羊城晚报记者程行欢
13日,一则关于增额寿险利率或将下调的市场传言引发烧议。虽然公众对于利率下调有着心理预期,但速度如此之快却又在意料之外。有消息称,某保险公司为符合公司风险管控要求,将于6月30日正式停售预定利率3.0%的增额终身寿险,并将于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险,而且新产品已经报备成功。这也意味着,保险产品利率3.0%时代很有可能成为历史。
增额终身寿险是一款带有理财功能的终身人寿保险,其保额会随同着时间逐渐增加。购买这种保险后,还有资金增值的机会。在投保时,保险合同内会注明保证利率,该利率不得随意变更,用于计算每年的增值解约金和复利的数值。这意味着每年的保额会根据这个利率逐年增长。
大部分增额寿险有减保功能,即可以以减保或退保的形式取出,因此许多人将其作为一款长期理财的工具。虽然此前利率一降再降,但目前增额寿险的利率在3%左右,部分公司的结算利率能达到3.3%。
记者向多家寿险公司求证相关消息,但有关公司均表示未接到监管明确通知。不过需要谨防的是,有些监管要求其实不一定会以通知或要求形式下达,而是以“窗口指导”进行,引导保险公司进行合规变动。另外,从今年第壹季度的数据来看,保险公司的投资端仍面临收益不高和再投资的双重压力,投资收益率其实不乐观,这也造成了利率下行的动力。
此前,上一轮的利率下调时间为2023年7月末,保险产品预定利率由3.5%下调至3.0%,再上一轮,则是在4.25%的条件上下降。随着今年以来银行存款利率的不断下调,公众对理财产品的期待也不断下调,因此每次保险产品预定利率的下调,都会引发一波由部分业务经理散布“焦虑”下的营销,进而在引发抢购潮后,公司业绩突发上涨。
值得注意的是,增额寿险虽然是一种较好的锁定收益的理财工具,但其有相应的时间投资要求。大部分的产品在投保早期现金价值低,早期退保会有较高的款项扣除,从而发生损失。因此,此类产品比较适合手里有闲钱、有长期投资需求的个人。假如未来有大量金额需求,则不适合购买。