羊城晚报记者戴曼曼
消费贷利率拼至“2”字头、分期付款有优惠、信用卡支付满减……近期,包含银行在内的金融机构正大战消费贷赛道。羊城晚报记者了解到,在降息、提额“开卷”消费贷赛道的背后,一是银行积极推动消费贷业务发展。另一方面,也是金融机构在“以旧换新”消费机遇下,通过创新金融产品和服务,激发消费者的换新需求。但一降再降的利率背后,银行要“卷赢”消费类贷款还有多大的收益空间?作为普通消费者,又该如何面对“低利率”造成的金融消费机遇?
新一轮“调价”利率拼至“2”字头
“如果利率真的到了3%附近,我就考虑把之前借款的消费贷置换掉。”家住广州天河区的黄小姐给记者算了一笔账,之前她的消费贷款利率还在4%附近,今年已经有银行给她发来信息,称贷款利率降低到3%附近,而且新的消费贷款期限也从之前的3年延长到了5年。
其实,记者了解到,今年以来,银行已经经历了新一轮的消费类贷款“调价”,甚至有银行将利率拼到了“2”字头。
公开信息显示, 北京银行 近期发布的“京e贷”产品介绍显示,产品额度最高100万元人民币,首笔提款年化利率(单利)低至2.98%,期限最长3年,无须抵押担保。 平安银行 近期推出的“白领新一贷”消费贷产品,普通客户年化率(单利)为3.96%起,但部分“优享客户”用券后,产品年化率(单利)可低至2.88%。
值得留意的是,银行虽然对于消费贷“开卷”,但想要拿到最低的利率仍然需要准入门槛,好比对于顾客的信用记录、工作年限等资质有务必要求。有广东地区的银行人士表示,具体能获得的贷款额度、期限、利率等,按当地分行政策及最终审批结果为准。
支持消费品“以旧换新”
金融机构大战消费贷为哪般?记者了解到,银行通过低利率“揽贷”的背后,一是个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点,银行面对较为激烈的同业竞争,需要积极推动消费贷业务发展。
另一方面,则是“以旧换新”消费机遇下,金融机构通过创新金融产品和服务,如推出消费贷、利率优惠的分期付款、信用卡支付满减等,不断激发了消费者的换新需求。
今年3月,国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》,对于推动大规模设备更新和消费品以旧换新作出了全面部署。随后,各地也开始推动大规模设备更新和消费品以旧换新工作部署。
在以旧换新政策的引导下,银行也推出了更多针对“换新”的场景化、个性化产品和服务。其中,消费贷款成了银行发力的关键。多家银行创新推出“以旧换新分期付”产品,实施支持汽车、家电、家具等大宗消费品“以旧换新”专项行动。
以广东工行“以旧换新分期付”为例,其为客户提供多重优惠措施。其中五年分期利率折算年化利率为3.44%,以10万元分期为例,月均分期利息仅150元人民币,该行还进一步向家装家电等消费分期定向低息让利。另外,在额度方面,购车用途最高可贷150万元人民币,支持购车分期最高比例100%。
记者了解到,广东工行2024年内将配套超5000万元促销资源,联合主流电商平台、线下大型家电家具卖场开展“以旧换新”专场消费促销活动,并提供多重增值服务。
专家建议
申请消费贷款要合理适度
银行为了扩大市场份额,希望通过较低利率吸引更多客户来达到“以量补价”的目的。但银行降低利率、拉长期限的同时,是否会造成风险的上升?
对此,有分析认为,可以将银行降利提额视为一种“薄利多销”的促销行为。招联首席研究员董希淼认为,消费贷款、经营性贷款利率的降低,对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格,不等于放低风控标准。银行的超低利率消费贷款、经营性贷款,通常针对优质客户群体,因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大,在成本没有继续改善的情景下,当前和未来一段时期银行息差可能会出现收窄。
值得留意的是,市民在贷款消费方面享受到了空前绝后的便利,也在一定水平上释放了消费需求。董希淼认为,消费贷款、经营性贷款利率降低,有助于降低金融消费者利息支出,提高消费者申请贷款的意愿,从而有助于增进消费、扩大内需。
不过对消费者而言,董希淼建议,切不可因为利率较低就盲目申请,申请消费贷款、经营性贷款要合理适度,将个人债务负担控制在合理水平之内。同时,应如实提供贷款申请资料,不得伪造、编造材料;应根据合同约定使用贷款资金,不可挪用至其它用途。