近日央行和国家金融监管总局联合《关于调整汽车贷款有关政策的公告》（以下简称“通知”）规定，自用传统动力汽车、自用 新能源 汽车贷款最高发放比例调整为由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达100%，专家表示，这将推动汽车消费稳步增长，预计短时间内或迎来一批购车和换车潮。

　　为降低换车成本，《通知》还鼓励金融机构结合以旧换新细分场景，强化金融创新和产品服务，适当减免以旧换新中提前结贷引发的违约金。业内专家表示，当前市场上买第贰辆车和增购的车主的比率，要大于买第壹辆车的车主，此举可消除车主以旧换新的后顾之忧。另外，《通知》还要求加强汽车贷款全流程管理，降低政策放松后可能增加的信用风险。

　　自用汽车贷款最高可发放100%贷款

　　根据国务院关于大规模设备更新和消费品以旧换新工作统一部署，为推动汽车以旧换新，支持增进汽车消费，中国人民银行、金融监管总局联合印发了《通知》，优化汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。

　　人民银行、原银监会2017年发文规定，自用传统动力汽车、自用 新能源 汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%，《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%，即按所购汽车价格全额发放。商用传统动力汽车、商用 新能源 汽车、二手车贷款最高发放比例保持70%、75%、70%不变。

　　“首付比例越低，买车门槛越低，就能让越多消费者尽快买车，增进市场汽车销量，拉动经济发展。《通知》对汽车市场是好消息，可以增进汽车销量”，黄河科技学院客座教授张翔对财联社记者表示。

　　博通咨询首席分析师王蓬博对财联社记者指出，这次力度支持的力度特别高，是央行和金融监管总局及时响应国常会的真实写照，也说明国家在加强刺激消费市场，尤其是汽车市场的力度。预计短时间内会有一波购车和换车潮，对汽车市场和汽车消费金融市场都是重大利好。

　　“汽车消费是本轮促消费、扩内需的关键领域。汽车消费金融产品和服务在一定水平上为消费者购车提供便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长”，招联首席研究员董希淼对财联社记者表示，从供给主体看，提供汽车消费金融服务的主要有商业银行（汽车贷款、信用卡购车分期）、汽车金融公司（汽车贷款）等金融机构和其它平台（如小贷公司）。

　　适当减免违约金降低车主以旧换新成本

　　《通知》鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，强化金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新进程中提前结清贷款引发的违约金。

　　张翔认为，《通知》对车主在以旧换新进程中引发的违约金可以适当免去，消除车主以旧换新的后顾之忧，鼓励消费者以旧换新买新车。中国汽车行业已经由增量市场向存量市场转变，市场上买第贰辆车和增购的车主的比率，要大于买第壹辆车的车主。《通知》进一步鼓励消费者以旧换新，降低以旧换新的成本。

　　《通知》还强调，各金融机构在依法合规、风险可控条件下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等原因，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

　　董希淼还表示，针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，《通知》要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。下一步，金融机构应深化金融科技应用，提升汽车消费金融的创新能力和服务能力。

　　董希淼建议，可以利用技术手段完善风控模型和算法，准确判断借款人的还款能力，提升风险管理的针对性和有效性。借助技术手段提高消费者需求匹配的精准度，提升信贷审批的科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信等诸多问题。同时，要运用金融科技加大产品创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，增进汽车消费金融更加普惠化。同时，保险公司应加大车险产品创新，化解 新能源 汽车消费的“最后一公里”难题。相关部门可以出台针对 新能源 车险的优惠政策如向保险公司提供适当补助和数据支持，为保险公司产品创新提供支持。

　　王蓬博认为，《通知》对做汽车消费金融的机构是利好，建议抓住机会，加大相关投入，及时推出更吸引消费者的新产品。