商用车的危险控制在很大水平上影响着全社会的危险管理水平。针对近年来商用车“保费高、买保险难”“理赔难、满意度低”等现象，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议发展商用车相互保险，通过互助成员之间的互相监督、查勘互助、理赔互助，对潜在车辆及交通的危险进行研究分析和评估，并采取相应对策，从而降低风险，有效降低投保和理赔成本。

　　相关数据显示，截至2022年年底，全国商用车保有量近4000万辆。这些车辆及其相关营运人员与实体经济紧密相关，因此，其重要性不问可知，其风险状况也备受社会关注。由于商用车营运风险较高，近年来多地我们时常出现营运货车和特种车辆购买保险遭拒绝的新闻。

　　在孙洁看来，商用车投保难背后主要有几方面原因。一是营运货车的案均赔款和赔付率居高不下。二是目前商用车的定价太低。大货车一旦发生事故，往往是涉及人伤的重大交通事故，交强险赔穿的机率极大。保险公司的商业属性决定其需要通过评估风险水平来确定承保范围。在车险综合改革之后，车险自主定价系数的上封顶系数很难覆盖商用车的危险，因此，高赔付率、低利润率成为保险公司限保、拒保商用车的核心原因。三是商用车尤其是营业货车信息极不对等。营业货车业务多以车队形式出现，对车队规模、车况、使用频度等重要信息，保险公司很难实时获取，难以建立风险与定价强关联的评估体系。

　　近年来，在商用车投保难的大环境下，车辆安全统筹市场逐渐发展起来，车辆安全统筹公司以营运车辆为主要服务对象。与商业保险相比，车辆安全统筹价格更低、条款也更加灵活，但车辆安全统筹领域缺少严密的监察管理体系和风险分散机制。“商用车离不开风险保障，商用车车主购买保险又被限保、拒保，他们选择车辆安全统筹实属迫不得已。”孙洁表示，当大量商用车投保无门不得不将目光转向车辆安全统筹时，其本身的危险袒露的确在加速。近年来，车辆安全统筹公司爆雷和失信事件也频繁出现。

　　对此，孙洁认为，发展商用车相互保险是破解上述难题唯一有效的要领。我国从2015年发布《相互保险组织监管试行办法》以来，相互保险由农业保险拓展至人寿保险、信用保险领域，很好满足了消费者对风险管理方式的多元化选择，也积累了相互保险管理经验。商用车相互保险在信息化发展的条件上，可有效克服商业保险销售管理费用高、承保分散、风险减量不足等毛病，同时，防范非法统筹造成社会危害，为深化车险改革探索出新路子。