最近，多家银行加快下架了手工补息、通知存款、中长期大额存单等高息揽储工具。在业内人士看来，此举正是银行积极应对息差压力，强化负债成本管理的举措。

　　受全球经济增长放缓、政府减费让利政策和市场竞争加剧的影响，银行息差持续承压，造成营业收入增速减缓。银行业普遍认识到，单纯追求规模扩张和快速增长已不适应当前环境。因此，银行需转向重视成本效益的经营战略，通过成本优化和负债结构调整，以保持风险抵补能力，适应行业变化。

　　毕马威中国战略咨询服务主管合伙人支宝才建议，银行在推动降本增效的进程中，要从价值转型的视角统筹进行考虑。尤其在数字化时代，毕马威 中国银行 与资管行业首席信息官咨询服务主管合伙人柳晓光认为，新兴技术有望成为攻克以往难以触及成本领域的利器。

　　56%的银行将“成本管理”列为最重视的三大问题之一

　　5月15日，多家银行正式“下架”智能通知存款产品。多家银行公告解释称，因业务经营调整和政策变化。不仅如此，《中国经营报》记者了解到，多家银行也于近日下架了长期限的大额存单产品。

　　在业内人士看来，部分银行“下架”智能存款、调整大额存单等，对于舒缓银行负债成本有益。

　　“ 中国银行 业相比国外成本收入比不高，但近年来由于市场利率下降、金融科技竞争加剧和宏观经济变化等原因，银行面临息差收窄、营业收入增长放缓和利润增长承压的挑战。在这样的发展环境下，银行的成本管理变得尤为关键，因为有效的成本控制能够直接提升银行的收益能力，增强其市场竞争力。”支宝才说。

　　在此前多家上市银行召开的2023年业绩发布会上，部分银行管理层亦提到了对成本的管理。

　　如 中国银行 （601988.SH）副行长张毅在2023年业绩发布会上表示，银行需要在资产端和负债端同时发力，优化贷款结构，确保贷款投放的合理性和盈利性；同时，积极管理负债成本，提高资金使用效率。 邮储银行 （601658.SH）行长刘建军亦在2023年度业绩发布会上表示，一方面要在总量上保持贷款适度增长，把更多的信贷资源配置在不同化增长极上；另一方面，在负债端提高活期存款占比、管控中长期存款等，形成管控付息成本的共同价值取向。

　　目前，毕马威中国最新发布的《超越“降本控费” 银行如何通过战略性的成本优化创造价值》（以下简称“《报告》”）显示，56%的银行将“成本管理”列为银行业最重视的三大问题之一。

　　“银行在成本管理上已经采取了较多直接降低成本的举措，包含减少非必要开支费用、降薪等，短时间内降低了成本，但这种方法的空间有限，且可能会损害长期的发展潜力和员工的积极性。”因此，支宝才认为，银行需要更重视通过提升效率和创新来实现长期价值增长，《报告》中也提到，通过包含推动数字化转型，优化内部流程，创新产品和服务，培养全员成本意识等举措，助力银行在保持竞争力的同时，保障可持续发展和市场适应性。

　　《报告》提出，银行在推动降本增效的进程中，不仅是单纯地降本，而是要从价值转型的视角统筹来进行考虑。

　　支宝才对记者说，过去银行增长模式相对粗放，其间有大量的降本增效潜力未充分挖掘，现在通过更加精细化和战略性的成本管理举措，银行可以有效地挖掘这些潜力，增进业务的高质量发展。

　　在支宝才看来，成本优化与削减成本不同，它是一种更为全面和战略性的要领。“削减成本通常指直接减少开支以快速降低财务负担，而成本优化则关注通过引入新理念、改进流程、采用新技术、提高自动化水平等措施来提升长期效率和效果。银行在选择成本优化策略时，应确保这些措施与长期战略一致，增强市场竞争力，同时考虑对员工、客户体验及风险管理的影响。即便在削减成本的环境下，银行也应采取一种平衡的要领，结合成本削减和成本优化的元素，以实现财务稳健和长期发展的双重目标。”

　　科技赋能降成本要兼顾基础底座能力和安全合规风险

　　在全球范围内，银行普遍认为 人工智能 和其它自动化技术是削减银行成本的最具潜力的杠杆之一，同时它们也将在其将来的运营模式中施展更为重要的作用。

　　《报告》的调查结果显示，88%的银行认为， 人工智能 和其它自动化技术将在其将来的运营模式中施展更为重要的作用。

　　柳晓光向记者举例道，在经营成本控制方面，运用 人工智能 技术缔造数字劳动力，实现智能化业务流程处理，在节约成本的同时达到改善业务处理效率、提升客户体验的目的；在成本分析核算方面，通过数据技术的应用提升成本管理数据收集自动化水平，建立统一的数据标准和跨系统间数据口径，实现成本管理数据的全打通，确保其的完整性、准确性和及时性，并可在此之上建立数据共享指标展现平台，及时进行成本分析与绩效评价。

　　在推动成本转型的进程中，银行需要平衡好投入与产出的关系，确保转型计划的可连续性和可行性。《报告》强调，数字化转型其实不是容易的技术升级，更是银行业务模式、产品和服务方面的全面优化。银行应借助 大数据 、 人工智能 等尖端技术，驱动成本转型，推动业务流程的自动化和智能化，降低成本并提高运营效率，实现成本的精细化管理。

　　谈及银行利用技术进行成本管理时要谨防哪些问题，柳晓光提示称，主要是留意两方面，其一，基础底座能力问题。基础能力瓶颈限制了新技术的高效应用与价值施展。以 大数据 技术为例，目前多数银行仍存在较为明显的数据基础能力欠妥，内部数据治理水平不高，数据清洗、计算、分析能力相对不足，造成可用数据缺乏及时性和准确性，进而难以有效支撑成本管理中数据分析、建模等要求。

　　其二，安全合规风险问题。在运用金融科技进行成本管理的进程中银行可能会面临业务风险、技术安全风险和 数据安全 风险。例如人脸识别的广泛应用造成的深度伪造问题，信息保护、隐私保护的数据应用界限问题等。银行应深入研判新技术的适用性和安全性，充分评估新技术和业务融合的潜在风险，建立健全试错、容错机制，把好成本管理中安全合规的关口。