、购物、教育、旅游等多种用途。

　　图片来源： 邮储银行 深圳分行微信公众号

　　高额消费贷申请有门槛

　　贷款超过30万元多采用受托支付

　　值得注意的是，高额消费贷其实不是人人可得。据记者调研，很多银行将其客群定为在银行企业白名单里的优质单位员工，或是房贷在该行办理的顾客等。另外，部分银行将客群定为有房客户或优质高资产客户。

　　张武然向记者表示，“想贷满100万元其实挺难的。系统会有模型测算，客户的贷款上限往往是净收入的16倍。打个比方，如果您没有其它负债，我们会以您近6个月税前工资的均值，乘以16来计算您的授信额度。模型也会有加分项，好比您有一套500万元的房产，系统会以这套资产的3%计算加分额度，再给您多贷15万元左右。”

　　另外，赵珉和张武然对记者说，尽管 北京银行 和广发银行的消费贷额度上限为50万元和100万元人民币，但若客户的贷款金额超过30万元人民币，银行会采用受托支付的形式，将贷款全部打给第叁方消费收款方，并且需要客户提供相应发票。

　　张武然向记者表示，“前阵子，我们授信了一笔90万元的消费贷，客户用于房子装修，我们就将钱都打给装修公司。需要装修合同，装修公司开的发票和房子装修前、中、后的相片。”

　　银行发放贷款一般分为两种形式：自主支付和受托支付。

　　自主支付是银行借款审批通过后，将贷款金额打入客户的银行卡账户，由客户自行决定如何使用这笔钱。

　　受托支付则是根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目标是减小贷款被挪用的危险。

　　根据有关规定，对于个人贷款，单次提款金额超过三十万元的个人消费贷款，和单次提款金额超过五十万元的个人经营贷款，应采用受托付款方式。业内人士对记者说，此举目的在于让资金流向合法的消费用途，保证资金流向的合规性。

　　专家提示，对于消费者而言，要按需申请，量入为出，不要因贷款“低利率”“高额度”“长期限”等便盲目借贷。消费贷款利率和贷款额度的高低本质由客户资质决定。超前消费应适度，但不可以贷养贷。