“在互联网上买根葱都要我开通贷款”“买份早饭被分了36期支付”……这不仅网友容易的吐槽，更是当前各类App花式“求借款”的写照。

　　在我们日常使用的各种软件中，可能藏着数十个网络贷款业务的入口，通过优惠支付、赠送会员、默认选择等方式引导消费者选择借贷服务，而用户稍不留心就可能“被套路”。

　　互联网的尽头果真是借贷？

　　21世纪经济报道记者下载了20款经常使用App，涵盖了从外卖到购物，从出行到社交等各个品类，经实测发现，这些软件均设置了借贷功能。

　　其中，有的软件还会将借贷服务入口放在明显位置。例如，看似和金融“八竿子打不着”的美颜软件——美图秀秀和美颜相机，将“借款”入口置于首页热门修图功能之间，十分显眼。

（美颜相机App首页)

　　而饿了么、美团则选择在用户个人主页“我的-我的钱包”将借款功能做重点展示。“每次点外卖看到'我的钱包里的红色小气泡总忍不住想点进去，看起来太像未读消息了。点击进去之后才发现是让我申请贷款额度的。烦人的是，退出之后，过阵子红色小气泡又会继续出现。”网友陶女士表示。

（美团App-“我的”页面）

（饿了么App-“我的”页面）

　　另一位用户则表示，自己在点外卖时被优惠信息引导开通了月付功能，一种类似于花呗的“先用后付”服务。“开通之后App还会出现弹窗，用无门槛优惠券引导开启月付优先付款。”

　　记者发现，使用“蜜糖攻势”吸引用户借贷的软件有很多。例如，携程的机票购买界面会出现“您有30元机票立减券待领取”的活动字样，点进去其实是借款服务；爱奇艺和芒果TV均打出了“免费送视频会员”的宣传广告，百度网盘则称“网盘VIP免费送”，这些所谓“赠送”的VIP会员服务，往往以第壹次获得额度并使用借款功能为门槛，用户可享有会员权益的时间为一至六个月不等。

　　在某消费者投诉平台上，很多网友投诉称自己经历了“诱导式网络贷款”。其中一位表示，“每次打开视频App进去就有消息推送领VIP月卡，点进去就让你贷款第壹次取用才有得领，这不是明摆着坑人么？”

　　为何各类App“扎堆”推出借贷服务，花式“求借款”？浙江大学国际联合商学院 数字经济 与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，其实这是数字金融的大趋势。数字金融的本质就是“无处不在的金融”，将金融功能嵌入到各类应用场景当中。

　　“对于App而言，其动机在于利用金融营销来实现流量变现，而对于金融机构而言，其动机在于利用App流量来获取客户。只不过，这种推介往往会出现过度、虚假等诸多问题。”盘和林说。

　　DCCI互联网研究院院长刘兴亮提出了四个关键因素，“第壹是盈利驱动，放贷是一种能够获得高利润的业务，通过收取利息和服务费，App能够获得额外的收入。第贰是用户粘性，提供贷款或分期付款等功能，可以增加用户对应用程序的依赖，提高用户活跃度和停留时间。第叁是跨界合作，许多App与金融机构合作，共同推广相关服务，实现双赢。第四是数据收集，放贷也允许App收集用户的财务信息，这对于数据驱动的业务模型是有价值的。”

　　隐私泄露、过度负债等风险暗涌

　　“无处不在的金融”大大降低了借款周转的门槛，但在“满屏皆是金融App”的当下，隐私泄露、过度负债等风险暗涌，引起公众关注。

　　平台诱导贷款的“连环call”就是让部分消费者头疼的问题之一。例如，有哈啰单车的用户表示，我们时常收到平台电话邀约自己贷款，且每次的来电号码和IP地址均不同。“对方是 机器人 ，无法与他进行沟通，已经影响了我的生活日常。”

　　记者在实测某视频软件借贷功能时，平台提示需要扫描身份证相片，由于当时身份证不在身边而选择了退出借贷界面。随后，记者接到了号码开头为“171”、地址为河南平顶山的电话，对方详细介绍了上述借贷产品，经沟通发现，来电通话方为AI，其大部分时间都在“自说自话”。记者屡次尝试回拨，该号码却无法接通。

　　还有一些纠纷则涉及到分期付款的服务费问题。常见的投诉集中于平台诱导用户进行分期还款，并收取分期服务费，而提前结束分期也将收取相应服务费。

　　记者实测发现，相关平台在诱导用户开通借款额度、使用分期付款方式时，通常对优惠信息及开通按钮作突出展示，如标红、闪动等，但未对服务费做重点说明，服务费有关规定需要点入具体的服务协议中方可查看。

