从诸多信号来看,金融领域的反洗钱、反电诈行动还在持续推进。
5月29日上午,中国 农业银行 在官方网站发文称,将停止零余额电子现金应用。这是继去年 建设银行 停止银联标准龙卡借记芯片卡电子现金功能后,又一家对电子现金业务进行限制、调整的国有大行。
什么信号?农行叫停零余额电子现金
今日上午,中国 农业银行 发文称,该行将自2024年6月1日起,对零余额电子现金应用停止提供服务。对于顾客卡片中仍有电子现金余额的,我行将继续提供消费、查询等服务。“如您有任何疑问,请拨打我行95599客户服务电话。由此给您造成的不便,敬请谅解。感谢您长期以来对农行的领会与支持,我行将始终如一地致力于为您提供优质、安全、高效的金融服务。”
何谓电子现金?据业内人士介绍,电子现金是一种金融IC卡为提高快捷小额支付便利性而推出的应用功能,消费者可以在有银联“UPcash”和“Quick Pass闪付”标识的消费终端上使用。其最大特点在于,使用电子现金消费时,持卡人无须签名和输入密码,可实现轻松快捷消费。
今日,财联社记者查询公开信息获悉,各大银行推广使用电子现金业务,至少已经有十多年的历史。2013年11月,某南方知名媒体就发文介绍过 交通银行 的电子现金业务。据该文章描述,在使用电子现金前,持卡人需要对电子现金账户进行充值,即“圈存”操作。持卡人可使用 交通银行 任一借记卡,将该卡内活期资金圈存到任一张本行金融IC借记卡的电子现金账户中,该操作通过交行柜面、ATM实现,也可以在具有NFC功能的电话上安置 交通银行 手机银行客户端完成圈存操作。凡具有“银联”标识的其它银行IC卡均可在 交通银行 的ATM机具上实现电子现金账户圈存,即从同一张卡的活期账户将资金圈存到该卡的电子现金账户中,使金融IC卡的电子现金圈存渠道更广、更方便。当持卡人使用电子现金时,可通过“挥”卡或“插”卡读取电子现金账户,从而进行快捷消费。
对此,某券商银行业分析师向财联社记者表示,简单而言,电子现金的本质是小额快捷支付,一般银行都会限定用户的电子现金不能超过千元。但随着互联网支付、 数字货币 等新一代支付的推广和应用,银行的电子现金优势其实不明显。
对于本次 农业银行 叫停零余额电子现金应用的目的,该分析师认为,应和反电诈、反洗钱有关。因为电子现金支付时无需密码,可能被人盗刷使用,且交易用途和流向难以精准识别。
去年建行也发文限制电子现金业务
值得注意的是, 农业银行 其实不是首个对于电子现金作出限制的国有大行。今日上午,财联社记者查询获悉,2023年7月, 建设银行 股份有限公司曾发布《关于停止银联标准龙卡借记芯片卡电子现金功能的公告》,公告详细内容为:感谢您一直以来对 建设银行 借记卡的支持,因业务规则调整, 建设银行 决定自2023年7月30日起停止银联标准龙卡借记芯片卡(以下简称“龙卡借记IC卡”)的电子现金业务。
建设银行 在公告中进一步表示,自2023年7月30日起,全面停止龙卡借记IC卡电子现金的开通及圈存功能。2023年7月30日之前已开通电子现金业务的龙卡借记IC卡功能不受影响。
对照 农业银行 、 建设银行 的公告,可知两家大行的偏重点有所不同。 农业银行 是对零余额的电子现金进行停用, 建设银行 是停止新增电子现金,但已开通业务的用户不受影响。
近期无卡存取款业务也收紧政策面亦迎“冷风”
另外,财联社记者还注意到,近期多家银行密集调整无卡存取款业务。好比, 交通银行 公告称,于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务,调整后,客户仍可通过交行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往银行营业网点办理取款业务; 农业银行 宣布,自5月9日起暂停掌银无卡取款服务,服务暂停后,客户可通过读卡取款、掌银扫码取款、刷脸取款等其它方式办理网点现金提取相关业务: 中信银行 宣布,自5月17日起,关闭现金自助设备授权码取款功能。
对此,上述分析师认为,银行限制电子现金和调整无卡存取款业务,核心应该都是为了用户的钱财使用安全,避免给电信诈骗等非法分子以无隙可乘。尽管相关业务调整可能会给部分用户造成不便,但金融业务的严监管仍会是大势所趋。
值得注意的是,5月初,反洗钱法修订草案提请十四届全国人大常委会第九次会议正式审议,受国务院委托,央行行长潘功胜作关于《中华人民共和国反洗钱法(修订草案)》的说明,这标志着自2007年1月起施行的反洗钱法将迎来第壹次重大更改。据了解,修订草案中全面贯彻了“风险为本”的监察管理宗旨,其中明确开展洗钱风险评估、要求金融机构不得采取与洗钱风险状况不相配的危险管理措施、应基于风险开展客户尽职调查并采取相应措施等。