本站记者郭建杭北京报道
自2024年3月发布《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》的国家级政策以来，全国各省市相继推出了地方版的以旧换新政策，重点聚焦于汽车和家电两大行业。这时，各地也鼓励金融机构通过金融支持措施，增进以旧换新活动的开展。在这样的大环境下，农商行也加大了对消费贷款市场的投入力度。
《中国经营报》记者了解到，多家农商行纷纷加入以旧换新消费贷款市场，在地方财政贴息政策的加持下，部分地区农商行推出的消费贷产品在特按时段内能够提供低至2%的消费端利率。
可以看到，监管职能部门积极推动金融机构在支持大规模设备更新和消费品以旧换新方面，已经取得优异成绩。
公开资料显示，南海农商银行近期针对消费品以旧换新的关键领域，推出了“焕新分期”“焕新家装贷”等定制化金融产品，缔造了消费品以旧换新金融服务的产品矩阵。6月5日，四川德阳农商银行宣布，将联合 德阳市 商务局共同开发以旧换新系统，将申贷服务入口接入系统，提供更加便捷的金融服务。通过以旧换新活动，旨在进一步激发德阳地区的消费活力。
政策助力
据记者采访了解，多家农商行推出的以旧换新专属消费贷产品在借贷利率和借贷额度上极具吸引力。与2023年相比，一些农商行的消费贷利率已下调0.2%至0.5%。同时，多家农商行提升了贷款额度，对符合消费品以旧换新补助政策的贷款客户，还能享受额外的利率补助。
记者了解到，目前德阳农商银行针对辖内参与消费品以旧换新活动的个人，利率执行同期同档次LPR，结合 德阳市 财政贴息政策后，最终可得到较低的贷款利率。
今年4月9日， 四川省 人民政府网站发布《关于持续巩固和增强经济回升向好态势若干政策措施》的公告，其中提到强化财税政策支持、积极扩大有效投资、加快消费恢复提振、推动外贸提质增效、帮助企业降本减负、推进企业快速成长等6方面共18条政策措施，用真招实招、金银财宝持续巩固和增强经济回升向好态势。在实施消费信贷财政贴息方面，“对2024年4月1日至2024年9月30日期间，银行机构向省内居民发放1年期及以上，且贷款用途为汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，财政部门根据年化率1.5%、单笔不高于3000元给予居民1年期一次性贴息，居民在全省范围最高可享受2笔贷款贴息支持。所需资金由省与市县按8∶2比例负担。”
5月29日， 德阳市 商务局、 德阳市 发展和改革委员会等14部门印发《 德阳市 推动消费品以旧换新实施方案》显示，在开展汽车换“能”、开展家电换“智”及推动家装厨卫“焕新”方面，均有不同水平财政补助。
重庆市 的消费品以旧换新的贴息政策同样具有吸引力。
4月30日， 重庆市 商务委联合 重庆市 发展改革委等16部门印发《“爱尚重庆”消费品以旧换新实施方案》显示：“在家装厨卫消费品换新方面，支持家装消费品换新消费。2024年，对消费者旧房装修、局部换新等消费贷款，由市财政统筹资金根据年化率1.5%、贴息时间最长不高于6个月给予贴息补助，每笔贴息资金额度不高于2000元。”
为了积极支持消费品以旧换新，在相应的政策补助落地之外，农商行方面也纷纷提供额外的满减优惠。
渝农商行 （601077.SH）方面表示：“针对耐用消费品，联合重百商社电器、京东商城、苏宁易购、小米商城等商家和电商平台，开展了信用卡分期满减营销活动。截至2024年5月末，相关活动已发生分期金额超过2700万元人民币，我行已补助费用170万元。”
对于消费品以旧换新贷款与其它消费贷相比有哪些优势，德阳农商银行方面对记者说：“主要是所购买的消费品是否符合以旧换新政策，在符合政策要求的条件下，用户能够获得利率优惠。”
值得注意的是，在本轮农商行参与的消费品以旧换新贷款服务中，除了利率优惠外，贷款额度普遍提升，最高能达到百万元级别。例如青岛农商银行官方公众号在今年4月就公开推出“以旧换新消费贷的贷款额度最高可达100万元人民币，贷款期限最长可达5年，贷款利率执行优惠利率”的营销内容；德阳农商银行的以旧换新消费贷贷款额度最高达200万元； 常熟银行 家装场景分期贷款额度最高达到100万元。
对于大额度、长期限的消费贷产品如何把握风险，和是否要通过与政府部门的联动进行风险控制等诸多问题，部分农商行人士对记者表示：“目前，消费品以旧换新贷款还是根据大额消费贷的风控标准进行，暂未单独开发风控系统。其实，现在政务数据已经在线上信用贷款方面进行应用。另外，消费品以旧换新的大额长期限贷款面向的客群，主要是银行白名单客户、公职人员、正常缴纳公积金客户、机关企事业单位员工等，都能申请该贷款。对于资质不符的顾客，在贷款利率和额度方面会有所区分。”
“收旧”企业新赛道
值得注意的是，从顶层设计到多个地区的细化方案中，都彰显出对于旧物回收方面的注意，如优化以旧换新服务、完善废旧家电回收网络和加大多元化回收的主体培育力度等。
《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》中提出，实施回收循环利用行动，并明确要完善废旧产品设备回收网络。在各省政府发布的以旧换新指导方案中，对于金融机构应加大推动消费品以旧换新方面的支持举措都进行了相应安排。部分省级文件中指出，鼓励金融机构加大对废旧家电回收及家电以旧换新相关企业融资支援力度，拓展相关消费信贷业务。
目前，在各级政府发布的方案中，对于消费品“旧物”的回收提供一次性补助、销售渠道让利等支持。
尽管农商行对消费者提供的金融服务中暂不涉及“旧物”的处置回收部分，但对于“收旧”链条中的小微企业提供金融服务，或是农商行开拓以旧换新市场的另一重要切入点。
据记者了解，一些农商行已经开始探索这一领域。例如，青岛农商银行在汽车和装修领域提供旧车报废和局部改造相关的贷款服务；天津农商银行制定了《金融支持以旧换新及品质消费农村行工作方案》，针对小微企业提供最高500万元的贷款额度。据了解，天津农商银行在加大回收循环领域支援力度方面优先部署，收集与电商平台、二手回收平台建立外包回收服务的小微企业资金需求，为企业设计授信方案，助力废旧产品设备回收网络高效运转。
目前，金融机构对二手回收企业、旧物处置企业和汽车家电的拆装改造等小微企业的金融服务有哪些？记者在采访中了解到，近两年报废机动车、电子产品回收市场价格走高，拆解回收成本较前几年有所增加。未来，随着以旧换新市场不断扩大，预计回收市场规模将增加，企业主扩大市场、增加收购规模的期待也随之增强。
山东省 内某农商行人士对记者说，再生资源回收公司一直是农商行服务的细分行业之一。目前对于该类企业，农商行会特别关注他们在科技创新和技术改造设备升级方面的贷款需求。对于再生资源行业内的企业风控要求，除了传统企业贷款的评估要素之外，还要评估设备的价值和折旧水平等原因。
通过这些措施，农商行不仅能够为消费者提供更全面的金融服务，还能积极参与到以旧换新市场中，推动废旧物品的回收利用，增进绿色消费和循环经济的发展。