　　值得注意的是，用户在开通借贷功能时，“同意协议”的选项往往为一键勾选或一键点击，但实际包含征信授权、信用付款、个人信息授权等多个协议，例如携程“拿去花”需要用户“打包式同意”8个协议，开通京东白条涉及的用户协议数量为5个，而关于服务费的有关规定就位于这些繁复的协议文本之中，难以快速发觉。

（携程“拿去花”相关服务协议）

（京东白条相关服务协议）

　　“App诱导式网络贷款的危险在于金融信贷产品本身，有隐私风险、诱导客户盲目借款的危险，还有夸大宣传、虚假承诺、误导客户的危险。”盘和林表示，“当然，也要看到，其实不只是App渠道有此类风险，银行柜台同样也有可能发生问题。只不过，App在用户面前展现更加频繁，其风险更加显性。”

　　刘兴亮指出，一些不正规的App可能会滥用或非法出售用户数据，造成用户隐私泄露。同时，由于贷款易于获得，消费者可能会过度借款，造成负债累累。

　　“高利率和隐藏费用、不明确的条款也值得注意。一些贷款产品可能带有高额的利率或难以发觉的款项，诱导式广告可能会隐藏重要的合约条款，造成消费者陷入不利的情景。”刘兴亮说。

　　北京大成律师事务所顶级合伙人肖飒表示，针对网络贷款市场的种种乱象，中国银保监会去年发布了《关于警惕过度借贷营销诱导的危险提示》，其中就提出了网络贷款平台所存在的诸如诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，诱导消费者超前消费等行为。

　　“结合实践，网络贷款如果在营销进程中存在着混淆、诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务的表现，将有可能侵害消费者知情权和自主选择权。另外，网络平台的网络贷款还可能存在着过度收集、滥用客户信息的表现，好比不妥获取消费者外部信息，使得消费者的信息安全权置于极大风险。”肖飒进一步补充。

　　值得强调的是，今年8月，默安科技开创人兼CTO@安全_云舒曾在社交媒体上透露，自己在携程购票时无缘无故被选择贷款服务，并在未被通知的情景下造成1000元的贷款逾期。随后，其删除了相关内容。但记者搜索发现，在社交媒体上，用户吐槽自己被引导贷款且未收到充分告知的情景其实不是个例，不止携程，其它平台也存在此类问题。

　　若App在用户开通贷款功能后，将贷款支付作为默认付款选项，且未做充分的还款提醒，造成消费者贷款逾期，责任应由谁承担？

　　肖飒结合《电子商务法》第19条、《消费者权益保护法》第9条分析指出，上述行为涉嫌利用技术手段、格式条款强制交易，侵害了消费者所享有的公平交易权和自主选择权。在合意缺位的情景下，假如运营方私自将款项付至用户的账户中，相较于借款，二者更可能形成不妥得利的法律关系，用户仅负有返还本金的责任，无需对利息与期限担责任。

　　专家呼吁平台守好营销底线

　　其实，早在2020年，中国银保监会会同中国人民银行等相关部门发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求建议稿）》就督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，“业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或泄露客户信息。”

　　多位受访专家表示，相关平台和机构应守好自身底线，做好消费者权益保护工作。

　　“相关平台和机构应为用户提供关于贷款风险的教育和资料，同时严格遵守法律法规，做好 数据安全 保护，避免误导性或过度的营销策略，尊重用户的决策。”刘兴亮说。

　　肖飒指出，在客户信息安全方面，根据《移动金融客户端应用软件备案管理办法（试行）》，金融机构在客户端软件上架之前，应当办理备案。其次，设置了借款功能的App平台应根据与App收集处理个人信息相关的引导，核查并完善《隐私政策》、《用户协议》等有关个人金融信息的后台处理规则和前端设置。好比，以字体加粗、标星号等方式明显标识敏感信息类型，明示告知消费者个人信息处理规则等。另外，App应参照《常见类型手机端应用程序必要个人信息范围规定》在最小必要范围内收集处理个人金融信息，并在收集处理前获得消费者的同意。

　　盘和林建议，打通投诉、维护权益渠道，不能由平台、由金融机构自行解决，监管要直插到底，听到消费者的声音。另外，金融机构要提升透明度，公开借贷资金来源，区分联合贷、助贷、自营贷等。

　　面对App花式放贷的情景，消费者应如何避坑？

　　在肖飒看来，首先，消费者要提高保护自身的信息安全意识，认真阅读合同条款，不随意签字授权。其次，消费者应注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。另外，合法的网络贷款平台应该在中国人民银行备案，消费者在申请贷款的时候，可以通过中国人民银行的官方网站查询平台的备案情况。

　　“正规的网络贷款平台都会对借贷者的年纪、个人征信、还款能力和还款意愿等进行正确的风控审核。天下没有免费的午餐，如果仅凭身份证3分钟即可放款或贷款利率过低，那很有可能是贷款骗局。”肖飒提示。