“偷么弄，个人 养老金 开户的返现优惠就是我的了，为啥要和客户说？”最近，在被问及如何完成个人 养老金 开户KPI时，某银行职员对《华夏时报》记者如是说。

　　“我认识的基本都这么弄。”该职员直言，为了防止客户发现，在“偷偷”办理完个人 养老金 账户开通业务后，他会把关于账户开通的提示手机短信删除，“万一有客户问为啥开了个人 养老金 账户，就说不晓得，不承认。”

　　来自人社部的数据显示，去年11月底才正式启动的个人 养老金 制度，在全国36个先行城市（地区）实施才7个月，开立个人 养老金 账户的人数就已经超过了4000万人，相较去年底尚且不到2000万的参加人数明显翻了一番。

　　数据猛增的背后，离不开“开户主力军”银行的大力推广，很多银行客户经理身上都背着几十、甚至上百个开户指标。

　　重压之下，如前述银行职员一般在客户不知情的情景下，私自为客户开立个人 养老金 账户的现象并很多见，很多人对《华夏时报》记者表示，把手机交给业务经理办理其它银行业务后，自己就莫名被开通了个人 养老金 账户。

　　在黑猫投诉平台，记者也注意到，与个人 养老金 相关的投诉可达上百条，其中很多投诉就与银行私自开立账户或未如实告知、诱导客户开户等相关。

　　对此，北京若轩律师事务所责任人黄涛在接受《华夏时报》记者采访时表示，银行的该类行为明显违反了相关法律和规定，所形成的业务合同可能存在无效或可撤消的效力瑕疵。

　　“被开户”的消费者、完不成开户KPI的银行“打工人”

　　自今年以来，与个人 养老金 账户数量一同增长的，还有消费者莫名“被开户”的“吐槽”。

　　“去银行营业厅激活信用卡时，职员一句话不说就在智能柜台就给我开通了 养老金 账户，我那时还以为是激活信用卡的流程，后来收到手机短信才理解被开通了个人 养老金 账户。”最近，来自广东的阿才对《华夏时报》记者抱怨道。

　　像阿才一样遇到该类问题的消费者还有许多。

　　截至9月21日，记者在黑猫投诉平台搜索关键词“个人 养老金 ”，检索出270多条投诉，其中很多投诉反映，银行在未解释清楚、消费者不知情的情景下为消费者开通了个人 养老金 账户。有的顾客甚至因此在转账时，错误地将钱转到个人 养老金 账户中，造成相关资金无法取出。

　　阿才也对记者说，他在申请处理注销个人 养老金 账户时，被银行方面告知“该类账户没有办法注销”，同时还建议他去其它银行办理变更，这样在该银行就看不到他的账户了。阿才直言“很无语”，不过，在他的不懈努力下，在被开通个人 养老金 账户三周后，阿才收到了个人 养老金 账户已成功注销的手机短信通知。

　　值得注意的是，个人 养老金 账户“被开户”的另一面，是不堪负重的银行“打工人”。

　　“政策要求个人自愿开立个人 养老金 账户，到我们这儿就成了强制任务。”一位在个人 养老金 非试点地区工作的某大型国有银行客户经理对记者表示，虽然完不成开户任务不会被开除，但肯定会被通报批判，“精神上肯定不堪负重。”

　　调查中，记者了解到，很多银行的顾客经理身上都背着100多个开户指标，有的甚至人均可达400个。

　　为了完成开户任务，让自己身边的亲戚朋友开立个人 养老金 账户已成为很多银行人的基本操作。

　　一位银行客户经理对记者坦言，“友谊就快耗尽了。”

　　如果数量还不够，有的银行客户经理也会选择“网购”。

　　当下，个人 养老金 非试点地区的预约开户之战已经打响，某国有银行客户经理对记者表示，“我们一人一百个开户指标，各种亲戚朋友都‘薅’一遍，不行就某宝买，买的话20块钱一户。”

　　不过他也坦言，为了开户花了很多钱，“上个班还赔钱。”

　　专家：业务合同可能存在无效或可撤消的效力瑕疵

　　对于消费者个人 养老金 账户“被开户”的乱象，黄涛对《华夏时报》记者分析表示，商业银行与客户属于平等民事主体，办理个人养老资金账户的开立、变更、产品销售等业务所形成的金融服务合同应当落入我国《民法典》调整范围，双方均应当遵循平等、自愿、公平和老实信用的准则。《商业银行法》从对银行金融机构监管角度，对商业银行合法合规发展业务也提出同样的要求。中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》规定，银行机构应当尊重金融消费者购买金融产品或服务的真实意愿，不得私自代理金融消费者办理业务，不得私自更改金融消费者的业务指令，不得强制搭售其它产品或服务。

　　他补充道，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、原银保监会、中国证券监督管理委员会于2022年10月26日联合发布实施的《个人 养老金 实施办法》明确，个人自愿参加个人 养老金 。原中国银保监会随后颁行《商业银行和理财公司个人 养老金 业务》进一步强调，商业银行在办理个人 养老金 业务时应当构建完善的金融消费者权益保护机制。

　　“因此，商业银行在客户不知情的情景下为其办理个人 养老金 业务，或未告知客户全部信息便诱导客户办理业务，明显违反了上述法律和部门规章的规定，因此所形成的业务合同可能存在无效或可撤消的效力瑕疵。”黄涛如是说。

　　当遇到银行职员私自办理个人 养老金 业务，消费者又该如何维护权益？

　　黄涛表示：“个人可首先向银行进行投诉，平等协商、自行和解；如果银行内部不能予以妥善处理，可选择向当地金融监管局反馈问题，一经查实，该银行及其相关责任人或都将受到惩戒。如果个人存在被诱导买了理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，甚至已经造成资金损失，个人当然有权依据《民法典》《消费者权益保护法》等提起民事诉讼，要求商业银行承担损害赔偿责任等。”